Was die Bank prüft, bevor sie einen Kredit, eine Hypothek oder eine Kreditlinie (fido) gewährt: die Quellen und wie Sie sie vorab selbst prüfen

Kurz gesagt: Vor der Gewährung eines Kredits oder einer Hypothek an einen Verbraucher muss die Bank die Kreditwürdigkeit gesetzlich prüfen (Art. 124-bis und Art. 120-undecies des Testo Unico Bancario). Sie konsultiert die Kreditinformationssysteme (SIC), die Centrale dei Rischi der Banca d'Italia, die Einkommensnachweise, die Sie einreichen, und die öffentlichen Register: Protesti, pregiudizievoli, Verfahren, Registro Imprese. Die vertraulichen Daten fordern Sie selbst kostenlos an; die öffentlichen sehen Sie sofort.

Warum muss die Bank die Kreditwürdigkeit vor einem Kredit prüfen?

Weil es eine gesetzliche Pflicht ist: Für Verbraucherkredite verlangt Art. 124-bis des Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993, Legislativdekret) vom Kreditgeber vor dem Vertrag eine eingehende Prüfung der Kreditwürdigkeit; für Immobilienkredite an Verbraucher ist dieselbe Pflicht in Art. 120-undecies geregelt. Beide Vorschriften sind auf Normattiva im Wortlaut abrufbar, der seit dem 10. Januar 2026 gilt.

Drei Punkte sind für Kreditsuchende wichtig. Die Bewertung verwendet Informationen, die „notwendig und verhältnismäßig“ zum beantragten Kredit sind, und soziale Netzwerke gelten nicht als Quelle (Art. 124-bis Abs. 1-bis). Wird der Antrag abgelehnt, muss der Kreditgeber Sie „unverzüglich“ informieren (Art. 124-bis Abs. 2-sexies; Art. 120-undecies Abs. 5). Erfolgt die Bewertung mit automatisierten Verfahren, können Sie eine Erläuterung und eine Überprüfung mit menschlichem Eingriff verlangen (Art. 124-bis Abs. 2-bis und folgende); das D.Lgs. 212/2025, das diese Regeln eingeführt hat, gibt den Kreditgebern Zeit bis zum 20. November 2026, sich anzupassen. Die beiden Vorschriften betreffen Verbraucher: Wenn Sie einen Kredit für Ihr Unternehmen beantragen, gelten sie nicht, die herangezogenen Quellen sind aber dieselben.

Welche Quellen konsultiert die Bank vor der Gewährung eines Kredits oder einer Hypothek?

Vier: die privaten SIC (CRIF/EURISC, Experian, CTC), die Centrale dei Rischi der Banca d'Italia, die Einkommensnachweise, die Sie einreichen, und die öffentlichen Register (Protesti, pregiudizievoli, Insolvenzverfahren, Registro Imprese). Die ersten beiden sind vertraulich und nur Sie als Betroffener sehen sie; die letzten beiden sieht jeder, der Sie überprüft.

Wie erfahren Sie, ob Sie bei den SIC oder der Centrale Rischi gemeldet sind?

Indem Sie bei denen nachfragen, die die Daten führen: Der Zugang ist für den Betroffenen kostenlos, sowohl bei der Centrale dei Rischi als auch bei den SIC, denn es handelt sich um das Auskunftsrecht des Art. 15 DSGVO (Verordnung (EU) 2016/679), mit kostenloser Kopie der Daten und Antwort innerhalb eines Monats. Kein Drittdienst, auch Veryfy nicht, kann das an Ihrer Stelle tun.

• Centrale dei Rischi: Online-Dienst „Servizi online“ der Banca d'Italia mit SPID, CIE oder CNS (seit dem 13. April 2026 der einzige Online-Kanal) oder Formular und Dokument in der Filiale; Antwort in der Regel innerhalb von 30 Tagen. Erfasst werden Kredite ab 30.000 Euro und notleidende Kredite ab 250 Euro: Erfasst zu sein bedeutet nicht, ein schlechter Zahler zu sein.
• CRIF (EURISC): Online-Formular für Privatpersonen oder Unternehmen, unterschrieben und mit Dokument; für natürliche Personen kostenlos, Antwort innerhalb von 30 Tagen ab vollständiger Dokumentation (es gibt auch einen kostenpflichtigen Dienst, Mettinconto, mit Antwort innerhalb eines Werktags).
• Experian: kostenlos für erfasste Personen, mit dem Formular der Kontaktseite, gesendet per PEC, E-Mail oder Post.
• CTC: Online-Antrag oder PEC mit unterschriebenem Antrag und Dokument; kostenlos, Antwort innerhalb von 30 Tagen (bis zu 90 bei vertieften Recherchen), niemals telefonisch.

Die Aufbewahrungsfristen legt der Verhaltenskodex für Informationssysteme im Bereich Verbraucherkredite fest (Garante privacy, 2019): Bereinigte Verzögerungen von bis zu zwei Raten 12 Monate, mehr als zwei Raten 24 Monate; nicht bereinigte Nichterfüllungen 36 Monate ab Vertragsende, höchstens 60; positive Daten 60 Monate. Anfragen in Prüfung bleiben bis zu 180 Tage sichtbar, 90 Tage, wenn sie abgelehnt oder zurückgezogen wurden; die erste Verzögerung wird den anderen Teilnehmern erst nach mindestens 15 Tagen nach einer Vorankündigung sichtbar. So lesen Sie das Ergebnis: wie Sie erfahren, ob Sie als schlechter Zahler gemeldet sind.

