Bankkrediet en handelskrediet: de verschillen, en hoe je handelt zoals de bank voordat je een klant krediet geeft

Kort samengevat: het bankkrediet is een kredietopening die een bank aan een klant verleent, geregeld door de artikelen 1842-1845 van het Burgerlijk Wetboek. Het handelskrediet is het betalingsuitstel dat jouw bedrijf aan een klantbedrijf verleent, samen met het maximale blootstellingsplafond dat je bereid bent op hem te accepteren: geen bank, geen kredietopeningscontract. Maar er is een verschil dat belangrijker is dan de naam: voordat een bank krediet verleent, beoordeelt zij de klant altijd, terwijl veel bedrijven 60 of 90 dagen verlenen zonder ook maar één gegeven te hebben bekeken. De openbare gegevens om dat te doen bestaan, en met een Veryfy-rapport heb je ze op één pagina, vanaf 19 €.

De verschillen in een tabel

	Bankkrediet	Handelskrediet
Wie verleent het	Een bank, aan een persoon of een bedrijf	Een leverancierbedrijf, aan een klantbedrijf
Wat het is	Kredietopeningscontract (art. 1842 c.c.): de bank houdt een bedrag beschikbaar voor een bepaalde periode of voor onbepaalde tijd	Een langere betalingstermijn (bijvoorbeeld 60 dagen in plaats van op zicht) en een door de leverancier vastgesteld blootstellingsplafond
Wat het kost voor wie het ontvangt	Rente over het gebruikte deel, een eventuele commissie voor de beschikbaarheid van de middelen en andere kosten die in het informatieblad staan	Geen bankkosten: het risico draagt de leverancier, die onbetaald blijft tot de inning
Waarnaar gekeken wordt voordat het wordt verleend	Jaarrekeningen, rekeningbewegingen, eventuele meldingen bij de Centrale Rischi	Alleen de openbare registers: de Centrale Rischi is vertrouwelijk, een leverancier ziet die niet

De twee sluiten elkaar niet uit: een bedrijf kan een bankkrediet op zijn zakelijke rekening hebben en tegelijkertijd handelskrediet aan zijn eigen klanten verlenen. Ze beantwoorden aan verschillende behoeften.

Hoe bankkrediet kort werkt

• Het is geen lening: een lening keert meteen het volledige bedrag uit, dat in termijnen moet worden terugbetaald. Krediet stelt een plafond ter beschikking dat je kunt gebruiken, terugbetalen en opnieuw gebruiken gedurende het contract (art. 1843 c.c.), waarbij je alleen rente betaalt over het gebruikte deel.
• De kosten zijn niet standaard, zelfs niet voor een precies bedrag als 20.000 euro: rente, commissies en kosten staan in het informatieblad dat elke bank vóór de ondertekening moet verstrekken, volgens de transparantieregels van de Banca d'Italia. Je vergelijkt de informatiebladen van verschillende banken, niet een gemiddelde.
• Er is geen wettelijk plafond voor het bedrag: dat bepaalt de bank door de kredietwaardigheid en de zekerheden te beoordelen, ook zakelijke of persoonlijke (art. 1844 c.c.).
• Intrekking: bij een krediet voor bepaalde tijd kan de bank vóór het verstrijken alleen opzeggen met een gewichtige reden; bij onbepaalde tijd met opzegging, behalve bij een gewichtige reden. In elk geval geeft de wet minstens vijftien dagen om de gebruikte bedragen terug te betalen (art. 1845 c.c.).

De bank beoordeelt voordat zij krediet verleent. Doe jij dat?

Geen enkele bank opent een krediet zonder een onderzoek naar de klant. Wanneer jij 60 of 90 dagen aan een bedrijf geeft, doe je echter iets heel vergelijkbaars: je levert de goederen of het werk voor en vertrouwt erop dat er betaald wordt. Het verschil is dat de beslissing vaak wordt genomen op vertrouwen, op de beloofde omzet of uit haast om de bestelling af te ronden. Als de klant niet betaalt, is er geen bank die het verlies opvangt: dat vang jij op.

Je kunt niet zien wat de bank ziet, omdat de Centrale Rischi vertrouwelijk is. Je kunt wel alles zien wat openbaar is, en dat is veel meer dan men denkt.

Wat je controleert voordat je een klant krediet geeft

• Wie het bedrijf werkelijk controleert: vennoten, bestuurders en de uiteindelijk belanghebbende. Dat het btw-nummer (P.IVA) actief is, controleer je gratis, zoals de gids over hoe je controleert of een bedrijf actief is uitlegt.
• Protesten, faillissementsprocedures en signalen van insolventie ten laste van de klant: het zijn signalen dat er kasspanning is opgetreden.
• De gedeponeerde jaarrekening, vergeleken met die van bedrijven in dezelfde sector.
• Hoeveel je kunt blootstellen: een geschat krediet om naast het bedrag te leggen dat je op het punt staat te verlenen. Hoe je dat combineert met het vermogen van de klant en je eigen blootstelling, legt de gids over hoe je handelskrediet berekent uit.

Al deze punten staan in het rapport Controle van Veryfy, voor 19 € inclusief btw, zonder abonnement: volledige controle van het bedrijf, uiteindelijk belanghebbende, vennoten en bestuurders, geschat operationeel krediet, protesten en signalen van insolventie, vergelijking met bedrijven in de sector. Als het bedrag dat op het spel staat belangrijk is, voegt het rapport Beslissing (49 €) onroerend goed op naam, zakelijke relaties en de geherclassificeerde jaarrekening toe. Om te zien hoe het eruitziet voordat je koopt, is er de gids bij een voorbeeldrapport; de volledige prijzen staan op /prezzi.

Als jij het krediet moet vragen

Als jij het krediet moet krijgen, van een bank of van een leverancier, geldt het omgekeerde: het is belangrijk vooraf te weten wat degene die beslist over jou ziet. Een leverancier ziet dezelfde openbare registers als hierboven beschreven; de bank ziet bovendien de Centrale Rischi. Het rapport Controle over je bedrijf, met het doel "Mijn bedrijf", toont wat een leverancier ziet. Hoe je met een leverancier onderhandelt, wordt uitgelegd in de gids over leverancierskrediet; voor betalingstermijnen aan klanten is er de gids over handelskrediet B2B.