Pro soluto o pro solvendo: differenza, cosa significano e chi rischia se il debitore non paga

In breve: con il pro solvendo, se il debitore ceduto non paga perché insolvente, il rischio resta a chi ha ceduto il credito; con il pro soluto passa a chi lo ha acquistato. Il codice civile e la legge 52/1991 partono da regole opposte: nel codice civile il cedente di norma non garantisce la solvenza, nel factoring di norma la garantisce. In entrambi i casi conviene controllare il debitore prima.

Pro soluto e pro solvendo: cosa significano?

Sono i due modi di cedere un credito, per esempio una fattura a un factor o a una banca. La differenza sta in una sola domanda: se il tuo cliente (il debitore ceduto) non paga perché insolvente, chi perde i soldi?

• Pro solvendo: chi cede garantisce la solvenza del debitore. Se il debitore non paga, il cessionario può rivalersi su di te, entro i limiti previsti dalla norma applicabile.
• Pro soluto: chi cede non garantisce la solvenza. Il rischio che il debitore non paghi passa a chi ha acquistato il credito.

Hai incassato in anticipo, ma nel pro solvendo il credito resta, in sostanza, una tua esposizione verso quel cliente.

Pro soluto e pro solvendo, differenza: quale regola vale per legge?

Dipende da che tipo di cessione stai facendo, ed è il punto che confonde di più. Le due norme hanno la regola di partenza opposta (testi letti il 29/10/2026).

• Cessione ordinaria, art. 1267 c.c.: il cedente non risponde della solvenza del debitore, salvo che ne abbia assunto la garanzia. Se l'ha assunta, risponde nei limiti di quanto ha ricevuto, più interessi, spese e danno. In questo schema la regola è il pro soluto, e il pro solvendo è un patto.
• Cessione dei crediti d'impresa, art. 4 legge 52/1991: il cedente garantisce, nei limiti del corrispettivo pattuito, la solvenza del debitore, salvo che il cessionario rinunci, in tutto o in parte, alla garanzia. Qui la regola è il pro solvendo, e il pro soluto è una rinuncia del cessionario.

Il codice civile (art. 1267) prevede anche che, se il cedente ha garantito la solvenza, la garanzia cessa quando la mancata riscossione per insolvenza dipende da negligenza del cessionario nell'iniziare o proseguire le istanze contro il debitore. Quando ricorre la legge 52/1991 e quando no, con requisiti e termini, è nella guida sul factoring e il debitore ceduto: qui non la ripeto.

Pro soluto vs pro solvendo: la tabella di confronto

Pro soluto e pro solvendo a confronto (norme lette il 29/10/2026)

Aspetto	Pro solvendo	Pro soluto
Chi sopporta l'insolvenza del debitore	Il cedente, chi ha ceduto	Il cessionario, chi ha acquistato il credito
Regola di partenza nel codice civile (art. 1267)	Solo se il cedente ha assunto la garanzia	È la regola: il cedente non risponde della solvenza
Regola di partenza nella legge 52/1991 (art. 4)	È la regola: il cedente garantisce nei limiti del corrispettivo pattuito	Solo se il cessionario rinuncia alla garanzia, in tutto o in parte
Costo, in termini relativi	Di norma più basso per chi cede: il cessionario si assume meno rischio	Di norma più alto per chi cede: il cessionario si assume il rischio e lo prezza. Le condizioni le stabilisce l'offerta del singolo factor
Cosa guarda il factor	Il debitore e anche te come cedente, perché puoi essere chiamato a rispondere	Soprattutto il debitore ceduto: è lui che deve pagare e il rischio è del factor

Non ti do percentuali di costo: dipendono dall'offerta del singolo intermediario e vanno chieste per iscritto.

Pro solvendo: cosa succede se il debitore non paga?

Hai già incassato l'anticipo, ma il factor può rivalersi su di te per l'insoluto. La fattura che consideravi chiusa torna un tuo problema, con in più il fatto che il cliente non ti ha pagato.

