Centrale des risques de la Banca d'Italia : comment consulter gratuitement vos données, ce qu'elle contient, ce qu'est une sofferenza

En bref : vos données à la Centrale des risques, vous les demandez gratuitement à la Banca d'Italia depuis le portail Servizi online avec SPID, CIE ou CNS ; depuis le 13 avril 2026, c'est le seul canal en ligne ; réponse en principe sous 30 jours, ou formulaire en agence. La Centrale des risques n'est visible que par vous, les banques et les autorités : un fournisseur ou un bailleur voit les registres publics.

Qu'est-ce que la Centrale des risques, et que contient-elle ?

La Centrale des risques (CR, Centrale dei Rischi) est la base de données de la Banca d'Italia sur les dettes des ménages et des entreprises envers les banques et sociétés financières : elle enregistre les financements et garanties de 30 000 euros et plus, ainsi que les sofferenze (créances en souffrance) au-delà de 250 euros. Elle contient des données positives et négatives : ce n'est pas une liste de mauvais payeurs.

Selon le guide de la Banca d'Italia « La Centrale dei Rischi in parole semplici » (février 2026), les intermédiaires signalent chaque mois :

• Financements (prêts immobiliers, prêts personnels, ouvertures de crédit, leasing) lorsque l'encours envers cet intermédiaire atteint 30 000 euros (seuil de recensement) ;
• Garanties, y compris la caution au-dessus du seuil par laquelle vous garantissez le prêt immobilier d'un membre de votre famille ;
• Informations négatives : les défauts persistants (échéances impayées ou découverts au-delà de l'accord pendant plus de 90 jours) et le classement en sofferenza, signalé déjà au-dessus de 250 euros.

Sont tenus de signaler, par la loi, les banques, les sociétés financières, les sociétés de titrisation, les acheteurs de créances en sofferenza et la Cassa Depositi e Prestiti. Un financement clos n'est plus signalé à partir du mois suivant, mais la CR conserve l'historique des relations closes.

Qui peut consulter la Centrale des risques ?

Seulement quatre catégories : la personne concernée (personne physique ou société), les intermédiaires pour évaluer la solvabilité de leurs clients et demandeurs, les autres autorités de surveillance comme la Consob et l'Ivass, et l'autorité judiciaire dans les procédures pénales. Les données sont couvertes par le secret professionnel : aucun fournisseur, client ou bailleur ne peut les voir.

Les banques aussi ont des limites : elles ne voient que les 3 dernières années et ne connaissent pas le nom des autres intermédiaires auprès desquels vous êtes endetté. Ce qu'elles regardent concrètement est expliqué dans ce que regarde la banque avant d'accorder un prêt, un crédit hypothécaire ou une ligne de crédit.

Comment accéder gratuitement à vos données à la Centrale des risques ?

L'accès est gratuit. Depuis le 13 avril 2026, le seul canal en ligne est le portail Servizi online de la Banca d'Italia, avec SPID, CIE ou CNS ; la réponse arrive en principe sous 30 jours. Sinon, vous pouvez remettre ou envoyer le formulaire papier à une agence de la Banca d'Italia, avec copie d'un document.

1. Accédez au portail Servizi online depuis la section « Servizi al cittadino » de bancaditalia.it, avec SPID, CIE ou CNS ; sans identité numérique, vous pouvez transmettre depuis le portail la demande signée avec copie d'un document.
2. Remplissez la demande guidée pour vous-même ou, en tant que représentant légal, pour votre société (peuvent aussi la demander le liquidateur, les associés de srl, les associés à responsabilité illimitée et les commissaires aux comptes).
3. Téléchargez l'état depuis votre espace personnel, avec le guide de lecture : en principe sous 30 jours, et avec SPID même en temps réel, selon le guide de la Banca d'Italia.
4. Activez l'abonnement PEC, gratuit et annuel, si vous êtes représentant légal d'une société inscrite au Registro Imprese (registre des entreprises) : les données arrivent chaque mois à la PEC de la société.

Que signifie « sofferenza » à la Centrale des risques ?

