Vor einem Kredit, einer Hypothek oder einer Kreditlinie: Was man über Sie sieht

Kurz gesagt: Wer über einen Kredit, eine Hypothek oder eine Kreditlinie entscheidet, sieht drei Datenfamilien an: die privaten SIC (CRIF/EURISC, Experian, CTC), die Centrale dei Rischi der Banca d'Italia und die öffentlichen Register (Protesti, Belastungen, Insolvenzverfahren, Registro Imprese und Catasto). Die ersten beiden fordern Sie kostenlos selbst an, weil Sie der Betroffene sind; die dritte sieht jeder, und Sie sehen sie mit Veryfy sofort.

Welche Daten sieht, wer entscheidet, ob er Ihnen einen Kredit, eine Hypothek oder eine Kreditlinie gewährt?

Drei Datenfamilien mit unterschiedlichen Quellen und Zugangsregeln: die privaten Kreditinformationssysteme (SIC), die Centrale dei Rischi der Banca d'Italia und die öffentlichen Register. Auf die ersten beiden haben Sie ein kostenloses Auskunftsrecht; die dritte ist per Definition öffentlich.

• Private SIC (CRIF/EURISC, Experian, CTC): von Banken und Finanzgesellschaften mit der Historie der Finanzierungen und den Meldungen zu regelmäßigen, verspäteten oder nicht bezahlten Zahlungen gespeist. Den Teilnehmern und dem Betroffenen vorbehalten.
• Centrale dei Rischi (Banca d'Italia): Datenbank über die Schulden von Haushalten und Unternehmen gegenüber dem Banken- und Finanzsystem, von den Intermediären mit Angaben zu Krediten und Sicherheiten gespeist. Den Intermediären und dem Betroffenen vorbehalten.
• Öffentliche Register: Registro informatico dei protesti (Handelskammern), Belastungen (pregiudizievoli) der Conservatoria (Agenzia delle Entrate), Insolvenzverfahren, Registro Imprese und Catasto. Sie werden von jedem eingesehen, der einen Grund hat, Sie zu prüfen.

Wer sieht was: Bank, Finanzgesellschaft, Lieferant, Vermieter?

Nur Banken und Finanzintermediäre konsultieren die SIC und die Centrale dei Rischi; ein Lieferant, ein Vermieter oder ein Kunde sieht nur die öffentlichen Register. Deshalb lohnt es sich, zuerst diese zu prüfen: Sie sind die einzigen Daten über Sie, die jeder sieht, nicht nur wer Ihnen Geld leiht.

Die Ebenen überschneiden sich nicht: Ein Protest steht im öffentlichen Register, eine verspätete Rate steht in den SIC. Sie können im einen «sauber» und im anderen gemeldet sein. Was bei der Prüfung ins Gewicht fällt, finden Sie unter worauf die Bank vor einem Kredit, einer Hypothek oder einer Kreditlinie achtet.

Wie erfahren Sie, ob Sie in den SIC als schlechter Zahler gemeldet sind?

Indem Sie Ihre Daten bei CRIF, Experian und CTC anfordern: Für natürliche Personen ist der Zugang kostenlos, mit unterschriebenem Antrag und Ausweiskopie, und CRIF und CTC geben eine Antwort innerhalb von 30 Tagen an. «Schlechter Zahler» ist keine amtliche Kategorie: In den SIC gibt es Meldungen zu verspäteten oder nicht bezahlten Zahlungen, mit Aufbewahrungsfristen, die der Verhaltenskodex festlegt.

• CRIF (EURISC): Online-Formular, unterschrieben, mit Identifikationsdokumenten; Sie erhalten eine Übersicht der laufenden, erloschenen, angefragten, abgelehnten oder verzichteten Verhältnisse mit den Zahlungsmeldungen.
• Experian: „Der Zugang zu den Daten ist auch den erfassten Personen selbst kostenlos gestattet“; Formular von der Website herunterladen, unterschrieben an den Verbraucherservice senden, mit Ausweis und Steuernummer (codice fiscale).
• CTC (Consorzio per la Tutela del Credito): unterschriebener Antrag mit Ausweis und Steuernummer, aus dem Kundenbereich oder per PEC; Antwort „nicht später als 30 Tage nach Eingang des Antrags“.

Der Verhaltenskodex der Kreditinformationssysteme, vom Garante per la protezione dei dati personali (Datenschutzbehörde) am 12. September 2019 genehmigt, legt die maximalen Aufbewahrungsfristen fest: Anfragen in der Prüfung 180 Tage; verspätete, dann regularisierte Zahlungen 12 Monate, wenn es nicht mehr als zwei Raten oder Monate sind, 24, wenn es mehr sind; nicht regularisierte Nichterfüllungen bis zu 36 Monate nach Vertragsfälligkeit; positive Informationen bis zu 60 Monate nach Beendigung des Verhältnisses. Derselbe Kodex (Art. 9) erlaubt es Ihnen, Ihre Rechte gegenüber dem Anbieter oder der Bank geltend zu machen, die das Datum übermittelt hat, mit Antwort innerhalb eines Monats. Das Verfahren steht unter wie Sie erfahren, ob Sie als schlechter Zahler gemeldet sind; die Löschfristen unter CRIF-Löschung: Fristen und Ablauf.