Il rischio è concreto proprio perché non lo vedi: la cassa è entrata, l'esposizione verso il cliente resta nei fatti. Se hai ceduto più fatture dello stesso cliente pro solvendo, la tua esposizione è la loro somma, non la singola fattura.

Pro soluto: cosa copre davvero?

Copre l'insolvenza del debitore, non tutto ciò che può far mancare l'incasso. Se il cliente non paga perché contesta la fornitura, il problema non è la sua solvenza ma l'esistenza o la validità del credito.

Nella cessione a titolo oneroso, per l'art. 1266 c.c. il cedente è tenuto a garantire l'esistenza del credito al tempo della cessione, e resta sempre obbligato per il fatto proprio. Il pro soluto non ti toglie questa responsabilità: leggi bene cosa dice il contratto.

Pro soluto o pro solvendo: quale conviene a una PMI?

Dipende dal debitore, non dalla fattura. Il controllo cambia la tua decisione.

• Debitore solido: il pro soluto ti può servire se vuoi togliere il rischio dai tuoi conti, ma non sempre vale il costo in più. Se il rischio è basso, magari il pro solvendo basta.
• Debitore con segnali deboli: il factor lo vede e può rifiutarlo o prezzare di più il pro soluto. Nel pro solvendo, il rischio che gli altri non vogliono resta a te: serve sapere quanto ti esponi.
• Concentrazione: più quel cliente pesa sul totale dei tuoi crediti, più un suo mancato pagamento, in pro solvendo, torna a te.

Chiedi al factor per iscritto se la cessione è pro solvendo o pro soluto, quali debitori accetta e come tratta i crediti contestati. Cosa conviene sul piano finanziario lo decide la tua situazione e il contratto, non questa guida.

E se ricevi un credito in pagamento, invece di cederlo?

Allora il cessionario sei tu, e il debitore ceduto è il debitore da cui dovrai incassare. Se la cessione è pro soluto, l'insolvenza è un rischio tuo: non puoi rivalerti sul cedente. Per questo conviene controllare il debitore prima di accettare, non dopo.

Verifica anche che il credito sia cedibile: per l'art. 1260 c.c. le parti possono escludere la cedibilità, e il patto non è opponibile al cessionario se non si prova che lo conosceva al tempo della cessione. Per l'art. 1264 c.c. la cessione ha effetto verso il debitore quando l'ha accettata o gli è stata notificata.

Perché controllare il debitore ceduto prima di cedere?

Perché la scelta tra pro soluto e pro solvendo è, in pratica, una scelta su di lui. Prima di cedere, guarda ciò che vede il factor:

• Protesti e procedure concorsuali registrati, con fonte e data.
• Segnali di insolvenza, come quelli descritti nella guida sui segnali di insolvenza di un cliente.
• Titolare effettivo, soci e amministratori: chi c'è davvero dietro il debitore.
• Fido operativo stimato, da confrontare con tutto il credito aperto verso quel cliente, comprese le fatture già cedute pro solvendo.

Il fido operativo è una stima su dati pubblici, non una previsione che il debitore pagherà o non pagherà: il confronto è tra due numeri, credito aperto e fido stimato. I passaggi sono nella guida sul merito creditizio prima di una dilazione; il quadro generale è nella guida al fido commerciale B2B.

I limiti di questa guida

Non è consulenza legale né finanziaria e non raccomanda un factor. Veryfy non acquista crediti e non garantisce incassi: il report mostra dati pubblici sul debitore, con fonte e data, per decidere con più informazioni.

Fonti

• Legge 21 febbraio 1991, n. 52, art. 4 (Garanzia di solvenza), Normattiva, letto il 29/10/2026.
• Codice civile, artt. 1260, 1264, 1266 e 1267, testo letto il 29/10/2026 su Brocardi (appoggio, non fonte ufficiale).

Prima di scegliere tra pro soluto e pro solvendo, controlla chi deve pagare. Rating e fido operativo a 9,90€ per un primo controllo del debitore ceduto, oppure il report Verifica da 19€ con protesti, segnali di insolvenza, titolare effettivo e fido operativo stimato.