¿Fido bancario o fido comercial? La diferencia, y cómo funciona el fido en el banco

En resumen: la palabra «fido» designa dos cosas completamente distintas según el contexto. El fido bancario es una apertura de crédito que un banco concede a un cliente (persona o empresa), regulada por los artículos 1842-1845 del Código Civil italiano (c.c.): el banco pone a disposición una suma de dinero durante un periodo determinado. El fido comercial es, en cambio, el aplazamiento de pago que una empresa concede a otra empresa cliente: ningún banco de por medio, ningún contrato de apertura de crédito, solo un plazo de pago más largo acordado entre dos empresas. Si llegaste aquí buscando información sobre el fido que concedes (o recibes) como empresa frente a un cliente o proveedor, este es tu caso: ve directamente a la guía sobre el fido comercial. Si en cambio te interesa el fido bancario en sentido estricto, sigue leyendo.

La diferencia entre fido comercial y fido bancario

Los dos conceptos comparten solo la palabra, no la naturaleza jurídica:

• Fido bancario: contrato de apertura de crédito entre un banco y un cliente (art. 1842 c.c.). El banco se obliga a mantener a disposición del cliente una suma de dinero durante un periodo determinado o por tiempo indeterminado. Es una relación financiera regulada, con un contrato específico, un tipo de interés y comisiones.
• Fido comercial: ningún contrato de apertura de crédito y ningún banco. Es el aplazamiento de pago que una empresa proveedora concede a una empresa cliente —por ejemplo «pago a 60 días» en lugar de a la vista— junto con un límite máximo de exposición que el proveedor está dispuesto a aceptar con ese cliente antes de detener los suministros. Se decide internamente, no mediante un contrato bancario.

Quien busca «fido comercial» en Google y ve entre las sugerencias preguntas sobre el fido bancario probablemente se encuentra con una ambigüedad del término, no con un error de su búsqueda: ambas cosas no se excluyen (una empresa puede tener a la vez un fido bancario en cuenta corriente y fidos comerciales concedidos a sus clientes), pero responden a necesidades distintas.

Diferencia entre préstamo y fido bancario

También aquí la diferencia está en la estructura de la relación, no solo en el nombre:

• Préstamo (hipoteca o financiación): el banco entrega de inmediato la suma total acordada, que el cliente devuelve según un plan de reembolso con cuotas fijas (capital más intereses) y un vencimiento definido desde el principio.
• Fido bancario (apertura de crédito): el banco no entrega una suma fija de una vez, sino que pone a disposición un límite (plafond) que el cliente puede utilizar, reembolsar y volver a utilizar varias veces durante la duración del contrato, según sus necesidades (art. 1843 c.c.), salvo que el contrato disponga otra cosa. Los intereses se pagan solo sobre la parte del límite efectivamente utilizada, no sobre el importe total puesto a disposición.

Qué es el fido bancario y cómo funciona

El fido bancario más común para una empresa o un particular es la apertura de crédito en cuenta corriente: el banco autoriza al titular de la cuenta a retirar por encima del saldo disponible, hasta un máximo acordado. Antes de concederlo, el banco evalúa la situación económica y financiera de quien lo solicita —balances, movimientos de la cuenta, eventuales avisos en la Centrale Rischi (central de riesgos del Banco de Italia)— y decide si concederlo, por qué importe y en qué condiciones. Una vez activo, el cliente puede utilizarlo y reembolsarlo libremente dentro del máximo, salvo condiciones contractuales distintas (art. 1843 c.c.).

Cuánto cuesta un fido bancario

No existe un coste estándar, ni siquiera para un importe concreto como 20.000 euros: el coste de un fido bancario depende de varias partidas que varían de un banco a otro y de un cliente a otro, por ejemplo:

• el tipo de interés aplicado solo a la cuota efectivamente utilizada (no sobre el máximo);
• eventuales comisiones por disponibilidad de fondos (a menudo indicadas como CDF), calculadas sobre el importe del crédito concedido con independencia de su uso: la normativa de transparencia bancaria del Banco de Italia exige su publicación en la hoja informativa del contrato, con un tope trimestral máximo fijado por la ley para ese tipo de comisión;
• eventuales gastos de estudio, de mantenimiento de la cuenta y otros cargos accesorios indicados en la hoja informativa.

