Client payant par chèque : comment vérifier protêts, CAI et chèques sans provision

Mis à jour au 21/10/2026

En bref : avec le numéro du chèque, le code ABI et le code CAB, vous pouvez vérifier gratuitement si un chèque est signalé comme volé, perdu, bloqué ou déjà revenu sans provision dans la Centrale di allarme interbancaria (CAI) de la Banque d'Italie. En revanche, vous ne pouvez pas savoir si le client est inscrit à la CAI : ses protêts se contrôlent dans le Registro informatico dei protesti.

Protêts et procédures collectives à la charge de l'entreprise cliente, avec source et date : Négativité et procédures collectives (5,90 €). Pour le chèque lui-même, reste le service public de la CAI, décrit ci-dessous.

Qu'est-ce que la Centrale di allarme interbancaria (centrale d'alerte interbancaire) et que contient-elle ?

La Centrale di allarme interbancaria (CAI, centrale d'alerte interbancaire) est la base de données informatisée de la Banque d'Italie sur les chèques bancaires et postaux et les cartes de paiement, instituée par le D.Lgs. 507/1999. Elle contient les noms de ceux qui ont émis des chèques sans autorisation ou sans provision, ainsi que les références des chèques volés, perdus ou bloqués.

En octobre 2026, la Banque d'Italie indique les durées d'inscription suivantes, à l'issue desquelles les données sont effacées :

Donnée inscrite à la CAI	Durée	Un tiers peut-il la voir ?
Nom de la personne ayant émis des chèques sans autorisation ou sans provision	Six mois	Non, seulement l'intéressé
Chèques émis sans autorisation ou sans provision	Six mois	Oui, avec numéro, ABI et CAB
Chèques non restitués après la révocation de l'autorisation	Dix ans	Oui, avec numéro, ABI et CAB
Chèques déclarés volés ou perdus, ou bloqués pour d'autres motifs	Dix ans	Oui, avec numéro, ABI et CAB

Qui peut consulter la CAI, et que peut voir une entreprise sur un client ?

Chacun ne voit que les données enregistrées à son nom : une personne physique directement, une société à la demande de son représentant légal. Toute personne ayant un intérêt peut en revanche accéder aux données non nominatives, c'est-à-dire vérifier si un chèque donné est bloqué. Une entreprise ne peut pas savoir si un client est inscrit à la CAI.

L'accès est gratuit ; depuis le 13 avril 2026, le canal en ligne est uniquement le Portail des services en ligne pour le citoyen de la Banque d'Italie.

Comment vérifier si un chèque est sans provision avant de l'encaisser ?

Aucun service ne dit si, aujourd'hui, le compte du client est approvisionné. Vous pouvez toutefois contrôler si ce chèque est déjà signalé : la Banque d'Italie renvoie vers le service public géré par Nexi Payments, où vous saisissez le numéro du chèque, le code ABI de la banque et le code CAB de l'agence.

Le service publie, sans noms, les chèques bancaires et postaux :

dont le vol ou la perte a été déclaré ;
émis sans autorisation ou constatés sans provision ;
non restitués après la révocation de l'autorisation à émettre des chèques.

Il précise qu'il « NE constitue PAS une garantie de paiement » : un chèque jamais présenté n'apparaît pas comme signalé, même si le compte est vide. C'est pourquoi le contrôle sur le client est également nécessaire.

Quels contrôles effectuer à la réception du chèque ?

Vérifiez que le titre est complet, établi à l'ordre de votre entreprise et, à partir de 1 000 euros, non transférable ; encaissez-le ensuite immédiatement, dans les délais légaux.

Mentions obligatoires : entre autres, le nom de la banque, la date et le lieu d'émission, la signature de l'émetteur (art. 1 R.D. 1736/1933) ; sans elles, sauf les cas de l'art. 2, le titre ne vaut pas comme chèque bancaire.
Non-transférabilité : les chèques bancaires et postaux à partir de 1 000 euros doivent indiquer le bénéficiaire et la clause de non-transférabilité (art. 49, alinéa 5, D.Lgs. 231/2007). Ils ne se paient qu'au bénéficiaire, qui ne peut les endosser qu'à une banque pour encaissement (art. 43 R.D. 1736/1933).
Délais : huit jours s'il est payable dans la même commune que celle d'émission, quinze dans une autre commune (art. 32) ; le protêt doit être établi avant leur expiration (art. 46).

Chèque postdaté : quels risques pour celui qui l'accepte ?

La date future ne reporte pas le paiement : le chèque bancaire est payable à vue et, s'il est présenté avant le jour indiqué comme date d'émission, il est payable le jour de la présentation (art. 31 R.D. 1736/1933). Les risques sont d'une autre nature.

Timbre : si la date est postérieure de plus de quatre jours à la date réelle, sauf cas justifiés, le droit de timbre des effets de commerce s'applique, outre les sanctions (art. 121).
Titre exécutoire : le chèque a force de titre exécutoire (art. 55), mais il la perd s'il n'est pas en règle avec le timbre (art. 118).
Trésorerie : celui qui postdate signale que les fonds ne sont pas disponibles aujourd'hui. Il s'agit d'un report de fait ; si cela se répète, voir client qui paie toujours en retard : faut-il continuer à fournir ?.

