CRIF-Löschung: Fristen, Beginn und wie es wirklich funktioniert

Kurz gesagt: Eine negative Meldung bei CRIF erlischt von selbst: 12 Monate nach der Regulierung, wenn der Verzug ein oder zwei Raten betraf, 24 Monate, wenn er länger war, und bis zu 36 Monate (nie über 60), wenn die Schuld nicht beglichen wurde. Das legt die Anlage 2 des vom Garante privacy im Jahr 2019 genehmigten Verhaltenskodex fest. Eine vorzeitige, kostenpflichtige Löschung gibt es nicht.

Nach welcher Zeit kommt man aus den „schlechten Zahlern“ heraus?

Das hängt davon ab, was gemeldet wurde: 12 Monate bei einem Verzug von ein oder zwei Raten, der später bezahlt wurde; 24 Monate bei einem längeren, später bezahlten Verzug; bis zu 36 Monate bei einer nie regulierten Schuld. Die Fristen stehen in der Anlage 2 des Verhaltenskodex für Kreditinformationssysteme und gelten für alle SIC, nicht nur für CRIF.

„Cattivo pagatore“ (schlechter Zahler) ist keine Rechtskategorie: In den SIC (EURISC von CRIF, Experian, CTC) gibt es „Informationen negativer Art“, also Verzüge und Nichterfüllung, und „Informationen positiver Art“, also ordnungsgemäß bezahlte Verträge, jeweils mit einer maximalen Aufbewahrungsdauer. Im Oktober 2026 gilt folgende Tabelle:

Art der Information	Maximale Aufbewahrungsdauer	Ab wann die Frist läuft
Finanzierungsantrag in Prüfung	180 Tage	Ab Einreichung des Antrags
Abgelehnter Antrag oder Verzicht auf den Antrag	90 Tage	Ab der Aktualisierung mit dem Ergebnis des Antrags
Verzug von bis zu zwei Raten oder Monaten, später reguliert	12 Monate	Ab der Erfassung der Regulierung
Verzug von mehr als zwei Raten oder Monaten, später reguliert	24 Monate	Ab der Erfassung der Regulierung
Zahlungsausfall, nie reguliert	36 Monate, und in jedem Fall nicht über 60 Monate ab Vertragsablauf	Ab dem Vertragsablauf der Beziehung oder der letzten notwendigen Aktualisierung
Beziehung mit vollständiger Zahlung geschlossen (positive Angabe)	60 Monate	Ab Beendigung der Beziehung oder Vertragsablauf

Quelle: Anlage 2 des Verhaltenskodex für Informationssysteme, die von privaten Stellen im Bereich Verbraucherkredite, Kreditwürdigkeit und Zahlungspünktlichkeit betrieben werden (Garante privacy, Maßnahme (provvedimento) Nr. 163 vom 12. September 2019); dieselbe Tabelle steht auf der offiziellen Seite von CRIF.

Ab wann laufen die Fristen: ab dem Verzug oder ab der Zahlung?

Bei nachträglich bereinigten Verzügen beginnen die 12 oder 24 Monate mit dem Datum, an dem die Regulierung im SIC erfasst wird, nicht am Tag des Verzugs. Bei nie beglichenen Schulden beginnt die Frist mit dem Vertragsablauf oder der letzten Aktualisierung, mit der absoluten Grenze von 60 Monaten ab Vertragsablauf.

Das ist der Punkt, der die meisten Enttäuschungen auslöst: Wer drei Raten mit sechs Monaten Verspätung bezahlt hat, sieht die Meldung 24 Monate nach Erfassung der Zahlung verschwinden. Nach dem Kodex (Art. 2) ist „Regulierung“ die Tilgung der Schuld einschließlich Zinsen und Kosten oder ein Vergleich, auch außergerichtlich: Auch ein Saldo- und Streichungsvergleich (saldo e stralcio) startet die Uhr, verkürzt sie aber nicht. Und die Angabe wird bei Fristablauf nur gelöscht, wenn inzwischen keine weiteren Verzüge erfasst wurden (Anlage 2, Absatz 3).

Verzug bei einer Rate: nach welcher Zeit wird man gemeldet?

Vor der ersten negativen Meldung muss dir die Bank oder das Finanzinstitut eine Vorankündigung schicken. Die Daten zum ersten Verzug können für die anderen Teilnehmer erst mindestens fünfzehn Tage nach Versand dieser Vorankündigung sichtbar gemacht werden (Art. 5 Absatz 6 des Verhaltenskodex). Ein nur wenige Tage dauernder, bereinigter Verzug gelangt in der Regel nicht ins SIC.

Anlage 2, Absatz 7, nennt die Sichtbarkeitsfristen für den ersten Verzug:

• SIC mit positiven und negativen Angaben (einschließlich EURISC): für die anderen Teilnehmer nach 60 Tagen seit der monatlichen Aktualisierung zugänglich, oder bei mindestens zwei aufeinanderfolgenden unbezahlten Monatsraten, oder wenn der Verzug eine der beiden letzten Fälligkeiten der Finanzierung betrifft.
• SIC nur mit negativen Angaben: nach mindestens 120 Tagen ab Fälligkeit der Zahlung oder bei mindestens vier unbezahlten Monatsraten.

Gibt es eine vorzeitige CRIF-Löschung?