Wie konsultieren Sie Ihre Daten in der Centrale dei Rischi der Banca d'Italia?

Kostenlos über das Portal Servizi online per il cittadino der Banca d'Italia mit SPID, CNS oder CIE: Seit dem 13. April 2026 ist dies der einzige elektronische Kanal, mit Antwort in der Regel innerhalb von 30 Tagen. Ohne digitale Identität geht man mit dem Formular von der Website und einer Ausweiskopie in eine Filiale der Banca d'Italia, per Post oder persönlich; juristische Personen greifen über den gesetzlichen Vertreter zu. Es gibt keinen Score: Das Dokument listet Kredite und Sicherheiten auf, die die Intermediäre auf Ihren Namen gemeldet haben. Wie Sie es lesen, steht in Centrale dei Rischi: wie Sie Ihre Daten einsehen.

Wie sehen Sie sofort die öffentlichen Daten, die jeder Prüfer sieht?

Mit einer Prüfung zu Ihrer eigenen Person: Wenn Sie im Funnel für Personen den Zweck «Prüfung zu meiner Person» angeben, zeigt Ihnen die Verifica Persona (29 €) Protesti aus dem Registro informatico dei protesti, Belastungen (pregiudizievoli: nur das Vorhandensein und, falls verfügbar, die Nummer; sie existieren nur, wenn Sie Immobilien haben) und Insolvenzverfahren auf Ihren Namen, mit Quelle und Datum. Die Verifica Persona Estesa (49 €) ergänzt Ämter in anderen Unternehmen, Gesellschaftsanteile und auf Sie eingetragene Immobilien (Katasteramt, nationale Suche): denselben Umfang, den ein Dritter sieht, wenn er Sie prüft. Die Prüfung ist deklarativ: Sie erklären, dass die Steuernummer Ihre ist. Die institutionellen Wege bleiben offen, Quelle für Quelle: Auszug aus dem Registro informatico dei protesti bei den Handelskammern (jeder Protest bleibt fünf Jahre sichtbar, sofern er nicht gelöscht oder rehabilitiert wird; siehe wie Sie erfahren, ob Protesti auf Ihren Namen stehen), kostenlose Grundbucheinsicht zu Ihren eigenen Immobilien beim Agenzia delle Entrate, Auszug aus dem Registro Imprese für wenige Euro. Veryfy fügt keine anderen Daten hinzu als die öffentlichen: Es fasst sie in einem einzigen Schritt zusammen.

Wenn Sie Kredit für Ihr Unternehmen beantragen, sehen Bank und Lieferanten Jahresabschluss, Gesellschafter, Geschäftsführer, wirtschaftlich Berechtigten, Protesti und Verfahren des Unternehmens. Im Unternehmens-Funnel geben Sie den Zweck «Mein Unternehmen» und den Betrag an, den Sie anfragen möchten (Kreditlinie, Zahlungsaufschub oder Finanzierung): Der Verifica-Report (19 €) vergleicht den Betrag mit der geschätzten Betriebskreditlinie und zeigt Rating (nur Kapitalgesellschaften), Warnsignale (Eigenkapital unter zwei Dritteln des Stammkapitals oder negativ, Jahresabschluss seit mehr als 18 Monaten hinterlegt, Gesellschaft vor weniger als 12 Monaten gegründet, Protesti, Verfahren), Gesellschafter, Geschäftsführer und wirtschaftlich Berechtigten. Prüfen Sie Ihr Unternehmen, oder beginnen Sie mit Negatività (5,90 €: nur Protesti und das Vorliegen von Verfahren, per E-Mail). Details unter was Banken und Lieferanten über Ihr Unternehmen sehen.

Was sagt Ihnen keine Prüfung, und was tut Veryfy nicht?

Keine Prüfung sagt Ihnen, ob die Bank Ihnen den Kredit gewährt: Die Entscheidung bleibt beim Institut. Veryfy greift nicht auf die SIC oder die Centrale dei Rischi zu, sieht keine verspäteten Raten, Finanzierungen oder Meldungen und zeigt nicht den Status aktiv, eingestellt oder in Liquidation eines Unternehmens. Es zeigt Ihnen die öffentlichen Daten mit Quelle und Datum, damit Sie sie vor demjenigen lesen, der Sie bewertet. Wenn Sie für jemand anderen bürgen wollen, lesen Sie vorher Kann ich bürgen, wenn ich gemeldet bin?.

Die Guides dieses Clusters

• Wie erfahren Sie, ob Sie als schlechter Zahler gemeldet sind: die Anfrage bei den SIC.
• Centrale dei Rischi: wie Sie Ihre Daten einsehen: Portal und Lektüre.
• Wie Sie erfahren, ob Protesti auf Ihren Namen stehen, und wie Sie sie löschen lassen.
• CRIF-Löschung: Fristen und Ablauf.
• Was die Bank vor einem Kredit, einer Hypothek oder einer Kreditlinie prüft.
• Was Banken und Lieferanten über Ihr Unternehmen sehen.
• Kann ich bürgen, wenn ich gemeldet bin?
• Auszug zu Protesti und Belastungen einer Person: die Grundbucheinsicht (ispezione ipotecaria).
• Protesti, Belastungen und Insolvenzverfahren: die drei Einträge erklärt.