La sofferenza est le classement qu'un intermédiaire attribue à un client qu'il juge insolvable, c'est-à-dire durablement incapable de rembourser sa dette. Elle exige une évaluation de la situation financière globale : une ou plusieurs échéances en retard ne suffisent pas, et une constatation judiciaire de l'insolvabilité n'est pas nécessaire.

• le seuil de signalement descend de 30 000 à 250 euros ;
• l'intermédiaire doit vous communiquer le premier signalement en sofferenza ; le consommateur a droit à un préavis pour chaque première information négative ;
• pour l'Arbitro Bancario Finanziario, un seul retard ne suffit pas, mais l'absence de préavis n'annule pas un signalement légitime : elle donne seulement droit à la réparation du préjudice prouvé.

Sofferenza à la Centrale des risques : comment l'effacer ?

On ne peut demander l'effacement ou la modification d'un signalement que si la donnée est erronée. C'est l'intermédiaire qui l'a transmise qui la corrige : la Banca d'Italia ne tranche pas sur le fond de la relation entre vous et la banque.

1. Réclamation écrite à l'intermédiaire qui vous a signalé : son Ufficio Reclami (service réclamations) doit répondre sous 60 jours.
2. Saisissez l'Arbitro Bancario Finanziario si elle ne répond pas ou ne vous satisfait pas : 20 euros, remboursés si la décision vous est favorable, sans avocat.
3. Ou signalement gratuit à la Banca d'Italia, qui invite l'intermédiaire à vérifier les données et à les corriger en cas d'erreur.

Si la sofferenza est correcte, elle ne s'efface pas sur demande : elle reste dans l'historique de crédit, mais les banques ne consultent que les 3 dernières années. Méfiez-vous de quiconque promet de « vous effacer de la Centrale des risques » contre paiement.

Quelle différence entre Centrale des risques, SIC et registres publics ?

La Centrale des risques est confidentielle ; les SIC (systèmes d'informations de crédit : CRIF/EURISC, Experian, CTC) sont des archives privées, à adhésion volontaire, régies par le Code de conduite du Garante privacy (Garant de la protection des données) de 2019 ; les registres publics (protêts, Conservatoria, Registro Imprese) sont consultables par tous, et ce sont les seuls qu'un tiers voit.

Dans les SIC, l'accès relève du droit de l'art. 15 du RGPD, gratuit et avec réponse sous un mois : le parcours SIC par SIC se trouve dans comment savoir si vous êtes signalé comme mauvais payeur.

Que voit vraiment celui qui vous vérifie sans être une banque ?

Un fournisseur, un client, un bailleur ou un associé n'entrent ni dans la Centrale des risques ni dans les SIC : ils voient les registres publics. En octobre 2026, vous pouvez les voir vous aussi, tout de suite, avec Veryfy : Rapport Verifica à 19 € sur votre entreprise, Vérification personne à 29 € sur votre code fiscal, avec source et date.

• Sur votre entreprise (finalité « La mia azienda », 19 €) : notation (sociétés de capitaux uniquement), crédit d'exploitation estimé comparé au montant que vous souhaiteriez demander, signaux (capitaux propres inférieurs aux deux tiers du capital ou négatifs, bilan de plus de 18 mois, société de moins de 12 mois, protêts, procédures), associés, administrateurs et bénéficiaire effectif. Voir ce que voient banques et fournisseurs de votre entreprise.
• Sur vous (finalité « Vérification sur moi-même », 29 €) : protêts, présence (et nombre, si disponible) de préjudiciables, qui n'existent que si vous avez des biens immobiliers, et procédures collectives à votre nom. Les canaux officiels sont expliqués dans extrait de protêts et préjudiciables sur une personne.

Le contrôle est déclaratif : vous déclarez que le code fiscal ou le numéro de TVA vous appartient. Veryfy n'accède ni à CRIF, ni à Experian, ni à CTC, ni à la Centrale des risques : il ne voit ni échéances en retard, ni financements, ni signalements, ni le statut actif, cessée ou en liquidation de l'entreprise. Le tableau complet se trouve dans le hub ce qu'on voit de vous avant de demander un crédit.