Nein, wenn die Angabe korrekt ist. Die Löschung erfolgt automatisch bei Fristablauf, ohne Antrag und ohne Kosten. CRIF schreibt auf seiner offiziellen Seite, dass eine vorzeitige Löschung nur möglich ist, wenn die Daten nicht korrekt oder nicht aktuell sind oder bei Kreditbetrug, und dass CRIF keinerlei Verbindung zu denen hat, die die Löschung negativer Daten gegen Entgelt anbieten.

Angebote einer „garantierten CRIF-Löschung“ spielen mit einem Missverständnis: Eine unrichtige Angabe zu korrigieren ist dein kostenloses Recht; einen realen Verzug vor Fristablauf verschwinden zu lassen, sieht keine Norm vor. CRIF berichtet, Anfragen von Personen zu erhalten, die diese Vermittler bezahlt haben, ohne etwas zu erreichen. Ein bereinigter Verzug bleibt bis zum Fristablauf sichtbar, mit dem Vermerk, dass er reguliert wurde.

Wie lässt man einen falschen Eintrag berichtigen oder löschen?

Mit einem schriftlichen, kostenlosen Antrag an die Bank, die die Angabe gemeldet hat, oder an den Betreiber des SIC: Das Berichtigungsrecht (Art. 16 DSGVO) und das Löschungsrecht (Art. 17 DSGVO) verpflichten dazu, unrichtige Daten zu berichtigen und rechtswidrig verarbeitete Daten ohne ungerechtfertigte Verzögerung zu löschen. Die Antwort muss innerhalb eines Monats erfolgen, in komplexen Fällen um zwei Monate verlängerbar (Art. 12 DSGVO, übernommen durch Art. 9 des Verhaltenskodex).

Praktisch heißt das laut der offiziellen CRIF-Seite zur Berichtigung:

• CRIF ändert die Angabe nicht selbst: Sie prüft sie mit der meldenden Stelle und vermerkt inzwischen den Widerspruch in der Datenbank;
• antwortet die Stelle nicht innerhalb von 30 Tagen, setzt CRIF die Sichtbarkeit der Beziehung aus; in jedem Fall antwortet CRIF dir innerhalb von 30 Tagen;
• bei Identitätsdiebstahl sind dem Antrag die Anzeige und die Mitteilung an die Bank beizufügen.

Wie du siehst, was in CRIF auf deinen Namen steht, bevor du einen Kredit beantragst

Mit einem Auskunftsantrag über die Daten (Art. 15 DSGVO), für natürliche Personen kostenlos, über das Online-Formular von CRIF mit Ausweisdokument: Die Antwort kommt per Post oder E-Mail innerhalb von 30 Tagen nach Vorlage der vollständigen Unterlagen. Dasselbe Recht gilt bei Experian, CTC und der Bank, die die Angabe gemeldet hat.

Kein Drittdienst kann CRIF für dich abfragen: Die Daten der SIC sind vertraulich (Art. 12 des Kodex). Die Schritte für jedes Archiv: wie man erfährt, ob man als schlechter Zahler gemeldet ist; für das Archiv der Banca d'Italia: Centrale dei Rischi: wie du deine Daten einsiehst.

Was sieht jeder, der dich prüft, solange du auf die Löschung wartest?

Die Meldung bei CRIF sehen nur du und die Vermittler des SIC. Protesti, pregiudizievoli und Insolvenzverfahren auf deinen Namen sind dagegen öffentliche Daten: Sie werden von einem Lieferanten, einem Vermieter, einem Gesellschafter oder einem Kunden ohne deine Einwilligung abgefragt, und die Bank schaut sie zusammen mit den SIC an (siehe was die Bank prüft, bevor sie ein Darlehen, eine Hypothek oder einen fido gewährt).

• Protesti: bleiben fünf Jahre im elektronischen Protestregister (Registro informatico dei protesti) der Handelskammern. Nach einem Jahr kannst du, wenn du bezahlt hast und keine weiteren Protesti erfolgt sind, die Rehabilitierung beantragen (Art. 17 Gesetz 108/1996): Das Protestamt löscht die Angabe innerhalb von zwanzig Tagen nach dem Antrag.
• Pregiudizievoli: gerichtliche Hypotheken, Pfändungen und andere Eintragungen des Grundbuchamts (Conservatoria); sie existieren nur, wenn Immobilien auf dich eingetragen sind.
• Procedure concorsuali (Insolvenzverfahren): auf deinen Namen, wenn du ein Unternehmen hast oder hattest.

Mit Veryfy gibst du im Personen-Funnel den Zweck „Verifica su me stesso“ an, und der Report Verifica Persona (29 €) zeigt dir diese Daten mit Quelle und Datum: Protesti, das Vorhandensein von pregiudizievoli (und, falls verfügbar, wie viele) und Insolvenzverfahren. Die Stufe Estesa (49 €) ergänzt Funktionen in anderen Unternehmen, Gesellschaftsanteile und Immobilien aus dem Kataster. Veryfy greift nicht auf CRIF, Experian, CTC oder die Centrale dei Rischi zu: Die vertraulichen Daten fragst du selbst kostenlos ab, die öffentlichen siehst du sofort, und sie sind dieselben, die jeder sieht, der dich kontrolliert. Die vollständige Übersicht steht in was man über dich sieht, bevor du Kredit beantragst.