Fido bancario oder fido commerciale? Der Unterschied und wie der Bankkredit funktioniert

Kurz gesagt: Das Wort „fido“ bezeichnet je nach Kontext zwei völlig verschiedene Dinge. Der fido bancario ist eine Kreditlinie, die eine Bank einem Kunden (Person oder Unternehmen) gewährt, geregelt durch die Artikel 1842–1845 des Codice civile: Die Bank stellt für einen bestimmten Zeitraum einen Geldbetrag zur Verfügung. Der fido commerciale dagegen ist das Zahlungsziel, das ein Unternehmen einem Kundenunternehmen gewährt — keine Bank beteiligt, kein Kreditvertrag: nur eine längere Zahlungsfrist, die zwischen zwei Unternehmen vereinbart wird. Wenn du hier Informationen über den fido suchst, den du als Unternehmen einem Kunden oder Lieferanten gewährst oder von ihm erhältst, ist letzteres dein Fall: Springe zum Leitfaden zum fido commerciale. Wenn dich der fido bancario im engeren Sinne interessiert, lies weiter.

Der Unterschied zwischen fido commerciale und fido bancario

Die beiden Begriffe teilen nur das Wort, nicht die Rechtsnatur:

• Fido bancario: Vertrag über eine Kreditgewährung (apertura di credito) zwischen Bank und Kunde (Art. 1842 c.c.). Die Bank verpflichtet sich, dem Kunden für einen bestimmten Zeitraum oder unbefristet einen Geldbetrag zur Verfügung zu halten. Es ist ein reguliertes Finanzverhältnis mit eigenem Vertrag, Zinssatz und Provisionen.
• Fido commerciale: kein Kreditvertrag und keine Bank. Es ist das Zahlungsziel, das ein Lieferant einem Kundenunternehmen gewährt — etwa „Zahlung in 60 Tagen“ statt sofort — zusammen mit einer Höchstgrenze der Exposition, die der Lieferant bei diesem Kunden akzeptiert, bevor er die Lieferungen stoppt. Es wird intern entschieden, nicht mit einem Bankvertrag.

Wer bei Google nach „fido commerciale“ sucht und unter den Vorschlägen Fragen zum fido bancario sieht, stößt wahrscheinlich auf die Mehrdeutigkeit des Begriffs, nicht auf einen Fehler in der eigenen Suche: Die beiden schließen sich nicht aus (ein Unternehmen kann sowohl einen Kontokorrent-fido bei der Bank haben als auch Zahlungsziele an seine Kunden gewähren), aber sie erfüllen unterschiedliche Bedürfnisse.

Unterschied zwischen Darlehen und fido bancario

Auch hier liegt der Unterschied in der Struktur der Beziehung, nicht nur im Namen:

• Darlehen (mutuo oder finanziamento): Die Bank zahlt sofort die gesamte vereinbarte Summe aus, die der Kunde nach einem Tilgungsplan mit festen Raten (Kapital plus Zinsen) und einem von Anfang an festgelegten Fälligkeitstermin zurückzahlt.
• Fido bancario (Kreditlinie): Die Bank zahlt keine feste Summe auf einmal aus, sondern stellt einen Rahmen (plafond) zur Verfügung, den der Kunde während der Vertragslaufzeit nach Bedarf nutzen, zurückzahlen und mehrfach wieder in Anspruch nehmen kann (Art. 1843 c.c.), sofern der Vertrag nichts anderes vorsieht. Zinsen fallen nur auf den tatsächlich genutzten Teil des Rahmens an, nicht auf den gesamten zur Verfügung gestellten Betrag.

Was ist der fido bancario und wie funktioniert er?

Der häufigste fido bancario für ein Unternehmen oder eine Privatperson ist die Kontokorrent-Kreditlinie (apertura di credito in conto corrente): Die Bank erlaubt dem Kontoinhaber, über das verfügbare Guthaben hinaus abzuheben, bis zu einer vereinbarten Obergrenze. Vor der Gewährung bewertet die Bank die wirtschaftliche und finanzielle Lage des Antragstellers — Bilanzen, Kontobewegungen, eventuelle Meldungen bei der Centrale Rischi (Risikozentrale der Banca d'Italia) — und entscheidet, ob sie den fido gewährt, in welcher Höhe und zu welchen Bedingungen. Ist er aktiv, kann der Kunde ihn innerhalb der Obergrenze frei nutzen und zurückzahlen, sofern die Vertragsbedingungen nichts anderes vorsehen (Art. 1843 c.c.).

Was ein fido bancario kostet

Es gibt keinen Standardpreis, auch nicht für einen konkreten Betrag wie 20.000 Euro: Die Kosten eines fido bancario hängen von mehreren Posten ab, die von Bank zu Bank und von Kunde zu Kunde variieren, zum Beispiel:

• der Zinssatz, der nur auf den tatsächlich genutzten Anteil angewendet wird (nicht auf die gesamte Obergrenze);
• eventuelle Provisionen für die Verfügbarkeit der Mittel (oft als CDF bezeichnet), berechnet auf den gewährten Kreditrahmen unabhängig von der Nutzung — die Transparenzvorschriften der Banca d'Italia sehen vor, dass sie im Informationsblatt des Vertrags veröffentlicht werden, mit einer gesetzlichen Höchstgrenze für diese Art Provision pro Quartal;
• eventuelle Bearbeitungsgebühren (spese di istruttoria), Kontoführungskosten und andere Nebenkosten, die im Informationsblatt angegeben sind.

