Centrale Rischi del Banco de Italia: cómo consultar tus datos gratis, qué contiene y qué es una sofferenza (incobrable)

En resumen: tus datos en la Centrale dei Rischi los pides gratis al Banco de Italia desde el portal Servicios en línea con SPID, CIE o CNS; desde el 13 de abril de 2026 es el único canal telemático; respuesta por norma en 30 días, o formulario en una Filial. La Centrale Rischi solo la ven tú, los bancos y las autoridades: un proveedor o un arrendador ve los registros públicos.

¿Qué es la Centrale dei Rischi y qué contiene?

La Centrale dei Rischi (CR) es el archivo del Banco de Italia sobre las deudas de familias y empresas frente a bancos y sociedades financieras: registra financiaciones y garantías desde 30.000 euros en adelante, y las sofferenze por encima de 250 euros. Contiene datos positivos y negativos: no es una lista de malos pagadores.

Según la guía del Banco de Italia «La Centrale dei Rischi en palabras sencillas» (febrero de 2026), los intermediarios comunican cada mes:

• Financiaciones (hipotecas, préstamos, aperturas de crédito, leasing) cuando el saldo frente a ese intermediario alcanza los 30.000 euros (umbral de registro);
• Garantías, incluido el aval por encima del umbral con el que garantizas la hipoteca de un familiar;
• Informaciones negativas: los incumplimientos persistentes (cuotas no pagadas o descubiertos por encima de lo concedido durante más de 90 días) y la clasificación como sofferenza, comunicada ya por encima de 250 euros.

Comunican por ley bancos, sociedades financieras, sociedades de titulización, compradores de créditos en sofferenza y Cassa Depositi e Prestiti (entidad pública de crédito). Una financiación cerrada deja de comunicarse desde el mes siguiente, pero la CR conserva el historial de las relaciones cerradas.

¿Quién puede consultar la Centrale Rischi?

Solo cuatro categorías: el interesado (persona o sociedad), los intermediarios para evaluar la solvencia de clientes y solicitantes, las demás autoridades de supervisión como Consob e Ivass, y la autoridad judicial en los procedimientos penales. Los datos están cubiertos por el secreto de oficio: ningún proveedor, cliente o arrendador puede verlos.

También los bancos tienen límites: ven solo los últimos 3 años y no conocen el nombre de los otros intermediarios con los que estás endeudado. Lo que mira en concreto está en qué mira el banco antes de conceder un préstamo, una hipoteca o una línea de crédito.

¿Cómo acceder gratis a tus datos en la Centrale Rischi?

El acceso es gratuito. Desde el 13 de abril de 2026 el único canal telemático es el portal Servicios en línea del Banco de Italia, con SPID, CIE o CNS; la respuesta llega por norma en 30 días. Como alternativa puedes entregar o enviar el formulario en papel a una Filial del Banco de Italia con copia de un documento.

1. Entra en el portal Servicios en línea desde la sección «Servicios al ciudadano» de bancaditalia.it, con SPID, CIE o CNS; sin identidad digital puedes enviar desde el portal la solicitud firmada con copia de un documento.
2. Rellena la solicitud guiada para ti mismo o, como representante legal, para tu sociedad (también pueden pedirla el liquidador, los socios de srl, los socios ilimitadamente responsables y los síndicos).
3. Descarga el extracto desde tu área personal, con la guía de lectura: por norma en 30 días, y con SPID también en tiempo real según la guía del Banco de Italia.
4. Activa la suscripción PEC (correo electrónico certificado), gratuita y anual, si eres representante legal de una sociedad inscrita en el Registro Imprese: los datos llegan cada mes al PEC de la sociedad.

¿Qué significa «sofferenza» en la Centrale Rischi?

La sofferenza es la clasificación que un intermediario atribuye a un cliente que considera insolvente, es decir, no capaz de forma definitiva de saldar la deuda. Requiere una valoración de la situación financiera global: una o más cuotas atrasadas no bastan, y no hace falta una comprobación judicial de la insolvencia.

• el umbral de comunicación baja de 30.000 a 250 euros;
• el intermediario debe comunicarte la primera comunicación a sofferenza; el consumidor tiene derecho a un preaviso por cada primera información negativa;
• para el Arbitro Bancario Finanziario (árbitro bancario y financiero) un solo retraso no basta, pero la falta de preaviso no anula una comunicación legítima: da derecho solo a la indemnización del daño probado.

Sofferenza en la Centrale Rischi: ¿cómo se cancela?

Se puede pedir la cancelación o la modificación de una comunicación solo si el dato es erróneo. Quien lo corrige es el intermediario que lo transmitió: el Banco de Italia no decide sobre la relación entre tú y el banco.

1. Reclamación escrita al intermediario que te comunicó: su Oficina de Reclamaciones debe responder en 60 días.
2. Recurre al Arbitro Bancario Finanziario si no responde o no te satisface: 20 euros, reembolsados si la decisión te es favorable, sin abogado.
3. O queja formal gratuita ante el Banco de Italia, que invita al intermediario a verificar los datos y corregirlos si hay un error.

Si la sofferenza es correcta no se cancela a petición: permanece en el historial crediticio, aunque los bancos consultan solo los últimos 3 años. Desconfía de quien prometa «borrarte de la Centrale Rischi» a cambio de un pago.

¿Qué diferencia hay entre Centrale Rischi, SIC y registros públicos?

La Centrale Rischi es reservada; los SIC (CRIF/EURISC, Experian, CTC) son archivos privados, de adhesión voluntaria, regulados por el Código de conducta del Garante privacy de 2019; los registros públicos (protestos, Conservatoria, Registro Imprese) los consulta cualquiera, y son los únicos que ve un tercero.

En los SIC el acceso es el derecho del art. 15 RGPD, gratuito y con respuesta en un mes: el recorrido SIC por SIC está en cómo saber si estás registrado como mal pagador.

¿Qué ve realmente quien te verifica sin ser un banco?

Un proveedor, un cliente, un arrendador o un socio no entran en la Centrale Rischi ni en los SIC: ven los registros públicos. A octubre de 2026 también tú puedes verlos, al momento, con Veryfy: Informe Verifica a 19 € sobre tu empresa, Verifica Persona a 29 € sobre tu código fiscal, con fuente y fecha.

• Sobre tu empresa (finalidad «Mi empresa», 19 €): rating (solo sociedades de capital), línea de crédito operativa estimada comparada con la cifra que querrías pedir, señales (patrimonio neto por debajo de dos tercios del capital o negativo, balance depositado hace más de 18 meses, sociedad constituida hace menos de 12 meses, protestos, procedimientos), socios, administradores y titular real. Ver qué ven bancos y proveedores de tu empresa.
• Sobre ti (finalidad «Verificación sobre mí mismo», 29 €): protestos, presencia (y número, si está disponible) de anotaciones perjudiciales, que solo existen si tienes inmuebles, y procedimientos concursales a tu nombre. Canales oficiales en consulta de protestos y anotaciones perjudiciales de una persona.

La comprobación es declarativa: declaras que el código fiscal o el número de IVA (partita IVA) son tuyos. Veryfy no accede a CRIF, Experian, CTC ni a la Centrale dei Rischi: no ve cuotas atrasadas, financiaciones o comunicaciones, ni el estado activa, cesada o en liquidación de la empresa. El cuadro completo está en el centro qué ven de ti antes de pedir crédito.