Kredit mit CRIF-Eintrag oder Hypothek mit Protest: Was ändert sich?

Es ändert sich, was die Bank liest, nicht das Ergebnis, das allein sie entscheidet: Das Gesetz verpflichtet sie zur Prüfung, nicht zu einem bestimmten Abschluss, und kein Dienst kann ihre Entscheidung vorwegnehmen. Der eigentliche Unterschied liegt darin, wer den Eintrag sieht: Einen Eintrag in den SIC sehen die teilnehmenden Banken und Sie; ein Protest ist öffentlich und wird von jedem gesehen, der Sie überprüft, auch von einem Lieferanten oder Vermieter.

Für einen Protest gibt es Auswege. Er bleibt fünf Jahre ab Eintragung im Registro informatico dei protesti und wird danach automatisch gelöscht. Haben Sie einen Wechsel innerhalb von 12 Monaten nach der Protesterhebung bezahlt, beantragen Sie bei der Handelskammer die Löschung mit Titel und Quittung. Nach einem Jahr können Sie bei Zahlung und ohne weitere Protesti die Rehabilitierung beantragen (Art. 17 des Gesetzes 108/1996): Der Protest gilt dann als nie erfolgt, und die endgültige Löschung erfolgt innerhalb von zwanzig Tagen nach dem Antrag. Ein fehlerhafter oder unrechtmäßiger Protest wird über ein eigenes Verfahren gelöscht, in dem Sie den Fehler nachweisen müssen.

Was können Sie vor einem Kredit oder einer Hypothek tun?

Fünf Schritte, von denen keiner ein Ja garantiert, die aber jeweils eine Überraschung vom Tisch nehmen.

• 1. Fordern Sie die vertraulichen Daten an bei CRIF, Experian, CTC und der Banca d'Italia zuerst: Dies sind die langsamsten Quellen.
• 2. Prüfen Sie sofort die öffentlichen Daten: Protesti, pregiudizievoli, Verfahren und, wenn Sie ein Unternehmen haben, das Registro Imprese. Sie werden von jedem gesehen, der Sie überprüft, nicht nur von der Bank.
• 3. Lassen Sie Fehler korrigieren: bei den SIC mit einem Berichtigungsantrag an den Betreiber oder das meldende Institut; bei der Centrale dei Rischi kann nur das meldende Institut korrigieren, auf eine Beschwerde hin, die innerhalb von 60 Tagen beantwortet wird, danach über den Arbitro Bancario Finanziario (ABF, Bankenschiedsstelle) oder eine Eingabe bei der Banca d'Italia; bei einem Protest nach den Verfahren der Handelskammer.
• 4. Stellen Sie nicht mehrere Anfragen: Jeder Antrag in Prüfung bleibt in den SIC bis zu 180 Tage sichtbar. Wählen Sie zuerst die Bank, dann stellen Sie den Antrag.
• 5. Bereiten Sie die Einkommensnachweise vor: vollständig und schlüssig. Sie sind die einzige Quelle, die Sie selbst beibringen.

Was sieht die Bank in den öffentlichen Daten auf Ihren Namen, und wie sehen Sie sie sofort selbst?

Dieselben Daten, die jeder Dritte sieht: Mit dem Zweck „Verifica su me stesso“ zeigt der Bericht Verifica Persona (29 €) die Protesti aus dem Registro informatico dei protesti, das Vorhandensein von pregiudizievoli (mit der Nummer, falls verfügbar; sie existieren nur, wenn Sie Immobilien besitzen) und die Insolvenzverfahren auf Ihren Namen, mit Quelle und Datum. Die Variante Estesa (49 €) ergänzt Funktionen in anderen Unternehmen, Gesellschaftsanteile und im Kataster auf Sie eingetragene Immobilien. Die Prüfung ist deklarativ: Sie geben Ihre Steuernummer (codice fiscale) an und erklären, dass sie Ihre ist. Veryfy greift nicht auf die SIC oder die Centrale dei Rischi zu und sieht keine verspäteten Raten, Finanzierungen oder Meldungen: Diese fordern Sie kostenlos selbst an. Wenn Sie für jemand anderen bürgen wollen, lesen Sie kann ich bürgen, wenn ich gemeldet bin.

Wenn der Kredit für Ihr Unternehmen bestimmt ist, nutzen Sie die Antragsstrecke für Unternehmen mit dem Zweck „La mia azienda“: Sie geben an, wie viel Sie beantragen möchten (Kreditlinie, Stundung oder Finanzierung), und der Bericht Verifica (19 €) vergleicht den Betrag mit der geschätzten operativen Kreditlinie, mit Rating (nur Kapitalgesellschaften), Warnhinweisen (Eigenkapital unter zwei Dritteln des Stammkapitals oder negativ, Jahresabschluss seit mehr als 18 Monaten hinterlegt, Gesellschaft seit weniger als 12 Monaten gegründet, Protesti, Verfahren), Gesellschaftern, Geschäftsführern und wirtschaftlich Berechtigten. Nur für Protesti und das Vorliegen von Verfahren gibt es Negatività (5,90 €, per E-Mail). Lesen Sie was Banken und Lieferanten über Ihr Unternehmen sehen und den Überblick was man vor einem Kreditantrag über Sie sieht.