Cliente che paga con assegno: come verificare protesti, CAI e assegni a vuoto

In breve: con numero dell'assegno, codice ABI e CAB puoi verificare gratis se un assegno risulta rubato, smarrito, bloccato o già tornato senza provvista nella Centrale di allarme interbancaria (CAI) della Banca d'Italia. Non puoi invece sapere se il cliente è iscritto in CAI: i suoi protesti si controllano nel Registro informatico dei protesti.

Cos'è la Centrale di allarme interbancaria e cosa contiene?

La Centrale di allarme interbancaria (CAI) è l'archivio informatizzato della Banca d'Italia su assegni bancari e postali e carte di pagamento, istituito dal D.Lgs. 507/1999. Contiene i nomi di chi ha emesso assegni senza autorizzazione o senza provvista e gli estremi degli assegni rubati, smarriti o bloccati.

A ottobre 2026 la Banca d'Italia indica questi periodi di iscrizione, scaduti i quali i dati sono cancellati:

Dato iscritto in CAI	Durata	Lo vede un terzo?
Nome di chi ha emesso assegni senza autorizzazione o senza provvista	Sei mesi	No, solo l'interessato
Assegni emessi senza autorizzazione o senza provvista	Sei mesi	Sì, con numero, ABI e CAB
Assegni non restituiti dopo la revoca dell'autorizzazione	Dieci anni	Sì, con numero, ABI e CAB
Assegni denunciati come rubati o smarriti, o bloccati per altri motivi	Dieci anni	Sì, con numero, ABI e CAB

Chi può consultare la CAI, e cosa può vedere un'azienda sul cliente?

Ognuno vede solo i dati registrati a proprio nome: una persona fisica direttamente, una società su richiesta del legale rappresentante. Chiunque ne abbia interesse può invece accedere ai dati non nominativi, cioè verificare se un singolo assegno risulta bloccato. Un'azienda non può sapere se un cliente è iscritto in CAI.

L'accesso è gratuito; dal 13 aprile 2026 il canale telematico è solo il Portale dei servizi online per il cittadino della Banca d'Italia.

Come verificare se un assegno è a vuoto prima di incassarlo?

Nessun servizio dice se oggi sul conto del cliente ci sono i fondi. Puoi però controllare se quell'assegno è già segnalato: la Banca d'Italia rimanda al servizio pubblico gestito da Nexi Payments, dove inserisci numero dell'assegno, codice ABI della banca e CAB dello sportello.

Il servizio pubblica, senza nomi, gli assegni bancari e postali:

• di cui è stato denunciato il furto o lo smarrimento;
• emessi senza autorizzazione o risultati senza provvista;
• non restituiti dopo la revoca dell'autorizzazione a emettere assegni.

E avverte che «NON costituisce garanzia di pagamento»: un assegno mai presentato non risulta segnalato anche se il conto è vuoto. Per questo serve anche il controllo sul cliente.

Quali controlli fare quando ricevi l'assegno?

Controlla che il titolo sia completo, intestato alla tua azienda e, da 1.000 euro in su, non trasferibile; poi versalo subito, entro i termini di legge.

• Elementi obbligatori: tra gli altri, nome della banca, data e luogo di emissione, firma di chi lo emette (art. 1 R.D. 1736/1933); senza, salvo i casi dell'art. 2, il titolo non vale come assegno bancario.
• Non trasferibilità: gli assegni bancari e postali da 1.000 euro in su devono indicare il beneficiario e la clausola di non trasferibilità (art. 49, comma 5, D.Lgs. 231/2007). Si pagano solo al prenditore, che può girarli soltanto a una banca per l'incasso (art. 43 R.D. 1736/1933).
• Termini: otto giorni se è pagabile nello stesso comune di emissione, quindici in un altro comune (art. 32); il protesto va fatto prima che scadano (art. 46).

Assegno postdatato: quali rischi per chi lo accetta?

La data futura non rinvia il pagamento: l'assegno bancario è pagabile a vista e, se presentato prima del giorno indicato come data di emissione, è pagabile il giorno della presentazione (art. 31 R.D. 1736/1933). I rischi sono altri.

• Bollo: se la data è posteriore di oltre quattro giorni a quella effettiva, salvo i casi giustificati, si applica l'imposta di bollo delle cambiali, oltre alle sanzioni (art. 121).
• Titolo esecutivo: l'assegno ha efficacia di titolo esecutivo (art. 55), ma la perde se non è in regola con il bollo (art. 118).
• Liquidità: chi postdata segnala che oggi i fondi non ci sono. È una dilazione di fatto; se si ripete, vedi cliente che paga sempre in ritardo.

Cosa succede se l'assegno del cliente non viene pagato?

Il mancato pagamento si accerta con il protesto, con una dichiarazione della banca sul titolo o con una dichiarazione della Banca d'Italia equivalente al protesto (art. 45 R.D. 1736/1933). Il cliente ha poi 60 giorni dalla scadenza del termine di presentazione per pagare ed evitare sanzioni e iscrizione in CAI.

• Pagamento tardivo: pagando entro 60 giorni importo, interessi, penale del 10% e spese di protesto, evita le sanzioni amministrative (artt. 3 e 8 legge 386/1990).
• Preavviso: entro dieci giorni dalla presentazione la sua banca lo avvisa che, senza prova del pagamento, sarà iscritto in CAI (art. 9-bis).
• Revoca: l'iscrizione revoca ogni autorizzazione a emettere assegni, e per sei mesi nessuna banca può dargliene una nuova (art. 9).
• Registro dei protesti: il protesto resta visibile cinque anni; per gli assegni il pagamento non basta a cancellarlo, serve la riabilitazione (art. 17 legge 108/1996).

Come verificare i protesti di un cliente prima di accettare il suo assegno?

Nel Registro informatico dei protesti, tenuto dalle Camere di commercio e consultabile da chiunque: allo sportello di qualsiasi Camera di commercio o online su registroimprese.it, cercando l'impresa per denominazione. Un protesto recente dice che il cliente ha già lasciato titoli non pagati.

Il registro non indica il creditore. Canali e costi: guida sulla visura protesti di un'azienda; le differenze tra i dati in protesti e pregiudizievoli: cosa sono.

In che ordine fare i controlli?

1. Controlla i protesti del cliente.
2. Verifica gli elementi del titolo, beneficiario e non trasferibilità compresi.
3. Verifica che l'assegno non risulti bloccato sul servizio pubblico della CAI.
4. Versalo subito, entro otto o quindici giorni.
5. Se non viene pagato, fai accertare il mancato pagamento entro il termine.

Cosa mostra Veryfy sui protesti di un cliente?

Il micro-prodotto Negatività e procedure concorsuali (5,90€) indica se risultano protesti e procedure concorsuali registrate a carico dell'azienda cliente, con fonte e data. Non mostra dati della CAI, né sul cliente né sul singolo assegno.

• Protesti: importo e data della levata compaiono solo quando la fonte li restituisce; altrimenti il risultato riporta la presenza del dato.
• Procedure concorsuali: la presenza, non il tipo di procedura. Non è istantaneo: arriva anche via email.
• Report Verifica (19€): aggiunge titolare effettivo, soci e fido operativo stimato.

Se a preoccuparti è un fornitore: controllare i protesti di un fornitore.