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Sovraindebitamento: quali procedure esistono nel Codice della crisi e come scegliere con il tuo avvocato

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In breve: il sovraindebitamento è lo stato di crisi o di insolvenza di chi non può essere assoggettato alla liquidazione giudiziale: consumatori, professionisti, piccoli imprenditori. Il Codice della crisi (D.Lgs. 14/2019) offre quattro strade: la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73), il concordato minore (artt. 74-83), la liquidazione controllata (artt. 268-277) e, per chi non ha nulla da offrire ai creditori, l'esdebitazione del debitore incapiente (art. 283). Quale sia quella giusta lo decidono il tuo avvocato e l'OCC guardando redditi, patrimonio e storia dei debiti; tu puoi arrivarci con un dossier già in ordine.

Cosa significa sovraindebitamento

L'art. 2 del Codice definisce sovraindebitamento lo stato di crisi o di insolvenza del consumatore, del professionista, dell'imprenditore minore, dell'imprenditore agricolo, delle start-up innovative e di ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale né alla liquidazione coatta amministrativa. Consumatore è la persona fisica che ha agito per scopi estranei all'attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta. La distinzione conta: il concordato minore, per esempio, non è aperto ai consumatori (art. 74).

Le quattro procedure, a confronto

ProceduraPer chiCosa si propone
Ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73)Il consumatoreUn piano, con l'ausilio dell'OCC, anche con pagamenti parziali
Concordato minore (artt. 74-83)Chi è in sovraindebitamento ma non è consumatoreUna proposta ai creditori, se c'è continuità dell'attività o apporto di risorse esterne
Liquidazione controllata (artt. 268-277)Chi è in sovraindebitamento, consumatore o no; per l'insolvente anche su domanda dei creditoriLa liquidazione dei beni, con esclusioni, e poi l'esdebitazione
Esdebitazione dell'incapiente (art. 283)La persona fisica meritevole senza utilità per i creditoriNessun pagamento: la liberazione dai debiti, una sola volta

Chi fa cosa: debitore, OCC, avvocato, giudice

Le domande passano da un organismo di composizione della crisi (OCC), costituito nel circondario del tribunale, che affianca il debitore e riferisce al giudice su cause dell'indebitamento, diligenza, ragioni dell'incapacità di pagare e attendibilità dei documenti (art. 68). L'avvocato imposta la strategia e cura gli atti. Il giudice decide: ammissibilità, omologazione, esdebitazione. Il debitore ha un compito che nessuno può fare al posto suo: ricostruire con precisione i dati e i documenti.

Le condizioni che pesano su tutti

Il Codice guarda alla meritevolezza del debitore: per il consumatore l'art. 69 esclude chi è stato esdebitato nei cinque anni precedenti, chi ha già avuto due esdebitazioni e chi ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. Condizioni analoghe di dolo, colpa grave e frode compaiono nell'esdebitazione (artt. 282 e 283). Per questo l'elenco degli atti compiuti negli ultimi cinque anni e la sincerità sulle cause dei debiti sono la parte più delicata del dossier.

Cosa fa Veryfy, e cosa non fa

Veryfy non assiste in tribunale e non sostituisce né l'avvocato né l'OCC. Il questionario gratuito mette in ordine i tuoi dati; la Relazione sovraindebitamento a 29€ li confronta con ciò che risulta dalle fonti pubbliche a tuo nome (protesti, procedure concorsuali, iscrizioni pregiudizievoli, cariche e quote in aziende, immobili al Catasto) e produce un PDF per il professionista. Non include i dati di CRIF, Experian, CTC né della Centrale dei Rischi, che puoi chiedere gratis come interessato (quanto durano le segnalazioni in CRIF, come sapere se hai protesti a tuo nome).

Questa guida spiega la legge in modo generale e non è consulenza legale: chi è in sovraindebitamento ha bisogno di un professionista che guardi il suo caso e il testo vigente.

Prima di vedere l'avvocato, metti in ordine il tuo caso: il questionario gratuito raccoglie creditori, redditi, spese, patrimonio e atti degli ultimi cinque anni; la Relazione sovraindebitamento a 29€ li riscontra con i dati pubblici a tuo nome (protesti, procedure, pregiudizievoli, cariche, quote, immobili) e ti dà il PDF da consegnare al professionista. Non è consulenza legale né la relazione dell'OCC.

Fonti

Domande frequenti

Cos'è il sovraindebitamento?

È lo stato di crisi o di insolvenza di chi non può essere assoggettato alla liquidazione giudiziale: consumatori, professionisti, imprenditori minori, imprenditori agricoli, start-up innovative e altri debitori (art. 2 del Codice della crisi).

Quali procedure di sovraindebitamento esistono?

Quattro: la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73), il concordato minore (artt. 74-83), la liquidazione controllata (artt. 268-277) e l'esdebitazione del debitore incapiente (art. 283).

Chi sceglie la procedura giusta?

La scelta spetta al debitore con il suo avvocato e l'OCC, che valutano profilo (consumatore o no), redditi, patrimonio e cause dei debiti. Un sito non può sceglierla al posto loro.

Veryfy può presentare la domanda al tribunale?

No. Veryfy prepara un documento di parte con le tue dichiarazioni e i dati pubblici a tuo nome, da consegnare al professionista. La domanda passa dall'OCC e dal tuo avvocato.

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