Meritoriedad en el sobreendeudamiento: culpa grave, mala fe, fraude y las demás condiciones del art. 69 CCII

En resumen: en el sobreendeudamiento, la meritoriedad es la condición en la que el tribunal pone más atención. Para el consumidor, el art. 69 del Código de la crisis excluye de la reestructuración de las deudas a quien haya sido exonerado en los cinco años anteriores a la solicitud, a quien ya se haya beneficiado de la exoneración dos veces y a quien haya determinado el sobreendeudamiento con culpa grave, mala fe o fraude. Para la exoneración en la liquidación y para la del insolvente rigen condiciones similares (arts. 282 y 283). La valoración corresponde al juez sobre el caso concreto: para ti importa explicar bien las causas y la diligencia, con documentos.

Las condiciones del art. 69

• Exoneración en los cinco años anteriores a la solicitud.
• Dos exoneraciones ya obtenidas.
• Culpa grave, mala fe o fraude en la determinación de la situación de sobreendeudamiento.

La culpa grave no es cualquier imprudencia: es un juicio sobre el comportamiento del deudor a la luz de sus condiciones. Por eso el OCC informa sobre las causas del endeudamiento y la diligencia (art. 68, apartado 2).

¿Y el acreedor?

El art. 69 prevé también una regla para el lado de los financiadores: el acreedor que ha causado o agravado culpablemente el endeudamiento, o que ha vulnerado los principios sobre solvencia crediticia (art. 124-bis del Texto Único Bancario), no puede oponerse a la homologación alegando la conveniencia del plan. Y el OCC informa si el financiador ha valorado la solvencia crediticia del deudor, en relación con el ingreso disponible tras descontar un nivel de vida digno (art. 68, apartado 3).

En los demás institutos

En la liquidación controlada la exoneración no opera con condena firme por los delitos del art. 344 o con sobreendeudamiento causado por culpa grave, mala fe o fraude (art. 282, apartado 2). En la exoneración del insolvente, el juez verifica la ausencia de fraudes y de dolo o culpa grave en la formación del endeudamiento (art. 283, apartado 7).

Cómo prepararse para responder

Tres hábitos ayudan: contar los hechos con fechas y documentos (pérdida del empleo, enfermedad, separación, avales prestados), enumerar todos los actos realizados en los últimos cinco años, incluidas donaciones y pagos preferenciales, y no ocultar lo que el tribunal encontrará de todos modos en los registros (inmuebles, participaciones, protestos). El cuestionario de Veryfy contiene justamente estas preguntas, y el informe recoge como declaraciones tuyas las respuestas, sin juzgarlas: la valoración corresponde al abogado.

Esta guía explica la ley de forma general y no constituye asesoramiento jurídico: quien esté en sobreendeudamiento necesita un profesional que examine su caso y el texto vigente.

Fuentes

• D.Lgs. 12 de enero de 2019, n. 14 (Código de la crisis de empresa y de la insolvencia), texto vigente en Normattiva, que debe volver a contrastarse en cada uso; artículos consultados el 24/10/2026 en Brocardi.it
• Art. 69 CCII, condiciones subjetivas impeditivas, consultado el 24/10/2026
• Art. 282 CCII, condiciones y procedimiento de exoneración, consultado el 24/10/2026
• Art. 283 CCII, exoneración del sobreendeudado insolvente, consultado el 24/10/2026