Prima di chiedere un prestito, un mutuo o un fido: cosa vedono di te

In breve: chi decide su un prestito, un mutuo o un fido guarda tre famiglie di dati: i SIC privati (CRIF/EURISC, Experian, CTC), la Centrale dei Rischi della Banca d'Italia e i registri pubblici (protesti, pregiudizievoli, procedure, Registro Imprese, Catasto). Le prime due le chiedi gratis tu, perché l'interessato sei tu; la terza la vede chiunque, e la vedi subito con Veryfy.

Quali dati guarda chi decide se darti un prestito, un mutuo o un fido?

Tre famiglie di dati, con fonti e regole di accesso diverse: le banche dati creditizie private (SIC), la Centrale dei Rischi della Banca d'Italia e i registri pubblici. Sulle prime due hai un diritto di accesso gratuito; la terza è pubblica per definizione.

• SIC privati (CRIF/EURISC, Experian, CTC): alimentati da banche e finanziarie con la storia dei finanziamenti e le segnalazioni di pagamenti regolari, in ritardo o non pagati. Riservati ai partecipanti e all'interessato.
• Centrale dei Rischi (Banca d'Italia): base dati sui debiti di famiglie e imprese verso il sistema bancario e finanziario, alimentata dagli intermediari con informazioni su crediti e garanzie. Riservata agli intermediari e all'interessato.
• Registri pubblici: Registro informatico dei protesti (Camere di commercio), pregiudizievoli di Conservatoria (Agenzia delle Entrate), procedure concorsuali, Registro Imprese e Catasto. Li vede chiunque abbia un motivo per verificarti.

Chi vede cosa: la banca, la finanziaria, il fornitore, il locatore?

Solo banche e intermediari finanziari consultano i SIC e la Centrale dei Rischi; un fornitore, un locatore o un cliente vedono soltanto i registri pubblici. Per questo conviene controllare prima di tutto quelli: sono gli unici dati su di te che vede chiunque, non solo chi ti presta denaro.

I piani non si sovrappongono: un protesto sta nel registro pubblico, una rata in ritardo sta nei SIC; puoi essere "pulito" in uno e segnalato nell'altro. Cosa pesa in istruttoria lo trovi in cosa guarda la banca prima di concedere un prestito, un mutuo o un fido.

Come sai se sei segnalato come cattivo pagatore nei SIC?

Chiedendo i tuoi dati a CRIF, Experian e CTC: per la persona fisica l'accesso è gratuito, con modulo firmato e documento d'identità, e CRIF e CTC dichiarano una risposta entro 30 giorni. "Cattivo pagatore" non è una categoria ufficiale: nei SIC esistono segnalazioni di pagamenti in ritardo o non pagati, con tempi di conservazione fissati dal Codice di condotta.

• CRIF (EURISC): modulo online, firmato, con documenti identificativi; ricevi un riepilogo dei rapporti in essere, estinti, in richiesta, rifiutati o rinunciati, con le segnalazioni di pagamento.
• Experian: "l'accesso ai dati è consentito gratuitamente anche agli stessi soggetti censiti"; modulo scaricabile dal sito, da inviare firmato al Servizio Consumatori con documento e codice fiscale.
• CTC (Consorzio per la Tutela del Credito): istanza firmata con documento e codice fiscale, dall'Area Clienti o via PEC; risposta "non oltre 30 giorni dalla ricezione della richiesta".

Il Codice di condotta dei sistemi di informazioni creditizie, approvato dal Garante privacy il 12 settembre 2019, fissa i tempi massimi di conservazione: richieste in istruttoria 180 giorni; ritardi poi regolarizzati 12 mesi se non superiori a due rate o mesi, 24 se superiori; inadempimenti non regolarizzati fino a 36 mesi dalla scadenza contrattuale; informazioni positive fino a 60 mesi dalla cessazione del rapporto. Lo stesso Codice (art. 9) ti lascia esercitare i diritti verso il gestore o verso la banca che ha inviato il dato, con risposta entro un mese. Procedura in come sapere se sei segnalato come cattivo pagatore; tempi di uscita in cancellazione CRIF: tempi e come funziona.

