Avant de demander un prêt, un crédit hypothécaire ou une ligne de crédit : ce que l'on voit de vous

En bref : celui qui décide d'un prêt, d'un crédit hypothécaire ou d'une ligne de crédit regarde trois familles de données : les SIC privés (CRIF/EURISC, Experian, CTC), la Centrale des risques de la Banca d'Italia et les registres publics (protêts, préjudiciables, procédures, Registro Imprese, Catasto). Les deux premières, vous les demandez gratuitement vous-même, puisque la personne concernée, c'est vous ; la troisième est visible par tous, et vous la voyez tout de suite avec Veryfy.

Quelles données regarde celui qui décide de vous accorder un prêt, un crédit hypothécaire ou une ligne de crédit ?

Trois familles de données, avec des sources et des règles d'accès différentes : les bases de données de crédit privées (SIC), la Centrale des risques de la Banca d'Italia et les registres publics. Pour les deux premières, vous disposez d'un droit d'accès gratuit ; la troisième est publique par définition.

• SIC privés (CRIF/EURISC, Experian, CTC) : alimentés par les banques et sociétés financières avec l'historique des financements et les signalements de paiements réguliers, en retard ou non payés. Réservés aux participants et à la personne concernée.
• Centrale des risques (Banca d'Italia) : base de données sur les dettes des ménages et des entreprises envers le système bancaire et financier, alimentée par les intermédiaires avec les informations sur les crédits et garanties. Réservée aux intermédiaires et à la personne concernée.
• Registres publics : Registro informatico dei protesti (registre informatique des protêts, Chambres de commerce), préjudiciables de la Conservatoria (conservation des hypothèques, Agenzia delle Entrate), procédures collectives, Registro Imprese (registre des entreprises) et Catasto (cadastre). Ils sont consultables par toute personne ayant une raison de vous vérifier.

Qui voit quoi : la banque, l'établissement financier, le fournisseur, le bailleur ?

Seuls les banques et les intermédiaires financiers consultent les SIC et la Centrale des risques ; un fournisseur, un bailleur ou un client ne voient que les registres publics. C'est pourquoi il faut d'abord contrôler ceux-ci : ce sont les seules données sur vous que voit quiconque, et pas seulement celui qui vous prête de l'argent.

Les plans ne se chevauchent pas : un protêt figure dans le registre public, une échéance en retard figure dans les SIC ; vous pouvez être « net » dans l'un et signalé dans l'autre. Ce qui pèse à l'instruction est expliqué dans ce que regarde la banque avant d'accorder un prêt, un crédit hypothécaire ou une ligne de crédit.

Comment savoir si vous êtes signalé comme mauvais payeur dans les SIC ?

En demandant vos données à CRIF, Experian et CTC : pour une personne physique, l'accès est gratuit, avec formulaire signé et pièce d'identité, et CRIF et CTC annoncent une réponse sous 30 jours. « Mauvais payeur » n'est pas une catégorie officielle : les SIC contiennent des signalements de paiements en retard ou non payés, avec des durées de conservation fixées par le Code de conduite.

• CRIF (EURISC) : formulaire en ligne, signé, avec documents d'identité ; vous recevez un récapitulatif des rapports en cours, éteints, en demande, refusés ou abandonnés, avec les signalements de paiement.
• Experian : « l'accès aux données est consenti gratuitement aux personnes recensées elles-mêmes » ; formulaire téléchargeable sur le site, à envoyer signé au Service Consommateurs avec document et code fiscal.
• CTC (Consorzio per la Tutela del Credito) : demande signée avec document et code fiscal, depuis l'Espace clients ou par PEC ; réponse « au plus tard 30 jours après la réception de la demande ».

Le Code de conduite des systèmes d'informations de crédit, approuvé par le Garante privacy (Garant de la protection des données) le 12 septembre 2019, fixe les durées maximales de conservation : demandes en cours d'instruction 180 jours ; retards ensuite régularisés 12 mois s'ils ne dépassent pas deux échéances, 24 mois au-delà ; défauts non régularisés jusqu'à 36 mois après l'échéance contractuelle ; informations positives jusqu'à 60 mois après la fin de la relation. Le même Code (art. 9) vous permet d'exercer vos droits auprès du gestionnaire ou de la banque qui a transmis la donnée, avec réponse sous un mois. Procédure dans comment savoir si vous êtes signalé comme mauvais payeur ; délais de radiation dans effacement CRIF : délais et fonctionnement.