El dato fiable para responder a «¿cuánto cuesta?» no es una cifra media, sino la hoja informativa (foglio informativo) que cada banco está obligado a entregar antes de la firma, según la normativa de transparencia de las operaciones y servicios bancarios del Banco de Italia: ahí están enumerados el tipo, las comisiones y cualquier otro gasto de ese producto concreto, y solo comparando las hojas informativas de bancos distintos se obtiene una respuesta concreta para un importe como 20.000 euros.

Cómo se devuelve el dinero del fido

A diferencia de un préstamo, el fido bancario en cuenta corriente no tiene cuotas fijas: la suma utilizada se va reintegrando a medida que la cuenta se alimenta con ingresos (cobros, transferencias recibidas), y vuelve a quedar disponible para un nuevo uso: es el mecanismo «rotativo» previsto por el art. 1843 c.c. Los intereses devengados sobre la cuota utilizada se cargan periódicamente según las condiciones contractuales, normalmente indicadas en el extracto de cuenta. Las modalidades exactas de cálculo y cargo las definen el contrato y la hoja informativa de cada banco, no una regla única válida para todos los fidos.

Cuál es el límite máximo de un fido bancario

La ley no fija un máximo para el importe de un fido bancario: el límite lo decide el banco según la valoración de la solvencia crediticia de quien lo solicita (ingresos o facturación, patrimonio, historial en la Centrale Rischi, garantías ofrecidas) y se negocia caso por caso. Un fido «garantizado» —respaldado por una garantía real o personal, como prevé el art. 1844 c.c.— puede normalmente obtener condiciones e importes distintos de un fido sin garantías, pero tampoco aquí existe una cifra válida en general: depende de la política de cada banco y del perfil del cliente.

Cuándo conviene pedir un fido bancario

El fido bancario en cuenta corriente está pensado para cubrir necesidades de liquidez temporales y recurrentes —por ejemplo, un desfase entre el momento en que una empresa paga a sus proveedores y el momento en que cobra de sus clientes—, no para financiar una inversión a largo plazo, para la que existen otros instrumentos (hipotecas, leasing, financiaciones a cuotas) generalmente más económicos a igualdad de importe, porque el coste del fido se paga también solo por la disponibilidad del límite, además de por su uso. Valorar si conviene depende de la frecuencia y previsibilidad de la necesidad de liquidez, y debe compararse —con la hoja informativa a la vista— con las alternativas disponibles en el propio banco.

Cuánto puede durar un fido y cuánto tiempo se tarda en obtenerlo

Una apertura de crédito puede ser a plazo determinado o indeterminado (art. 1842 c.c.); en el primer caso la duración es la pactada en el contrato, a menudo renovable a petición y tras una nueva valoración del banco. Los plazos para obtener un fido —desde la solicitud hasta la resolución— dependen de la instrucción de cada banco (documentación requerida, tiempos de valoración de la solvencia crediticia) y no existe un dato medio verificable válido para todas las entidades: quien necesite un plazo cierto debe preguntarlo directamente a su banco, que está obligado a indicar las condiciones en la hoja informativa y en el contrato.

Cuándo el banco retira (revoca) el fido

Si el fido es a plazo determinado, el banco no puede resolver antes del vencimiento salvo por causa justa prevista en el contrato o en la ley (art. 1845 c.c.); si es a plazo indeterminado, cada una de las partes puede desistir con preaviso, salvo el caso de causa justa. En ambos casos, el desistimiento del banco suspende de inmediato la posibilidad de utilizar el fido, pero la ley impone en todo caso un plazo mínimo de quince días para la devolución de las sumas ya utilizadas y de los intereses devengados (art. 1845 c.c.), plazo que el contrato solo puede alargar, no reducir. Las causas que un banco considera «causa justa» para la revocación (por ejemplo, avisos de anomalías en la Centrale Rischi, empeoramiento de la solvencia crediticia) suelen indicarse en el contrato: conviene leerlas antes de firmar, no solo cuando llega la revocación.

Y si en realidad buscabas el fido comercial (entre empresas)

Si tu necesidad real no es una relación con un banco, sino decidir cuánto crédito conceder —o cuánto estás recibiendo— de otra empresa con la que trabajas (cuánto fido dar a un cliente, cómo protegerte en un pago a 90 días, qué hacer si un cliente empieza a pagar con retraso), el tema es el fido comercial, tratado en la guía completa a la gestión del fido comercial y de los aplazamientos de clientes B2B. Veryfy no está vinculado al fido bancario —no ofrecemos ningún producto sobre este tema—, pero es exactamente la herramienta pensada para el fido comercial: verifica los datos públicos de una empresa cliente para decidir con seguridad cuánto aplazamiento concederle.