Cliente que paga con cheque: cómo verificar protestos, CAI y cheques sin fondos

En resumen: con el número del cheque, el código ABI y el CAB puedes verificar gratis si un cheque consta como robado, extraviado, bloqueado o ya devuelto sin fondos en la Central de Alarma Interbancaria (CAI) del Banco de Italia. En cambio, no puedes saber si el cliente está inscrito en la CAI: sus protestos se controlan en el Registro informático de protestos.

¿Qué es la Central de Alarma Interbancaria y qué contiene?

La Central de Alarma Interbancaria (CAI) es el archivo informatizado del Banco de Italia sobre cheques bancarios y postales y tarjetas de pago, establecido por el D.Lgs. (decreto legislativo) 507/1999. Contiene los nombres de quienes han emitido cheques sin autorización o sin fondos y los datos de los cheques robados, extraviados o bloqueados.

En octubre de 2026 el Banco de Italia indica estos periodos de inscripción, transcurridos los cuales los datos se eliminan:

Dato inscrito en la CAI	Duración	¿Lo ve un tercero?
Nombre de quien ha emitido cheques sin autorización o sin fondos	Seis meses	No, solo el interesado
Cheques emitidos sin autorización o sin fondos	Seis meses	Sí, con número, ABI y CAB
Cheques no devueltos tras la revocación de la autorización	Diez años	Sí, con número, ABI y CAB
Cheques denunciados como robados o extraviados, o bloqueados por otros motivos	Diez años	Sí, con número, ABI y CAB

¿Quién puede consultar la CAI y qué puede ver una empresa sobre el cliente?

Cada uno ve solo los datos registrados a su nombre: una persona física directamente, una sociedad a petición de su representante legal. Cualquiera que tenga interés puede en cambio acceder a los datos no nominativos, es decir, verificar si un cheque concreto está bloqueado. Una empresa no puede saber si un cliente está inscrito en la CAI.

El acceso es gratuito; desde el 13 de abril de 2026 el canal telemático es solo el Portal de servicios en línea para el ciudadano del Banco de Italia.

¿Cómo comprobar si un cheque no tiene fondos antes de cobrarlo?

Ningún servicio dice si hoy hay fondos en la cuenta del cliente. Sin embargo, puedes comprobar si ese cheque ya está declarado: el Banco de Italia remite al servicio público gestionado por Nexi Payments, donde introduces el número del cheque, el código ABI del banco y el CAB de la sucursal.

El servicio publica, sin nombres, los cheques bancarios y postales:

• cuyo robo o extravío ha sido denunciado;
• emitidos sin autorización o que han resultado sin fondos;
• no devueltos tras la revocación de la autorización para emitir cheques.

Y advierte de que «NON costituisce garanzia di pagamento» (NO constituye garantía de pago): un cheque nunca presentado no figura como declarado aunque la cuenta esté vacía. Por eso hace falta también el control sobre el cliente.

¿Qué controles hacer al recibir el cheque?

Comprueba que el título esté completo, a nombre de tu empresa y, desde 1.000 euros en adelante, no transferible; después ingrésalo de inmediato, dentro de los plazos legales.

• Elementos obligatorios: entre otros, el nombre del banco, la fecha y el lugar de emisión, la firma de quien lo emite (art. 1 R.D. 1736/1933); sin ellos, salvo los casos del art. 2, el título no vale como cheque bancario.
• No transferibilidad: los cheques bancarios y postales desde 1.000 euros deben indicar el beneficiario y la cláusula de no transferibilidad (art. 49, apartado 5, D.Lgs. 231/2007). Se pagan solo al beneficiario, que puede endosarlos únicamente a un banco para su cobro (art. 43 R.D. 1736/1933).
• Plazos: ocho días si es pagadero en el mismo municipio de emisión, quince en otro municipio (art. 32); el protesto debe hacerse antes de que venzan (art. 46).

Cheque posfechado: ¿qué riesgos tiene para quien lo acepta?

La fecha futura no aplaza el pago: el cheque bancario es pagadero a la vista y, si se presenta antes del día indicado como fecha de emisión, es pagadero el día de la presentación (art. 31 R.D. 1736/1933). Los riesgos son otros.

• Timbre: si la fecha es posterior en más de cuatro días a la efectiva, salvo los casos justificados, se aplica el impuesto de timbre de las letras de cambio, además de las sanciones (art. 121).
• Título ejecutivo: el cheque tiene eficacia de título ejecutivo (art. 55), pero la pierde si no está en regla con el timbre (art. 118).
• Liquidez: quien pospone la fecha indica que hoy no hay fondos. Es un aplazamiento de hecho; si se repite, consulta cliente que paga siempre con retraso.

¿Qué ocurre si el cheque del cliente no se paga?

El impago se acredita con el protesto, con una declaración del banco sobre el título o con una declaración del Banco de Italia equivalente al protesto (art. 45 R.D. 1736/1933). El cliente tiene después 60 días desde el vencimiento del plazo de presentación para pagar y evitar sanciones e inscripción en la CAI.

• Pago tardío: pagando dentro de 60 días el importe, los intereses, la penalización del 10% y los gastos de protesto, evita las sanciones administrativas (arts. 3 y 8 ley 386/1990).
• Aviso: dentro de los diez días siguientes a la presentación, su banco le avisa de que, sin prueba del pago, será inscrito en la CAI (art. 9-bis).
• Revocación: la inscripción revoca toda autorización para emitir cheques, y durante seis meses ningún banco puede concederle una nueva (art. 9).
• Registro de protestos: el protesto permanece visible cinco años; en el caso de los cheques el pago no basta para cancelarlo, hace falta la rehabilitación (art. 17 ley 108/1996).

¿Cómo verificar los protestos de un cliente antes de aceptar su cheque?

En el Registro informático de protestos, gestionado por las Cámaras de Comercio [cámaras de comercio italianas] y consultable por cualquiera: en la ventanilla de cualquier Cámara de Comercio o en línea en registroimprese.it, buscando la empresa por su denominación. Un protesto reciente indica que el cliente ya ha dejado títulos impagados.

El registro no indica el acreedor. Canales y costes: guía sobre la consulta de protestos de una empresa; las diferencias entre los datos en protestos y anotaciones perjudiciales: qué son.

¿En qué orden hacer los controles?

1. Controla los protestos del cliente.
2. Verifica los elementos del título, incluidos beneficiario y no transferibilidad.
3. Comprueba que el cheque no conste como bloqueado en el servicio público de la CAI.
4. Ingrésalo de inmediato, dentro de ocho o quince días.
5. Si no se paga, haz acreditar el impago dentro del plazo.

¿Qué muestra Veryfy sobre los protestos de un cliente?

El microproducto Negatividad y procedimientos concursales (5,90 €) indica si constan protestos y procedimientos concursales registrados a cargo de la empresa cliente, con fuente y fecha. No muestra datos de la CAI, ni sobre el cliente ni sobre el cheque individual.

• Protestos: el importe y la fecha del protesto aparecen solo cuando la fuente los devuelve; en otro caso, el resultado indica la presencia del dato.
• Procedimientos concursales: la presencia, no el tipo de procedimiento. No es instantáneo: también llega por correo electrónico.
• Informe Verifica (19 €): añade titular real, socios y línea de crédito operativa estimada.

Si lo que te preocupa es un proveedor: controlar los protestos de un proveedor.