Come consulti i tuoi dati nella Centrale dei Rischi della Banca d'Italia?

Gratis, dal Portale dei servizi online per il cittadino della Banca d'Italia, con SPID, CNS o CIE: dal 13 aprile 2026 è l'unico canale telematico previsto, con risposta di norma entro 30 giorni. Senza identità digitale, si presenta a una Filiale della Banca d'Italia, per posta o consegna a mano, il modulo scaricabile dal sito con copia di un documento d'identità; le persone giuridiche accedono tramite il rappresentante legale. Non c'è un punteggio: il documento elenca crediti e garanzie comunicati a tuo nome dagli intermediari. Come leggerlo in Centrale dei Rischi: come consultare i tuoi dati.

Come vedi subito i dati pubblici che vede chiunque ti verifichi?

Con una verifica su te stesso: dichiari la finalità "Verifica su me stesso" nel funnel persona e Verifica Persona (29€) ti mostra protesti dal Registro informatico dei protesti, pregiudizievoli (solo presenza e, se disponibile, numero: esistono solo se hai immobili) e procedure concorsuali a tuo nome, con fonte e data. Verifica Persona Estesa (49€) aggiunge cariche in altre aziende, quote societarie e immobili intestati (Catasto, ricerca nazionale): lo stesso perimetro che un terzo vede quando ti controlla. Il controllo è dichiarativo: dichiari che il codice fiscale è il tuo. Le vie istituzionali restano aperte, fonte per fonte: visura del Registro informatico dei protesti alle Camere di commercio (ogni protesto resta visibile cinque anni, salvo cancellazione o riabilitazione: vedi come sapere se hai protesti a tuo nome), ispezione ipotecaria gratuita sui propri immobili all'Agenzia delle Entrate, visura dal Registro Imprese a pochi euro. Veryfy non aggiunge dati diversi da quelli pubblici: li mette insieme in una volta sola.

Se chiedi credito per la tua azienda, banca e fornitori vedono bilancio depositato, soci, amministratori, titolare effettivo, protesti e procedure dell'impresa. Nel funnel azienda dichiari la finalità "La mia azienda" e quanto vorresti chiedere (fido, dilazione o finanziamento): il report Verifica (19€) confronta la cifra con il fido operativo stimato e mostra rating (solo società di capitali), segnali di attenzione (patrimonio netto sotto i due terzi del capitale o negativo, bilancio depositato da più di 18 mesi, società costituita da meno di 12 mesi, protesti, procedure), soci, amministratori e titolare effettivo. Verifica la tua azienda, oppure parti da Negatività (5,90€: solo protesti e presenza di procedure, via email). Dettagli in cosa vedono banche e fornitori della tua azienda.

Cosa non ti dice nessuna verifica, e cosa non fa Veryfy?

Nessuna verifica ti dice se la banca ti concederà il prestito: la decisione resta dell'istituto. Veryfy non accede ai SIC né alla Centrale dei Rischi, non vede rate in ritardo, finanziamenti o segnalazioni, e non mostra lo stato attivo, cessato o in liquidazione di un'impresa. Ti mostra i dati pubblici, con fonte e data, perché tu li legga prima di chi ti valuta. Se stai per garantire per qualcun altro, leggi prima posso fare da garante se sono segnalato?.

Le guide del cluster

• Come sapere se sei segnalato come cattivo pagatore: la richiesta ai SIC.
• Centrale dei Rischi: come consultare i tuoi dati: portale e lettura.
• Come sapere se hai protesti a tuo nome e come cancellarli.
• Cancellazione CRIF: tempi e come funziona.
• Cosa guarda la banca prima di concedere un prestito, un mutuo o un fido.
• Cosa vedono banche e fornitori della tua azienda.
• Posso fare da garante se sono segnalato?
• Visura protesti e pregiudizievoli su una persona: l'ispezione ipotecaria.
• Protesti, pregiudizievoli e procedure concorsuali: le tre voci spiegate.