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Mérite (meritevolezza) dans le surendettement : faute grave, mauvaise foi, fraude et les autres conditions de l'art. 69 CCII

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En bref : dans le surendettement, le mérite est la condition sur laquelle le tribunal est le plus attentif. Pour le consommateur, l'art. 69 du Code de la crise exclut de la restructuration des dettes celui qui a déjà bénéficié d'une exonération dans les cinq ans précédant la demande, celui qui en a déjà obtenu deux et celui qui a déterminé son surendettement par faute grave, mauvaise foi ou fraude. Pour l'exonération dans le cadre de la liquidation et pour celle du débiteur insolvable, des conditions similaires s'appliquent (art. 282 et 283). L'appréciation revient au juge sur le cas concret : pour vous, il importe d'expliquer clairement les causes et la diligence, avec les documents à l'appui.

Les conditions de l'art. 69

La faute grave n'est pas une imprudence quelconque : c'est un jugement sur le comportement du débiteur à la lumière de sa situation. C'est pourquoi l'OCC rend compte des causes de l'endettement et de la diligence (art. 68, al. 2).

Et le créancier ?

L'art. 69 prévoit aussi une règle pour les prêteurs : le créancier qui, par sa faute, a déterminé ou aggravé l'endettement, ou qui a violé les principes relatifs à l'évaluation de la solvabilité (art. 124-bis du Testo unico bancario, TUB, texte unique bancaire), ne peut pas s'opposer à l'homologation en contestant l'intérêt du plan. Et l'OCC rend compte de la question de savoir si le prêteur a évalué la solvabilité du débiteur, sur la base du revenu disponible, déduction faite d'un train de vie digne (art. 68, al. 3).

Dans les autres procédures

Dans la liquidation contrôlée, l'exonération ne joue pas en cas de condamnation définitive pour les infractions visées à l'art. 344, ou de surendettement causé par une faute grave, une mauvaise foi ou une fraude (art. 282, al. 2). Dans l'exonération du débiteur insolvable, le juge vérifie l'absence de fraudes ainsi que de dol ou de faute grave dans la constitution de l'endettement (art. 283, al. 7).

Comment se préparer à répondre

Trois habitudes aident : raconter les faits avec dates et documents (perte d'emploi, maladie, séparation, cautions données), énumérer tous les actes accomplis au cours des cinq dernières années, y compris les donations et les paiements préférentiels, et ne rien cacher de ce que le tribunal trouvera de toute façon dans les registres (biens immobiliers, parts sociales, protêts). Le questionnaire de Veryfy contient précisément ces questions, et le rapport reprend vos réponses comme vos déclarations, sans les juger : l'appréciation revient à l'avocat.

Ce guide explique la loi de manière générale et ne constitue pas un conseil juridique : qui se trouve en situation de surendettement a besoin d'un professionnel qui examine son cas et le texte en vigueur.

Avant de voir l'avocat, mettez en ordre votre dossier : le questionnaire gratuit recueille créanciers, revenus, dépenses, patrimoine et actes des cinq dernières années ; la Relazione sovraindebitamento (rapport de surendettement) à 29 € les confronte aux données publiques à votre nom (protêts, procédures, formalités préjudiciables, mandats sociaux, parts sociales, biens immobiliers) et vous remet le PDF à remettre au professionnel. Il ne s'agit ni d'un conseil juridique ni du rapport de l'OCC.

Sources

Questions fréquentes

Que signifie le mérite (meritevolezza) dans le surendettement ?

C'est l'ensemble des conditions subjectives que le juge vérifie : absence de fraude, de mauvaise foi ou de faute grave dans la constitution de l'endettement, et respect des limites concernant les exonérations précédentes.

Si j'ai déjà bénéficié d'une exonération, puis-je recommencer ?

Pour la restructuration des dettes du consommateur, l'art. 69 exclut celui qui a bénéficié d'une exonération dans les cinq ans précédant la demande ou qui en a déjà obtenu deux ; l'exonération du débiteur insolvable n'est admise qu'une seule fois.

Les dépenses de jeu (gioco d'azzardo) excluent-elles de la procédure ?

Il n'existe pas de règle automatique : le juge apprécie si le surendettement a été déterminé par une faute grave, une mauvaise foi ou une fraude. Il faut le dire avec sincérité à l'avocat, qui évalue la manière de le présenter.

Et si la banque a accordé un prêt sans vérifier le revenu ?

L'OCC rend compte de la question de savoir si le prêteur a évalué la solvabilité, et le créancier qui a violé les principes relatifs à l'évaluation de la solvabilité ne peut pas s'opposer à l'homologation en contestant l'intérêt du plan (art. 69).

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