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Meritevolezza nel sovraindebitamento: colpa grave, malafede, frode e le altre condizioni dell'art. 69 CCII

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In breve: nel sovraindebitamento la meritevolezza è la condizione su cui il tribunale è più attento. Per il consumatore l'art. 69 del Codice della crisi esclude dalla ristrutturazione dei debiti chi è già stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda, chi ha già beneficiato dell'esdebitazione due volte e chi ha determinato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Per l'esdebitazione nella liquidazione e per quella dell'incapiente valgono condizioni simili (artt. 282 e 283). La valutazione è del giudice sul caso concreto: per te conta spiegare bene cause e diligenza, con i documenti.

Le condizioni dell'art. 69

La colpa grave non è l'imprudenza qualsiasi: è un giudizio sul comportamento del debitore alla luce delle sue condizioni. Per questo l'OCC riferisce su cause dell'indebitamento e diligenza (art. 68, comma 2).

E il creditore?

L'art. 69 prevede anche una regola sul versante dei finanziatori: il creditore che ha colpevolmente determinato o aggravato l'indebitamento, o che ha violato i principi sul merito creditizio (art. 124-bis del Testo unico bancario), non può opporsi all'omologazione contestando la convenienza del piano. E l'OCC riferisce se il finanziatore ha valutato il merito creditizio del debitore, in relazione al reddito disponibile dedotto un tenore di vita dignitoso (art. 68, comma 3).

Negli altri istituti

Nella liquidazione controllata l'esdebitazione non opera con condanna definitiva per i reati dell'art. 344 o con sovraindebitamento causato da colpa grave, malafede o frode (art. 282, comma 2). Nell'esdebitazione dell'incapiente il giudice verifica l'assenza di frodi e di dolo o colpa grave nella formazione dell'indebitamento (art. 283, comma 7).

Come prepararsi a rispondere

Tre abitudini aiutano: raccontare i fatti con date e documenti (perdita del lavoro, malattia, separazione, fideiussioni prestate), elencare tutti gli atti compiuti negli ultimi cinque anni, comprese donazioni e pagamenti preferenziali, e non nascondere ciò che il tribunale troverà comunque nei registri (immobili, quote, protesti). Il questionario di Veryfy contiene proprio queste domande, e la relazione riporta come dichiarazioni tue le risposte, senza giudicarle: la valutazione è dell'avvocato.

Questa guida spiega la legge in modo generale e non è consulenza legale: chi è in sovraindebitamento ha bisogno di un professionista che guardi il suo caso e il testo vigente.

Prima di vedere l'avvocato, metti in ordine il tuo caso: il questionario gratuito raccoglie creditori, redditi, spese, patrimonio e atti degli ultimi cinque anni; la Relazione sovraindebitamento a 29€ li riscontra con i dati pubblici a tuo nome (protesti, procedure, pregiudizievoli, cariche, quote, immobili) e ti dà il PDF da consegnare al professionista. Non è consulenza legale né la relazione dell'OCC.

Fonti

Domande frequenti

Cosa significa meritevolezza nel sovraindebitamento?

È l'insieme delle condizioni soggettive che il giudice verifica: assenza di frode, malafede o colpa grave nella formazione dell'indebitamento e rispetto dei limiti sulle esdebitazioni precedenti.

Se sono già stato esdebitato posso riprovare?

Per la ristrutturazione dei debiti del consumatore l'art. 69 esclude chi è stato esdebitato nei cinque anni precedenti la domanda o ha già avuto due esdebitazioni; l'esdebitazione dell'incapiente è ammessa una sola volta.

Le spese per il gioco d'azzardo escludono dalla procedura?

Non c'è una regola automatica: il giudice valuta se il sovraindebitamento è stato determinato con colpa grave, malafede o frode. Va detto con sincerità all'avvocato, che valuta come presentarlo.

Se la banca ha concesso un prestito senza verificare il reddito?

L'OCC riferisce se il finanziatore ha valutato il merito creditizio, e il creditore che ha violato i principi sul merito creditizio non può opporsi all'omologazione contestando la convenienza del piano (art. 69).

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