Que se passe-t-il si le chèque du client n'est pas payé ?

Le défaut de paiement se constate par un protêt, par une déclaration de la banque sur le titre, ou par une déclaration de la Banque d'Italie équivalant au protêt (art. 45 R.D. 1736/1933). Le client dispose alors de 60 jours après l'expiration du délai de présentation pour payer et éviter les sanctions et l'inscription à la CAI.

Paiement tardif : en payant dans les 60 jours le montant, les intérêts, la pénalité de 10 % et les frais de protêt, il évite les sanctions administratives (art. 3 et 8 loi 386/1990).
Préavis : dans les dix jours suivant la présentation, sa banque l'avertit que, sans preuve de paiement, il sera inscrit à la CAI (art. 9-bis).
Révocation : l'inscription révoque toute autorisation d'émettre des chèques, et pendant six mois aucune banque ne peut lui en accorder une nouvelle (art. 9).
Registre des protêts : le protêt reste visible cinq ans ; pour les chèques, le paiement ne suffit pas à l'effacer, il faut une réhabilitation (art. 17 loi 108/1996).

Comment vérifier les protêts d'un client avant d'accepter son chèque ?

Dans le Registro informatico dei protesti, tenu par les Chambres de commerce et consultable par tous : au guichet de n'importe quelle Chambre de commerce ou en ligne sur registroimprese.it, en recherchant l'entreprise par sa dénomination. Un protêt récent indique que le client a déjà laissé des titres impayés.

Le registre n'indique pas le créancier. Canaux et coûts : guide sur la visura des protêts d'une entreprise ; les différences entre les données dans protêts et données défavorables : de quoi s'agit-il.

Dans quel ordre effectuer les contrôles ?

Vérifiez les protêts du client.
Vérifiez les mentions du titre, y compris le bénéficiaire et la non-transférabilité.
Vérifiez que le chèque n'est pas bloqué sur le service public de la CAI.
Encaissez-le immédiatement, dans les huit ou quinze jours.
S'il n'est pas payé, faites constater le défaut de paiement dans le délai.

Que montre Veryfy sur les protêts d'un client ?

Le micro-produit Négativité et procédures collectives (5,90 €) indique si des protêts et des procédures collectives sont enregistrés à la charge de l'entreprise cliente, avec source et date. Il n'affiche ni les données de la CAI sur le client, ni celles sur le chèque lui-même.

Protêts : le montant et la date du protêt n'apparaissent que lorsque la source les restitue ; sinon, le résultat indique la présence de la donnée.
Procédures collectives : la présence, pas le type de procédure. Ce n'est pas instantané : le résultat arrive aussi par e-mail.
Rapport Verifica (19 €) : ajoute le bénéficiaire effectif, les associés et la ligne de crédit opérationnelle estimée.

Si c'est un fournisseur qui vous préoccupe : contrôler les protêts d'un fournisseur.

Avant d'accepter le chèque, vérifiez les protêts du client : Négativité et procédures collectives, 5,90 €, avec source et date.

Questions fréquentes

Comment vérifier si un chèque est sans provision ?

Aucun service ne dit à l'avance si les fonds sont disponibles. Avec le numéro, le code ABI et le code CAB, vous pouvez vérifier gratuitement, sur le service public de la CAI indiqué par la Banque d'Italie, si le chèque est signalé comme volé, perdu, bloqué ou déjà revenu sans provision. Le résultat ne constitue pas une garantie de paiement.

Qui peut consulter la Centrale di allarme interbancaria (centrale d'alerte interbancaire) ?

Chacun ne voit que les données enregistrées à son nom ; une société y accède à la demande de son représentant légal. Toute personne ayant un intérêt peut consulter les données non nominatives, c'est-à-dire vérifier si un chèque donné est bloqué. Une entreprise ne peut pas savoir si un client est inscrit à la CAI.

Quels sont les risques d'accepter un chèque postdaté ?

Il reste payable à vue : présenté avant la date indiquée, il est payable le jour de la présentation (art. 31 R.D. 1736/1933). Si la date dépasse de plus de quatre jours la date réelle d'émission, le droit de timbre des effets de commerce s'applique (art. 121) et, sans timbre en règle, le chèque perd sa force de titre exécutoire.

Que se passe-t-il si le chèque d'un client n'est pas payé ?

Le défaut de paiement se constate par un protêt ou une constatation équivalente. Le client dispose de 60 jours après l'expiration du délai de présentation pour payer, avec intérêts, pénalité de 10 % et frais ; sinon il est inscrit à la CAI et, pendant six mois, il ne peut pas émettre de chèques (loi 386/1990).

Comment vérifier les protêts avant d'accepter un chèque ?

Dans le Registro informatico dei protesti (registre informatique des protêts) tenu par les Chambres de commerce, consultable par tous au guichet ou sur registroimprese.it. Avec Veryfy, Négativité et procédures collectives (5,90 €) indique si des protêts et des procédures collectives sont enregistrés à la charge de l'entreprise, avec source et date ; il n'affiche pas les données de la CAI.

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Vérifiez les protêts du client (5,90 €)

Le service est en italien.