Cancelación CRIF: plazos, desde cuándo se cuentan y cómo funciona de verdad

En resumen: una anotación negativa en CRIF se cancela sola: 12 meses después de la regularización si el retraso era de una o dos cuotas, 24 meses si era superior, hasta 36 meses (nunca más de 60) si la deuda no se ha saldado. Lo fija el Anexo 2 del Código de conducta aprobado por el Garante privacy en 2019. La cancelación anticipada de pago no existe.

¿Cuánto tiempo pasa hasta salir de los «malos pagadores»?

Depende de lo que se haya comunicado: 12 meses por un retraso de una o dos cuotas que luego se pagó, 24 meses por un retraso más largo que luego se pagó, hasta 36 meses por una deuda nunca regularizada. Los plazos están en el Anexo 2 del Código de conducta para los sistemas de información crediticia (SIC) y valen para todos los SIC, no solo para CRIF.

«Mal pagador» no es una categoría jurídica: en los SIC (EURISC de CRIF, Experian, CTC) existen «informaciones de tipo negativo», es decir, retrasos e incumplimientos, y «de tipo positivo», es decir, relaciones pagadas con regularidad, cada una con un tiempo máximo de conservación. En octubre de 2026 la tabla vigente es esta:

Tipo de información	Tiempo máximo de conservación	Desde cuándo se cuenta
Solicitud de financiación en trámite de estudio	180 días	Desde la presentación de la solicitud
Solicitud rechazada o a la que has renunciado	90 días	Desde la actualización con el resultado de la solicitud
Retraso de hasta dos cuotas o meses, luego regularizado	12 meses	Desde el registro de la regularización
Retraso de más de dos cuotas o meses, luego regularizado	24 meses	Desde el registro de la regularización
Incumplimiento nunca regularizado	36 meses, y en todo caso no más de 60 meses desde el vencimiento del contrato	Desde el vencimiento contractual de la relación o desde la última actualización necesaria
Relación cerrada pagando todo (dato positivo)	60 meses	Desde la finalización de la relación o el vencimiento del contrato

Fuente: Anexo 2 del Código de conducta para los sistemas informativos gestionados por sujetos privados en materia de crédito al consumo, fiabilidad y puntualidad en los pagos (Garante privacy, resolución n.º 163 de 12 de septiembre de 2019); la misma tabla figura en la página oficial de CRIF.

¿Desde cuándo corren los plazos: desde el retraso o desde el pago?

En los retrasos luego subsanados, los 12 o 24 meses empiezan a contar desde la fecha en que la regularización se registra en el SIC, no desde el día del retraso. En las deudas nunca saldadas se parte del vencimiento contractual de la relación o de la última actualización, con el límite absoluto de 60 meses desde el vencimiento del contrato.

Es el punto que más decepciones genera: quien ha pagado tres cuotas con seis meses de retraso ve desaparecer la anotación 24 meses después del registro del pago. Para el Código (art. 2), «regularización» es la extinción de la deuda, intereses y gastos incluidos, o una transacción o acuerdo también extrajudicial: también un saldo y quita pone en marcha la cuenta atrás, sin acortarla. Y el dato se elimina al vencer solo si entretanto no se han registrado otros retrasos (Anexo 2, apartado 3).

Retraso en el pago de una cuota: ¿después de cuánto tiempo te registran?

Antes de la primera anotación negativa, el banco o la financiera debe enviarte un preaviso, y los datos sobre el primer retraso pueden hacerse visibles a los demás participantes solo tras al menos quince días desde el envío de ese preaviso (art. 5, apartado 6, del Código de conducta). Un retraso de pocos días, luego subsanado, normalmente no llega al SIC.

El Anexo 2, apartado 7, añade los plazos de visibilidad del primer retraso:

• SIC de tipo positivo y negativo (EURISC incluido): accesible para los demás participantes transcurridos 60 días desde la actualización mensual, o con al menos dos cuotas mensuales consecutivas sin pagar, o si el retraso afecta a una de las dos últimas cuotas de la financiación.
• SIC de solo tipo negativo: tras al menos 120 días desde el vencimiento del pago, o con al menos cuatro cuotas mensuales sin pagar.

¿Existe la cancelación anticipada de CRIF?

No, si el dato es correcto. La cancelación se produce automáticamente al vencer los plazos, sin solicitud y sin coste; CRIF indica en su página oficial que la cancelación anticipada solo es posible si los datos no son correctos o no están actualizados, o en caso de fraude crediticio, y que no tiene ninguna relación con quien ofrece, de pago, la cancelación de datos negativos.

Las ofertas de «cancelación CRIF garantizada» juegan con un equívoco: corregir un dato inexacto es un derecho tuyo gratuito; hacer desaparecer un retraso real antes del plazo no lo prevé ninguna norma. CRIF informa de recibir solicitudes de personas que han pagado a estos intermediarios sin obtener nada. Un retraso regularizado sigue visible, con la indicación de que fue subsanado, hasta el vencimiento.

¿Cómo conseguir que se corrija o cancele un dato erróneo?

Con una solicitud escrita y gratuita, dirigida al banco que ha comunicado el dato o al gestor del SIC: el derecho de rectificación (art. 16 RGPD) y el derecho de supresión (art. 17 RGPD) obligan a corregir los datos inexactos y a suprimir los tratados ilícitamente, sin dilación indebida. La respuesta debe llegar en un mes, prorrogable por dos meses en casos complejos (art. 12 RGPD, recogido también en el art. 9 del Código de conducta).

En la práctica, según la página oficial de CRIF sobre la rectificación:

• CRIF no modifica el dato por sí sola: lo verifica con la entidad informante y, mientras tanto, anota en la base de datos la impugnación;
• si la entidad no responde en 30 días, CRIF suspende la visibilidad de la relación; en cualquier caso te responde en 30 días;
• en caso de robo de identidad, a la solicitud deben adjuntarse la denuncia y la comunicación al banco.

¿Cómo ver qué consta a tu nombre en CRIF antes de pedir un préstamo?

Con una solicitud de acceso a los datos (art. 15 RGPD), gratuita para las personas físicas, a través del formulario en línea de CRIF con documento de identidad: la respuesta llega por correo postal o email en 30 días desde la documentación completa. El mismo derecho se aplica ante Experian, CTC y el banco que ha comunicado el dato.

Ningún servicio de terceros puede consultar CRIF en tu lugar: los datos de los SIC son reservados (art. 12 del Código). Los pasos para cada archivo: cómo saber si estás registrado como mal pagador; para el archivo del Banco de Italia, Centrale dei Rischi: cómo consultar tus datos.

Mientras esperas la cancelación, ¿qué ve cualquiera que te verifique?

La anotación en CRIF solo la ves tú y las entidades del SIC. Los protestos, pregiudizievoli y procedimientos concursales a tu nombre, en cambio, son datos públicos: los consulta un proveedor, un arrendador, un socio o un cliente sin tu consentimiento, y el banco los mira junto con los SIC (véase qué mira el banco antes de conceder un préstamo, una hipoteca o un fido).

• Protestos: en el Registro informático de protestos de las Cámaras de Comercio permanecen cinco años. Tras un año, si has pagado y no has sufrido otros, puedes pedir la rehabilitación (art. 17 de la ley 108/1996): la oficina de protestos cancela el dato en veinte días desde la solicitud.
• Pregiudizievoli: hipotecas judiciales (ipoteche giudiziali), embargos (pignoramenti) y otras formalidades de la Conservatoria (Registro de la Propiedad); solo existen si tienes inmuebles a tu nombre.
• Procedimientos concursales: a tu nombre, si tienes o has tenido una actividad empresarial.

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