Ce que regarde la banque avant d'accorder un prêt, un crédit immobilier ou une ligne de crédit : les sources, et comment les contrôler vous-même au préalable

En bref : avant d'accorder un prêt ou un crédit immobilier à un consommateur, la banque doit, par la loi, évaluer la solvabilité (art. 124-bis et art. 120-undecies du Testo Unico Bancario). Elle consulte les systèmes d'information sur le crédit (SIC), la Centrale dei Rischi de la Banque d'Italie, les justificatifs de revenus que vous lui remettez et les registres publics : protêts, pregiudizievoli, procédures, Registro Imprese. Les données confidentielles, vous les demandez gratuitement ; les données publiques, vous les voyez tout de suite.

Pourquoi la banque doit-elle évaluer la solvabilité avant d'accorder un prêt ?

Parce que c'est une obligation légale : pour le crédit aux consommateurs, l'art. 124-bis du Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993) impose au prêteur une évaluation approfondie de la solvabilité avant le contrat ; pour le crédit immobilier aux consommateurs, la même obligation figure à l'art. 120-undecies. Les deux textes sont disponibles sur Normattiva dans la version en vigueur depuis le 10 janvier 2026.

Trois points comptent pour qui s'apprête à demander du crédit. L'évaluation utilise des informations « nécessaires et proportionnées » au crédit demandé, et les réseaux sociaux ne comptent pas comme source (art. 124-bis, comma 1-bis). Si la demande est refusée, le prêteur doit vous en informer « sans délai » (art. 124-bis, comma 2-sexies ; art. 120-undecies, comma 5). Si l'évaluation recourt à des traitements automatisés, vous pouvez demander une explication et un réexamen avec intervention humaine (art. 124-bis, comma 2-bis et suivants) ; le D.Lgs. 212/2025, qui a introduit ces règles, donne aux prêteurs jusqu'au 20 novembre 2026 pour s'adapter. Ces deux normes concernent les consommateurs : si vous demandez du crédit pour votre entreprise, elles ne s'appliquent pas, mais les sources consultées sont les mêmes.

Quelles sources la banque consulte-t-elle avant d'accorder un prêt ou un crédit immobilier ?

Quatre : les SIC privés (CRIF/EURISC, Experian, CTC), la Centrale dei Rischi de la Banque d'Italie, les justificatifs de revenus que vous remettez et les registres publics (protêts, pregiudizievoli, procédures collectives, Registro Imprese). Les deux premières sont confidentielles et vous seul les voyez, en tant qu'intéressé ; les deux dernières, chacun qui vous vérifie peut les voir.

Comment savoir si vous êtes signalé dans les SIC ou à la Centrale dei Rischi ?

En le demandant à ceux qui détiennent les données : l'accès est gratuit pour l'intéressé, aussi bien à la Centrale dei Rischi qu'aux SIC, car c'est le droit d'accès de l'art. 15 du RGPD (règlement UE 2016/679), avec copie gratuite des données et réponse sous un mois. Aucun service tiers, Veryfy compris, ne peut le faire à votre place.

• Centrale dei Rischi : portail Servizi online de la Banque d'Italie avec SPID, CIE ou CNS (depuis le 13 avril 2026, le seul canal en ligne) ou formulaire et document en agence ; réponse en général sous 30 jours. Y sont recensés les crédits de 30 000 euros et plus et les créances en souffrance dès 250 euros : être recensé ne signifie pas être mauvais payeur.
• CRIF (EURISC) : formulaire en ligne pour particuliers ou entreprises, signé et accompagné d'un document ; gratuit pour les personnes physiques, réponse sous 30 jours à compter de la réception de la documentation complète (il existe aussi un service payant, Mettinconto, avec réponse sous un jour ouvrable).
• Experian : gratuit pour les personnes recensées, avec le formulaire de la page contacts envoyé par PEC, e-mail ou courrier.
• CTC : demande en ligne ou par PEC, avec demande signée et document ; gratuit, réponse sous 30 jours (jusqu'à 90 pour les recherches approfondies), jamais par téléphone.

Les durées de conservation sont fixées par le Codice di condotta pour les systèmes d'information en matière de crédit à la consommation (Garante privacy, 2019) : retards régularisés de deux échéances au plus, 12 mois ; au-delà de deux échéances, 24 mois ; défauts non régularisés, 36 mois à compter de l'échéance de la relation, au maximum 60 ; données positives, 60 mois. Les demandes en cours d'instruction restent visibles jusqu'à 180 jours, 90 jours si elles sont refusées ou retirées ; le premier retard n'est visible des autres participants qu'au moins 15 jours après un préavis. Pour lire le résultat : comment savoir si vous êtes signalé comme mauvais payeur.

