Linia kredytowa bankowa a kredyt kupiecki: różnice oraz jak zrobić to, co robi bank, zanim udzielisz kredytu klientowi

W skrócie: linia kredytowa bankowa (fido bancario) to otwarcie kredytu, które bank przyznaje klientowi, uregulowane w art. 1842-1845 kodeksu cywilnego (Codice Civile). Kredyt kupiecki (fido commerciale) to odroczenie płatności, które Twoja firma przyznaje firmie-klientowi, razem z maksymalną ekspozycją, na jaką jesteś gotów się zgodzić: żadnego banku, żadnej umowy o otwarciu kredytu. Ważniejsza od nazwy jest jednak różnica w praktyce: przed przyznaniem linii kredytowej bank zawsze ocenia klienta, podczas gdy wiele firm udziela 60 lub 90 dni bez spojrzenia na choćby jedną daną. Dane publiczne do tego istnieją, a z raportem Veryfy masz je na jednej stronie, od 19€.

Różnice w tabeli

	Linia kredytowa bankowa	Kredyt kupiecki
Kto ją przyznaje	Bank, osobie lub firmie	Firma dostawcza, firmie klienta
Czym jest	Umowa otwarcia kredytu (art. 1842 c.c.): bank udostępnia kwotę na określony okres lub bezterminowo	Dłuższy termin płatności (na przykład 60 dni zamiast od razu) i limit ekspozycji ustalony przez dostawcę
Ile kosztuje dla korzystającego	Odsetki od wykorzystanej części, ewentualna prowizja za dostępność środków i inne opłaty podane w arkuszu informacyjnym	Brak kosztów bankowych: ryzyko ponosi dostawca, który pozostaje niepokryty do momentu inkasa
Co bierze się pod uwagę przed przyznaniem	Bilanse, ruchy na rachunku, ewentualne zgłoszenia w Centrale Rischi	Tylko rejestry publiczne: Centrale Rischi jest zastrzeżona, dostawca jej nie widzi

Te dwie rzeczy się nie wykluczają: firma może mieć linię kredytową bankową na rachunku bieżącym i jednocześnie udzielać kredytów kupieckich swoim klientom. Odpowiadają na różne potrzeby.

Jak działa linia kredytowa bankowa, w skrócie

• To nie jest pożyczka: pożyczka wypłaca od razu całą kwotę, do spłaty w ratach. Linia kredytowa udostępnia limit, który możesz wykorzystać, spłacić i ponownie użyć w trakcie umowy (art. 1843 c.c.), płacąc odsetki tylko od wykorzystanej części.
• Koszt nie jest standardowy, nawet dla konkretnej kwoty, takiej jak 20 000 euro: oprocentowanie, prowizje i opłaty są w arkuszu informacyjnym (foglio informativo), który każdy bank musi przekazać przed podpisaniem, zgodnie z przepisami o przejrzystości Banca d'Italia. Porównuje się arkusze różnych banków, a nie średnią.
• Nie ma ustawowego limitu kwoty: decyduje o niej bank, oceniając zdolność kredytową i zabezpieczenia, rzeczowe lub osobiste (art. 1844 c.c.).
• Cofnięcie: przy linii terminowej bank może wypowiedzieć przed terminem tylko z ważnego powodu; przy linii bezterminowej z wypowiedzeniem, chyba że zachodzi ważny powód. W każdym razie prawo daje co najmniej piętnaście dni na zwrot wykorzystanych kwot (art. 1845 c.c.).

Bank ocenia przed udzieleniem. A Ty to robisz?

Żaden bank nie otwiera linii kredytowej bez analizy klienta. Gdy natomiast udzielasz 60 lub 90 dni firmie, robisz coś bardzo podobnego: dajesz towar lub pracę na kredyt i liczysz, że zapłaci. Różnica polega na tym, że decyzja często zapada na zaufaniu, na obiecanym obrocie albo w pośpiechu, by zamknąć zamówienie. Jeśli klient nie zapłaci, nie ma banku, który pokryje stratę: pokrywasz ją Ty.

Nie możesz zobaczyć tego, co widzi bank, bo Centrale Rischi jest zastrzeżona. Możesz natomiast zobaczyć wszystko, co jest publiczne, a to znacznie więcej, niż się wydaje.

Co sprawdzić przed udzieleniem kredytu klientowi

• Kto faktycznie kontroluje firmę: wspólnicy, członkowie zarządu i beneficjent rzeczywisty. To, że numer P.IVA jest aktywny, sprawdzisz za darmo, jak wyjaśnia przewodnik jak sprawdzić, czy firma jest aktywna.
• Protesty, postępowania upadłościowe i sygnały niewypłacalności po stronie klienta: to sygnały, że napięcie w gotówce już nadeszło.
• Złożony bilans, porównany z bilansami firm z tego samego sektora.
• Ile możesz mu zaryzykować: szacowany limit obok kwoty, którą zamierzasz przyznać. Jak połączyć go z majątkiem klienta i Twoją ekspozycją, wyjaśnia przewodnik jak obliczyć kredyt kupiecki.

Wszystkie te pozycje są w raporcie Weryfikacja Veryfy, za 19€ z VAT, bez abonamentu: pełna kontrola firmy, beneficjent rzeczywisty, wspólnicy i członkowie zarządu, szacowany limit operacyjny (fido operativo), protesty i sygnały niewypłacalności, porównanie z firmami z branży. Jeśli stawka jest wysoka, raport Decyzja (49€) dodaje nieruchomości na nazwisko firmy, powiązania kapitałowe i bilans przekształcony. Żeby zobaczyć, jak wygląda, zanim kupisz, jest przewodnik po przykładowym raporcie; pełne ceny są na stronie /prezzi.

Gdy to Ty prosisz o kredyt

Jeśli to Ty musisz uzyskać kredyt, od banku lub dostawcy, obowiązuje odwrotna zasada: warto wiedzieć z góry, co o Tobie widzi osoba decydująca. Dostawca widzi te same publiczne rejestry, o których mowa wyżej; bank widzi dodatkowo Centrale Rischi. Raport Weryfikacja o Twojej firmie, z celem „Moja firma”, pokazuje to, co widzi dostawca. Jak negocjować z dostawcą, wyjaśnia przewodnik o kredycie kupieckim od dostawcy; dla odroczeń dla klientów jest przewodnik o kredycie kupieckim B2B.