Comment savoir si vous êtes signalé comme mauvais payeur : CRIF, Experian, CTC, Centrale des risques et données publiques

En bref : une « liste noire des banques » n'existe pas : être « mauvais payeur » signifie avoir un retard ou un défaut enregistré dans un système d'informations de crédit (CRIF, Experian, CTC) ou à la Centrale des risques de la Banca d'Italia. Ces données sont confidentielles, et vous les demandez gratuitement vous-même, archive par archive. Les protêts, préjudiciables et procédures à votre nom, eux, sont publics : vous les voyez tout de suite.

Que signifie être « signalé comme mauvais payeur » ?

« Mauvais payeur » n'est pas une qualification officielle : elle désigne une personne ayant un retard de paiement ou un défaut enregistré dans un système privé d'informations de crédit (SIC) ou à la Centrale des risques de la Banca d'Italia. Ce sont des archives différentes, avec des règles différentes, et aucune n'est une liste noire unique.

Les SIC italiens sont trois : CRIF (EURISC), Experian et CTC (Consorzio per la Tutela del Credito). Ils enregistrent, sur les contrats conclus avec les banques et sociétés financières qui participent à chaque système, des informations positives (échéances payées) et négatives (retards, défauts), selon le Code de conduite approuvé par le Garante privacy (Garant de la protection des données) avec la décision n° 163 du 12 septembre 2019. Le CTC, par exemple, déclare ne pas collecter de protêts ni de factures de services (bollette). La Centrale des risques est en revanche l'archive de la Banca d'Italia sur les dettes envers les banques et sociétés financières : voir Centrale des risques : comment consulter vos données.

La « liste noire des banques » existe-t-elle vraiment ?

Non. Il n'existe pas d'archive unique dans laquelle une banque inscrit ceux qui ne paient pas et que les autres consultent : il existe trois SIC indépendants, la Centrale des risques et les registres publics. Vous pouvez figurer dans l'un sans figurer dans les autres ; la vérification se fait donc archive par archive, et aucun service ne peut vous dire « vous êtes à la CRIF » à votre place : ces données, seule la personne concernée les obtient, gratuitement. Veryfy n'accède ni aux SIC ni à la Centrale des risques et ne voit ni échéances en retard ni financements : il montre uniquement les données publiques, les mêmes que voit quiconque vous vérifie.

Comment savoir si l'on figure à la CRIF, chez Experian ou au CTC, gratuitement ?

Par une demande d'accès à vos données auprès de chaque gestionnaire : pour les personnes physiques, elle est gratuite dans les trois SIC, se présente avec un formulaire signé et une pièce d'identité, et la réponse arrive par écrit sous un mois. Voici ce que déclarent les pages officielles en octobre 2026.

• CRIF (crif.it, espace consommateurs) : la demande d'accès est gratuite pour les personnes physiques (la CRIF le déclare elle-même dans le formulaire en ligne). Formulaire en ligne signé plus documents d'identité ; réponse sous 30 jours à compter de la réception de la documentation complète, par courrier ou e-mail. Ne comprend pas les protêts. La CRIF précise n'avoir délégué personne pour demander des paiements pour les visure : méfiez-vous de quiconque vous vend une « visure CRIF ».
• Experian (experian.it, espace consommateurs) : accès gratuit pour les personnes recensées. Formulaire à imprimer, signer et envoyer avec photocopie de pièce d'identité et code fiscal, par PEC (consumatori.experian@legalmail.it), par e-mail (stc.italy@experian.com) ou par courrier à Rome.
• CTC (ctconline.it) : « à ce jour, l'accès à la base de données de CTC est gratuit ». Demande en ligne (consumatore.ctconline.it/sic) ou PEC à ctc@pec.ctcmail.it avec demande signée, pièce d'identité et code fiscal. Réponse sous 30 jours ; si des recherches approfondies sont nécessaires, sous 90 jours, avec avis dans les 30 premiers.

Une donnée erronée ou périmée se fait rectifier ou effacer auprès du gestionnaire ou de la banque qui l'a signalée : voir effacement CRIF : délais et fonctionnement.

Combien de temps les signalements restent-ils dans les SIC ?