Crédit avec inscription au CRIF ou crédit immobilier avec un protêt : qu'est-ce qui change ?

Ce qui change, c'est ce que lit la banque, pas l'issue, qui ne dépend que d'elle : la loi lui impose d'évaluer, non de conclure, et aucun service ne peut anticiper sa décision. La vraie différence tient à qui voit la donnée : une inscription dans les SIC est vue par les banques participantes et par vous ; un protêt est public et chacun qui vous vérifie peut le voir, y compris un fournisseur ou un bailleur.

Pour un protêt, des solutions existent. Il reste cinq ans au Registre informatique des protêts à compter de son inscription, puis il est radié automatiquement. Si vous avez payé une lettre de change (cambiale) dans les 12 mois suivant la levée du protêt, demandez à la Chambre de commerce la radiation, avec titre et quittance. Après un an, si vous avez payé et n'avez pas d'autres protêts, vous pouvez demander la réhabilitation (art. 17 de la loi 108/1996) : le protêt est considéré comme n'ayant jamais existé et la radiation définitive intervient dans les vingt jours suivant la demande. Un protêt erroné ou illégitime se radie par une procédure distincte, en en apportant la preuve.

Que pouvez-vous faire avant de demander un prêt ou un crédit immobilier ?

Cinq étapes, dont aucune ne garantit un oui, mais chacune retire une mauvaise surprise de la table.

• 1. Demandez vos données confidentielles à CRIF, Experian, CTC et la Banque d'Italie en premier : ce sont les sources les plus lentes.
• 2. Contrôlez tout de suite les données publiques : protêts, pregiudizievoli, procédures et, si vous avez une entreprise, le Registro Imprese. Chacun qui vous vérifie les voit, pas seulement la banque.
• 3. Faites corriger les erreurs : dans les SIC, par demande de rectification auprès du gestionnaire ou de l'intermédiaire qui a signalé ; à la Centrale dei Rischi, seul l'intermédiaire déclarant peut corriger, par réclamation à laquelle il répond sous 60 jours, puis l'Arbitro Bancario Finanziario (médiateur bancaire) ou un signalement à la Banque d'Italie ; pour un protêt, par les procédures de la Chambre de commerce.
• 4. Ne multipliez pas les demandes : chaque demande en cours d'instruction reste visible dans les SIC pendant 180 jours. Choisissez la banque, puis présentez la demande.
• 5. Préparez les justificatifs de revenus complets et cohérents : c'est la seule source que vous apportez vous-même.

Ce que voit la banque dans les données publiques à votre nom, et comment le voir tout de suite ?

Les mêmes données que voit n'importe quel tiers : avec la finalité « Vérification sur moi-même », le rapport Verifica Persona (29 €) affiche les protêts du Registre informatique des protêts, la présence de pregiudizievoli (avec leur numéro, si disponible : il n'en existe que si vous avez des biens immobiliers) et les procédures collectives à votre nom, avec source et date. La formule Persona Estesa (49 €) ajoute les fonctions dans d'autres entreprises, les parts de sociétés et les biens immobiliers inscrits au Catasto (cadastre). Le contrôle est déclaratif : vous indiquez votre code fiscal et déclarez qu'il est le vôtre. Veryfy n'accède ni aux SIC ni à la Centrale dei Rischi et ne voit ni retards de paiement, ni financements, ni signalements : ceux-là, vous les demandez gratuitement vous-même. Si vous vous apprêtez à vous porter caution pour quelqu'un d'autre, voir pouvez-vous vous porter caution si vous êtes signalé.

Si le crédit concerne votre entreprise, utilisez le parcours entreprise avec la finalité « Mon entreprise » : vous indiquez le montant que vous souhaiteriez demander (fido, échelonnement ou financement) et le rapport Verifica (19 €) compare ce montant au fido opérationnel estimé (ligne de crédit), avec la notation (rating, sociétés de capitaux uniquement), les signaux d'alerte (capitaux propres inférieurs aux deux tiers du capital ou négatifs, bilan déposé depuis plus de 18 mois, société constituée depuis moins de 12 mois, protêts, procédures), les associés, les administrateurs et le bénéficiaire effectif. Pour les seuls protêts et la présence de procédures, il existe Negatività (5,90 €, par e-mail). Voir ce que voient banques et fournisseurs de votre entreprise et le hub ce qu'on voit de vous avant de demander un crédit.