Pro soluto o pro solvendo: diferencia, qué significan y quién asume el riesgo si el deudor no paga

En resumen: con el pro solvendo, si el deudor cedido no paga por insolvencia, el riesgo sigue en quien ha cedido el crédito; con el pro soluto pasa a quien lo ha adquirido. El código civil y la ley 52/1991 parten de reglas opuestas: en el código civil el cedente normalmente no garantiza la solvencia; en el factoring la garantiza normalmente. En ambos casos conviene comprobar antes al deudor.

Pro soluto y pro solvendo: ¿qué significan?

Son las dos formas de ceder un crédito, por ejemplo una factura a un factor o a un banco. La diferencia está en una sola pregunta: si su cliente (el deudor cedido) no paga por insolvencia, ¿quién pierde el dinero?

• Pro solvendo: quien cede garantiza la solvencia del deudor. Si el deudor no paga, el cesionario puede repetir contra usted, dentro de los límites previstos por la norma aplicable.
• Pro soluto: quien cede no garantiza la solvencia. El riesgo de que el deudor no pague pasa a quien ha adquirido el crédito.

Ha cobrado el anticipo, pero en el pro solvendo el crédito sigue siendo, en la práctica, una exposición suya frente a ese cliente.

Pro soluto y pro solvendo, diferencia: ¿qué regla rige por ley?

Depende del tipo de cesión que esté haciendo, y es el punto que más confunde. Las dos normas tienen la regla de partida opuesta (textos consultados el 29/10/2026).

• Cesión ordinaria, art. 1267 c.c.: el cedente no responde de la solvencia del deudor, salvo que haya asumido la garantía. Si la ha asumido, responde dentro de los límites de lo que ha recibido, más intereses, gastos y daños. En este esquema la regla es el pro soluto, y el pro solvendo es un pacto.
• Cesión de créditos de empresa, art. 4 de la ley 52/1991: el cedente garantiza, dentro del importe pactado, la solvencia del deudor, salvo que el cesionario renuncie, total o parcialmente, a la garantía. Aquí la regla es el pro solvendo, y el pro soluto es una renuncia del cesionario.

El código civil (art. 1267) prevé además que, si el cedente ha garantizado la solvencia, la garantía cesa cuando la falta de cobro por insolvencia depende de negligencia del cesionario al iniciar o proseguir las acciones contra el deudor. Cuándo se aplica la ley 52/1991 y cuándo no, con requisitos y plazos, está en la guía sobre factoring y el deudor cedido: aquí no lo repito.

Pro soluto vs pro solvendo: la tabla comparativa

Pro soluto y pro solvendo, comparados (normas consultadas el 29/10/2026)

Aspecto	Pro solvendo	Pro soluto
Quién soporta la insolvencia del deudor	El cedente, quien ha cedido	El cesionario, quien ha adquirido el crédito
Regla de partida en el código civil (art. 1267)	Solo si el cedente ha asumido la garantía	Es la regla: el cedente no responde de la solvencia
Regla de partida en la ley 52/1991 (art. 4)	Es la regla: el cedente garantiza dentro del importe pactado	Solo si el cesionario renuncia a la garantía, total o parcialmente
Coste, en términos relativos	Por norma más bajo para quien cede: el cesionario asume menos riesgo	Por norma más alto para quien cede: el cesionario asume el riesgo y lo pone precio. Las condiciones las fija la oferta de cada factor
Qué mira el factor	El deudor y también a usted como cedente, porque puede ser llamado a responder	Sobre todo al deudor cedido: es quien debe pagar y el riesgo es del factor

No le doy porcentajes de coste: dependen de la oferta de cada intermediario y deben pedirse por escrito.

Pro solvendo: ¿qué pasa si el deudor no paga?

Ya ha cobrado el anticipo, pero el factor puede repetir contra usted por el impago. La factura que daba por cerrada vuelve a ser un problema suyo, con el añadido de que el cliente no le ha pagado.