Le Code de conduite de 2019 (Annexe 2) fixe les délais : un retard ensuite régularisé reste 12 mois s'il concernait jusqu'à deux échéances mensuelles, 24 mois s'il était plus important ; un défaut non régularisé reste jusqu'à 36 mois après l'échéance contractuelle, et en tout cas pas au-delà de 60. Les demandes en cours d'instruction restent au maximum 180 jours, et les données positives sur les relations clôturées jusqu'à 60 mois.

Comment demander vos données à la Centrale des risques ?

Gratuitement, auprès de la Banca d'Italia : depuis le 13 avril 2026, le seul canal en ligne est le Portail des services en ligne, avec SPID, CIE ou CNS (ou avec copie d'une pièce d'identité) ; sinon, formulaire téléchargeable sur le site, à remettre ou à envoyer à une agence, avec pièce d'identité. La réponse arrive en principe sous 30 jours. Peuvent la demander les personnes physiques auxquelles les données se rapportent et, pour les sociétés, le représentant légal.

Quel droit avez-vous de voir ces données ?

Le droit d'accès de l'art. 15 du règlement (UE) 2016/679 (RGPD) : vous pouvez obtenir du responsable la confirmation qu'un traitement de vos données est en cours, ainsi qu'une copie de ces données. Le Garant de la protection des données rappelle que la réponse doit être donnée sous un mois, même en cas de refus, et que l'exercice de ces droits est en principe gratuit. C'est sur cette base que les SIC et la Banca d'Italia vous répondent.

Quelles données vous concernant sont publiques et visibles par tous ?

Trois : les protêts dans le Registro informatico dei protesti (registre informatique des protêts) des Chambres de commerce, les formalités préjudiciables à la Conservatoria (conservation des hypothèques : hypothèques judiciaires, saisies sur des biens immobiliers à votre nom) et les procédures collectives à votre nom. Votre consentement n'est pas nécessaire : une banque, un fournisseur ou un bailleur les consulte directement, et c'est la partie de votre situation que vous pouvez voir tout de suite.

• Protêts : effets de commerce (lettres de change, billets à ordre, chèques) protestés ; ils restent cinq ans à compter de la date d'inscription, sauf radiation sur demande, et tout le monde peut les voir. Pour le chèque payé en retard, il faut une réhabilitation (art. 17, loi n° 108/1996). Détails dans comment savoir si vous avez des protêts à votre nom et comment les effacer.
• Préjudiciables : n'existent que si vous avez des biens immobiliers. Pour vos propres biens, l'Agenzia delle Entrate (administration fiscale) propose le service en ligne gratuit « Visure, planimetrie e ispezioni ipotecarie dei propri immobili » ; voir extrait de protêts et préjudiciables sur une personne.
• Procédures collectives : elles figurent au Registro Imprese (registre des entreprises) ; la différence entre les trois données est expliquée dans protêts, préjudiciables et procédures : ce que c'est.

Archive par archive : ce qu'elle contient, qui la voit, comment la consulter

Que voit de vous celui qui vous vérifie avec Veryfy ?

Dans le parcours personne, vous choisissez la finalité « Vérification sur moi-même » et déclarez que le code fiscal est le vôtre. La Vérification personne (29 €) montre les protêts du Registro informatico dei protesti, la présence de préjudiciables (et, si disponible, leur nombre) et les procédures collectives à votre nom, avec source et date ; la Vérification personne étendue (49 €) ajoute les mandats dans d'autres entreprises, les parts sociales et les biens immobiliers inscrits au cadastre (Catasto). C'est le même rapport qu'un tiers obtient sur vous. Il ne contient aucune donnée des SIC ni de la Centrale des risques, et n'anticipe pas la décision d'une banque. Le hub ce qu'on voit de vous avant de demander un crédit met en regard les deux parcours.

Dans quel ordre effectuer les contrôles avant de demander un crédit ?

1. Demandez vos données à CRIF, Experian et CTC : trois demandes gratuites séparées.
2. Demandez vos données à la Centrale des risques via le Portail de la Banca d'Italia.
3. Vérifiez tout de suite les données publiques à votre nom avec la Vérification personne, finalité « Vérification sur moi-même ».
4. Si vous trouvez une donnée erronée ou périmée, demandez la rectification ou l'effacement à l'archive qui la détient.