Comment consulter vos données dans la Centrale des risques de la Banca d'Italia ?

Gratuitement, depuis le Portail des services en ligne pour le citoyen de la Banca d'Italia, avec SPID, CNS ou CIE : depuis le 13 avril 2026, c'est le seul canal en ligne prévu, avec une réponse en principe sous 30 jours. Sans identité numérique, vous présentez à une Filiale de la Banca d'Italia, par courrier ou en main propre, le formulaire téléchargeable sur le site avec copie d'une pièce d'identité ; les personnes morales accèdent par leur représentant légal. Il n'y a pas de note : le document recense les crédits et garanties communiqués à votre nom par les intermédiaires. Pour le lire, voir Centrale des risques : comment consulter vos données.

Comment voir tout de suite les données publiques que voit quiconque vous vérifie ?

Par une vérification sur vous-même : dans le parcours personne, vous choisissez la finalité « Vérification sur moi-même » et la Vérification personne (29 €) vous montre les protêts du Registro informatico dei protesti, les préjudiciables (présence et, si disponible, nombre : ils n'existent que si vous avez des biens immobiliers) et les procédures collectives à votre nom, avec source et date. La Vérification personne étendue (49 €) ajoute les mandats dans d'autres entreprises, les parts sociales et les biens immobiliers inscrits (Catasto, recherche nationale) : le même périmètre qu'un tiers voit quand il vous contrôle. Le contrôle est déclaratif : vous déclarez que le code fiscal est le vôtre. Les voies institutionnelles restent ouvertes, source par source : extrait du Registro informatico dei protesti auprès des Chambres de commerce (chaque protêt reste visible cinq ans, sauf radiation ou réhabilitation : voir comment savoir si vous avez des protêts à votre nom), inspection hypothécaire gratuite sur vos propres biens auprès de l'Agenzia delle Entrate, extrait du Registro Imprese pour quelques euros. Veryfy n'ajoute aucune donnée différente de celles qui sont publiques : il les réunit en une seule fois.

Si vous demandez du crédit pour votre entreprise, la banque et les fournisseurs voient le bilan déposé, les associés, les administrateurs, le bénéficiaire effectif, les protêts et les procédures de l'entreprise. Dans le parcours entreprise, vous déclarez la finalité « La mia azienda » et le montant que vous souhaiteriez demander (ligne de crédit, échelonnement ou financement) : le rapport Verifica (19 €) compare ce montant au crédit d'exploitation estimé et affiche la notation (sociétés de capitaux uniquement), les signaux d'attention (capitaux propres inférieurs aux deux tiers du capital ou négatifs, bilan déposé depuis plus de 18 mois, société constituée depuis moins de 12 mois, protêts, procédures), les associés, les administrateurs et le bénéficiaire effectif. Vérifiez votre entreprise, ou commencez par Négativité (5,90 € : seulement protêts et présence de procédures, par e-mail). Détails dans ce que voient banques et fournisseurs de votre entreprise.

Que ne vous dit aucune vérification, et que ne fait pas Veryfy ?

Aucune vérification ne vous dit si la banque vous accordera le prêt : la décision reste à l'établissement. Veryfy n'accède ni aux SIC ni à la Centrale des risques, ne voit ni échéances en retard, ni financements, ni signalements, et n'affiche pas le statut actif, cessée ou en liquidation d'une entreprise. Il vous montre les données publiques, avec source et date, pour que vous les lisiez avant celui qui vous évalue. Si vous êtes sur le point de vous porter caution pour quelqu'un d'autre, lisez d'abord pouvez-vous être caution si vous êtes signalé ?.

Les guides du cluster

• Comment savoir si vous êtes signalé comme mauvais payeur : la demande aux SIC.
• Centrale des risques : comment consulter vos données : portail et lecture.
• Comment savoir si vous avez des protêts à votre nom et comment les effacer.
• Effacement CRIF : délais et fonctionnement.
• Ce que regarde la banque avant d'accorder un prêt, un crédit hypothécaire ou une ligne de crédit.
• Ce que voient banques et fournisseurs de votre entreprise.
• Puis-je être caution si je suis signalé ?
• Extrait de protêts et préjudiciables sur une personne : l'inspection hypothécaire.
• Protêts, préjudiciables et procédures collectives : les trois postes expliqués.