El riesgo es concreto precisamente porque no lo ve: el dinero ya ha entrado en caja, pero la exposición frente al cliente sigue existiendo. Si ha cedido varias facturas del mismo cliente en pro solvendo, su exposición es la suma de todas, no la de una sola factura.

Pro soluto: ¿qué cubre realmente?

Cubre la insolvencia del deudor, no todo lo que puede impedir el cobro. Si el cliente no paga porque discute el suministro, el problema no es su solvencia sino la existencia o la validez del crédito.

En la cesión onerosa, según el art. 1266 c.c., el cedente está obligado a garantizar la existencia del crédito en el momento de la cesión, y responde siempre por hecho propio. El pro soluto no le quita esta responsabilidad: lea bien lo que dice el contrato.

Pro soluto o pro solvendo: ¿cuál conviene a una pyme?

Depende del deudor, no de la factura. La comprobación cambia su decisión.

• Deudor sólido: el pro soluto puede servirle si quiere quitar el riesgo de sus cuentas, pero no siempre compensa el coste adicional. Si el riesgo es bajo, quizá baste con el pro solvendo.
• Deudor con señales débiles: el factor lo ve y puede rechazarlo o cobrar más caro el pro soluto. En el pro solvendo, el riesgo que los demás no quieren sigue siendo suyo: necesita saber cuánto se expone.
• Concentración: cuanto más pesa ese cliente sobre el total de sus créditos, más un impago suyo, en pro solvendo, vuelve a usted.

Pida al factor por escrito si la cesión es pro solvendo o pro soluto, qué deudores acepta y cómo trata los créditos impugnados. Lo que conviene desde el punto de vista financiero lo decide su situación y el contrato, no esta guía.

¿Y si recibe un crédito en pago, en lugar de cederlo?

Entonces el cesionario es usted, y el deudor cedido es el deudor al que tendrá que cobrar. Si la cesión es pro soluto, la insolvencia es un riesgo suyo: no puede repetir contra el cedente. Por eso conviene comprobar al deudor antes de aceptar, no después.

Compruebe también que el crédito sea cedible: según el art. 1260 c.c., las partes pueden excluir la cesibilidad, y el pacto no es oponible al cesionario si no se prueba que lo conocía en el momento de la cesión. Según el art. 1264 c.c., la cesión surte efecto frente al deudor cuando la ha aceptado o le ha sido notificada.

¿Por qué comprobar al deudor cedido antes de ceder?

Porque la elección entre pro soluto y pro solvendo es, en la práctica, una elección sobre él. Antes de ceder, mire lo que ve el factor:

• Protestos y procedimientos concursales inscritos, con fuente y fecha.
• Señales de insolvencia, como las descritas en la guía sobre señales de insolvencia de un cliente.
• Titular real, socios y administradores: quién está realmente detrás del deudor.
• Línea de crédito operativa estimada, para compararla con todo el crédito abierto frente a ese cliente, incluidas las facturas ya cedidas en pro solvendo.

La línea de crédito operativa es una estimación sobre datos públicos, no una previsión de que el deudor pagará o no: la comparación es entre dos cifras, crédito abierto y línea estimada. Los pasos están en la guía sobre la solvencia de un cliente antes de conceder un aplazamiento; el cuadro general está en la guía sobre la línea de crédito comercial B2B.

Los límites de esta guía

No es asesoramiento jurídico ni financiero y no recomienda ningún factor. Veryfy no compra créditos ni garantiza cobros: el informe muestra datos públicos sobre el deudor, con fuente y fecha, para decidir con más información.

Fuentes

• Legge 21 febbraio 1991, n. 52 (ley de 21 de febrero de 1991, n.º 52), art. 4 (Garanzia di solvenza), Normattiva, consultada el 29/10/2026.
• Código civil, arts. 1260, 1264, 1266 y 1267, texto consultado el 29/10/2026 en Brocardi (apoyo, no fuente oficial).

Antes de elegir entre pro soluto y pro solvendo, compruebe quién debe pagar. Rating y línea de crédito operativa a 9,90 € para un primer control del deudor cedido, o el informe Verificación de 19 € con protestos, señales de insolvencia, titular real y línea de crédito operativa estimada.