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Sobreendeudamiento: qué procedimientos existen en el Código de la crisis y cómo elegir con tu abogado

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En resumen: el sobreendeudamiento es el estado de crisis o de insolvencia de quien no puede someterse a la liquidación judicial: consumidores, profesionales, pequeños empresarios. El Código de la crisis (D.Lgs. 14/2019) ofrece cuatro vías: la reestructuración de las deudas del consumidor (arts. 67-73), el concordato minore (arts. 74-83), la liquidación controlada (arts. 268-277) y, para quien no tiene nada que ofrecer a los acreedores, la exoneración del deudor insolvente (art. 283). Cuál es la adecuada lo deciden tu abogado y el OCC examinando ingresos, patrimonio e historial de las deudas; tú puedes llegar con un expediente ya ordenado.

Qué significa sobreendeudamiento

El art. 2 del Código define como sobreendeudamiento el estado de crisis o de insolvencia del consumidor, del profesional, del pequeño empresario, del empresario agrícola, de las startups innovadoras y de cualquier otro deudor no sometible a la liquidación judicial ni a la liquidación administrativa forzosa (liquidazione coatta amministrativa). Consumidor es la persona física que ha actuado con fines ajenos a la actividad empresarial, comercial, artesanal o profesional que eventualmente ejerza. La distinción importa: el concordato minore, por ejemplo, no está abierto a los consumidores (art. 74).

Los cuatro procedimientos, comparados

ProcedimientoPara quiénQué propone
Reestructuración de las deudas del consumidor (arts. 67-73)El consumidorUn plan, con la ayuda del OCC, también con pagos parciales
Concordato minore (arts. 74-83)Quien está en sobreendeudamiento pero no es consumidorUna propuesta a los acreedores, si hay continuidad de la actividad o aportación de recursos externos
Liquidación controlada (arts. 268-277)Quien está en sobreendeudamiento, consumidor o no; para el insolvente también a petición de los acreedoresLa liquidación de los bienes, con exclusiones, y después la exoneración
Exoneración del insolvente (art. 283)La persona física meritoria sin utilidades para los acreedoresNingún pago: la liberación de las deudas, una sola vez

Quién hace qué: deudor, OCC, abogado, juez

Las solicitudes pasan por un organismo de composición de la crisis (OCC), constituido en el circondario del tribunal, que acompaña al deudor e informa al juez sobre las causas del endeudamiento, la diligencia, los motivos de la imposibilidad de pagar y la fiabilidad de los documentos (art. 68). El abogado define la estrategia y gestiona los escritos. El juez decide: admisibilidad, homologación, exoneración. El deudor tiene una tarea que nadie puede hacer en su lugar: reconstruir con precisión los datos y los documentos.

Las condiciones que pesan sobre todos

El Código atiende a la meritoriedad del deudor: para el consumidor, el art. 69 excluye a quien ha sido exonerado en los cinco años anteriores, a quien ya ha obtenido dos exoneraciones y a quien ha causado el sobreendeudamiento con culpa grave, mala fe o fraude. Condiciones análogas de dolo, culpa grave y fraude aparecen en la exoneración (arts. 282 y 283). Por eso la lista de actos realizados en los últimos cinco años y la sinceridad sobre las causas de las deudas son la parte más delicada del expediente.

Qué hace Veryfy, y qué no hace

Veryfy no asiste en el tribunal ni sustituye ni al abogado ni al OCC. El cuestionario gratuito ordena tus datos; el Informe de sobreendeudamiento a 29€ los contrasta con lo que consta en las fuentes públicas a tu nombre (protestos, procedimientos concursales, inscripciones gravosas, cargos y participaciones en empresas, inmuebles en el Catastro) y produce un PDF para el profesional. No incluye los datos de CRIF, Experian, CTC ni de la Centrale dei Rischi (Central de Riesgos), que puedes solicitar gratis como interesado (cuánto duran las señalaciones en CRIF, cómo saber si tienes protestos a tu nombre).

Esta guía explica la ley de forma general y no constituye asesoramiento jurídico: quien esté en sobreendeudamiento necesita un profesional que examine su caso y el texto vigente.

Antes de ver al abogado, ordena tu caso: el cuestionario gratuito recoge acreedores, ingresos, gastos, patrimonio y actos de los últimos cinco años; el Informe de sobreendeudamiento a 29€ los contrasta con los datos públicos a tu nombre (protestos, procedimientos, gravámenes, cargos, participaciones, inmuebles) y te entrega el PDF para entregar al profesional. No es asesoramiento jurídico ni el informe del OCC.

Fuentes

Preguntas frecuentes

¿Qué es el sobreendeudamiento?

Es el estado de crisis o de insolvencia de quien no puede someterse a la liquidación judicial: consumidores, profesionales, pequeños empresarios, empresarios agrícolas, startups innovadoras y otros deudores (art. 2 del Código de la crisis).

¿Qué procedimientos de sobreendeudamiento existen?

Cuatro: la reestructuración de las deudas del consumidor (arts. 67-73), el concordato minore (arts. 74-83), la liquidación controlada (arts. 268-277) y la exoneración del deudor insolvente (art. 283).

¿Quién elige el procedimiento adecuado?

La elección corresponde al deudor con su abogado y el OCC, que valoran el perfil (consumidor o no), los ingresos, el patrimonio y las causas de las deudas. Un sitio web no puede elegirlo en su lugar.

¿Puede Veryfy presentar la solicitud ante el tribunal?

No. Veryfy prepara un documento de parte con tus declaraciones y los datos públicos a tu nombre, para entregarlo al profesional. La solicitud pasa por el OCC y por tu abogado.

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