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Surendettement : quelles procédures existent dans le Code de la crise et comment choisir avec votre avocat

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En bref : le surendettement est l'état de crise ou d'insolvabilité de celui qui ne peut pas être soumis à la liquidation judiciaire : consommateurs, professionnels, petits entrepreneurs. Le Code de la crise (D.Lgs. 14/2019) offre quatre voies : la restructuration des dettes du consommateur (art. 67-73), le concordat mineur (art. 74-83), la liquidation contrôlée (art. 268-277) et, pour qui n'a rien à offrir aux créanciers, l'exonération du débiteur insolvable (art. 283). Le choix de la bonne voie revient à votre avocat et à l'OCC, qui examinent revenus, patrimoine et historique des dettes ; vous pouvez y arriver avec un dossier déjà en ordre.

Ce que signifie surendettement

L'art. 2 du Code définit le surendettement comme l'état de crise ou d'insolvabilité du consommateur, du professionnel, du petit entrepreneur, de l'exploitant agricole, des start-up innovantes et de tout autre débiteur non soumis à la liquidation judiciaire ni à la liquidation administrative forcée (liquidazione coatta amministrativa). Est consommateur la personne physique qui a agi à des fins étrangères à l'activité entrepreneuriale, commerciale, artisanale ou professionnelle éventuellement exercée. La distinction compte : le concordat mineur, par exemple, n'est pas ouvert aux consommateurs (art. 74).

Les quatre procédures, en comparaison

ProcédurePour quiCe qui est proposé
Restructuration des dettes du consommateur (art. 67-73)Le consommateurUn plan, avec l'aide de l'OCC, y compris avec des paiements partiels
Concordat mineur (art. 74-83)Qui est en surendettement sans être consommateurUne proposition aux créanciers, s'il y a continuité de l'activité ou apport de ressources externes
Liquidation contrôlée (art. 268-277)Qui est en surendettement, consommateur ou non ; pour l'insolvable, aussi sur demande des créanciersLa liquidation des biens, avec exclusions, puis l'exonération
Exonération du débiteur insolvable (art. 283)La personne physique méritante sans ressources pour les créanciersAucun paiement : la libération des dettes, une seule fois

Qui fait quoi : débiteur, OCC, avocat, juge

Les demandes passent par un organisme de composition de la crise (OCC), constitué dans le ressort du tribunal, qui assiste le débiteur et rend compte au juge des causes de l'endettement, de la diligence, des raisons de l'incapacité à payer et de la fiabilité des documents (art. 68). L'avocat définit la stratégie et rédige les actes. Le juge décide : recevabilité, homologation, exonération. Le débiteur a une tâche que personne ne peut accomplir à sa place : reconstituer avec précision les données et les documents.

Les conditions qui pèsent sur tous

Le Code examine le mérite du débiteur : pour le consommateur, l'art. 69 exclut celui qui a été exonéré dans les cinq années précédentes, celui qui a déjà obtenu deux exonérations et celui qui a causé le surendettement par faute grave, mauvaise foi ou fraude. Des conditions analogues de dol, de faute grave et de fraude figurent dans l'exonération (art. 282 et 283). C'est pourquoi la liste des actes accomplis au cours des cinq dernières années et la sincérité sur les causes des dettes constituent la partie la plus délicate du dossier.

Ce que fait Veryfy, et ce qu'il ne fait pas

Veryfy n'assiste pas en justice et ne remplace ni l'avocat ni l'OCC. Le questionnaire gratuit met en ordre vos données ; le Relazione sovraindebitamento (rapport de surendettement) à 29 € les confronte à ce qui figure dans les sources publiques à votre nom (protêts, procédures collectives, inscriptions préjudiciables, mandats et parts dans des sociétés, biens immobiliers au Cadastre) et produit un PDF pour le professionnel. Il n'inclut pas les données de CRIF, Experian, CTC ni de la Centrale dei Rischi, que vous pouvez demander gratuitement en tant que personne concernée (combien de temps les signalements restent dans le CRIF, comment savoir si vous avez des protêts à votre nom).

Ce guide explique la loi de manière générale et ne constitue pas un conseil juridique : qui se trouve en situation de surendettement a besoin d'un professionnel qui examine son cas et le texte en vigueur.

Avant de voir l'avocat, mettez en ordre votre dossier : le questionnaire gratuit recueille créanciers, revenus, dépenses, patrimoine et actes des cinq dernières années ; la Relazione sovraindebitamento (rapport de surendettement) à 29 € les confronte aux données publiques à votre nom (protêts, procédures, formalités préjudiciables, mandats sociaux, parts sociales, biens immobiliers) et vous remet le PDF à remettre au professionnel. Il ne s'agit ni d'un conseil juridique ni du rapport de l'OCC.

Sources

Questions fréquentes

Qu'est-ce que le surendettement ?

C'est l'état de crise ou d'insolvabilité de celui qui ne peut pas être soumis à la liquidation judiciaire : consommateurs, professionnels, petits entrepreneurs, exploitants agricoles, start-up innovantes et autres débiteurs (art. 2 du Code de la crise).

Quelles sont les procédures de surendettement ?

Quatre : la restructuration des dettes du consommateur (art. 67-73), le concordat mineur (art. 74-83), la liquidation contrôlée (art. 268-277) et l'exonération du débiteur insolvable (art. 283).

Qui choisit la bonne procédure ?

Le choix revient au débiteur avec son avocat et l'OCC, qui évaluent le profil (consommateur ou non), les revenus, le patrimoine et les causes des dettes. Un site ne peut pas faire ce choix à leur place.

Veryfy peut-il déposer la demande auprès du tribunal ?

Non. Veryfy prépare un document établi à votre initiative, avec vos déclarations et les données publiques à votre nom, à remettre au professionnel. La demande passe par l'OCC et votre avocat.

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