Die verlässliche Antwort auf „Was kostet das?“ ist keine Durchschnittszahl, sondern das Informationsblatt (foglio informativo), das jede Bank vor der Unterschrift übergeben muss, gemäß den Transparenzvorschriften für Bankgeschäfte und -dienstleistungen der Banca d'Italia: Dort sind Zinssatz, Provisionen und alle anderen Kosten für dieses konkrete Produkt aufgeführt. Erst der Vergleich der Informationsblätter verschiedener Banken ergibt eine konkrete Antwort für einen Betrag wie 20.000 Euro.

Wie man das Geld aus dem fido zurückzahlt

Anders als bei einem Darlehen hat der fido bancario im Kontokorrent keine festen Raten: Der genutzte Betrag fließt nach und nach zurück, wenn das Konto durch Gutschriften (Zahlungseingänge, eingehende Überweisungen) gedeckt wird, und steht wieder für eine neue Nutzung zur Verfügung — das ist der „revolvierende“ Mechanismus, den Art. 1843 c.c. vorsieht. Die auf den genutzten Anteil angefallenen Zinsen werden regelmäßig nach den Vertragsbedingungen belastet, typischerweise im Kontoauszug angegeben. Die genauen Berechnungs- und Belastungsmodalitäten legen der Vertrag und das Informationsblatt jeder Bank fest, nicht eine einheitliche Regel für alle Kreditlinien.

Wie hoch ist die Obergrenze eines fido bancario?

Das Gesetz legt keine Höchstgrenze für den Betrag eines fido bancario fest: Die Obergrenze entscheidet die Bank anhand der Bonitätsbewertung des Antragstellers (Einkommen oder Umsatz, Vermögen, Historie in der Centrale Rischi, angebotene Sicherheiten) und verhandelt sie fallweise. Ein „besicherter“ fido — gestützt durch eine dingliche oder persönliche Sicherheit, wie in Art. 1844 c.c. vorgesehen — erhält normalerweise andere Konditionen und Beträge als ein ungesicherter fido. Auch hier gibt es jedoch keinen allgemein gültigen Betrag: Er hängt von der Richtlinie der jeweiligen Bank und vom Profil des Kunden ab.

Wann sich ein fido bancario lohnt

Der fido bancario im Kontokorrent ist für vorübergehende und wiederkehrende Liquiditätsbedürfnisse gedacht — zum Beispiel eine zeitliche Lücke zwischen dem Zeitpunkt, an dem ein Unternehmen seine Lieferanten bezahlt, und dem Zeitpunkt, an dem es von seinen Kunden Geld erhält. Für eine langfristige Investition gibt es andere Instrumente (Darlehen, Leasing, Ratenfinanzierungen), die bei gleichem Betrag in der Regel günstiger sind, denn der fido kostet auch allein für die Verfügbarkeit des Rahmens, nicht nur für die Nutzung. Ob es sich lohnt, hängt von Häufigkeit und Vorhersehbarkeit des Liquiditätsbedarfs ab und muss — mit dem Informationsblatt in der Hand — mit den Alternativen bei der eigenen Bank verglichen werden.

Wie lange ein fido dauern kann und wie lange die Bewilligung braucht

Eine Kreditgewährung kann befristet oder unbefristet sein (Art. 1842 c.c.); im ersten Fall entspricht die Laufzeit der im Vertrag vereinbarten, oft auf Antrag und nach einer neuen Bewertung durch die Bank verlängerbar. Die Dauer bis zur Gewährung eines fido — von der Anfrage bis zum Beschluss — hängt von der Prüfung der jeweiligen Bank ab (erforderliche Unterlagen, Dauer der Bonitätsprüfung). Es gibt keinen überprüfbaren Durchschnittswert, der für alle Institute gilt: Wer eine verlässliche Frist braucht, muss sie direkt bei der eigenen Bank erfragen, die die Bedingungen im Informationsblatt und im Vertrag angeben muss.

Wann die Bank den fido widerruft

Ist der fido befristet, darf die Bank vor Ablauf nur aus einem im Vertrag oder im Gesetz vorgesehenen wichtigen Grund kündigen (Art. 1845 c.c.); ist er unbefristet, kann jede Partei mit einer Kündigungsfrist kündigen, außer bei wichtigem Grund. In beiden Fällen setzt die Kündigung der Bank die Möglichkeit, den fido zu nutzen, sofort aus. Das Gesetz schreibt dennoch eine Mindestfrist von fünfzehn Tagen für die Rückzahlung der bereits genutzten Beträge und der aufgelaufenen Zinsen vor (Art. 1845 c.c.), eine Frist, die der Vertrag nur verlängern, nicht verkürzen kann. Die Gründe, die eine Bank als „wichtigen Grund“ zur Kündigung ansieht (zum Beispiel Auffälligkeiten, die an die Centrale Rischi gemeldet wurden, oder eine Verschlechterung der Bonität), sind typischerweise im Vertrag aufgeführt: Es lohnt sich, sie vor der Unterschrift zu lesen, nicht erst, wenn die Kündigung kommt.

Und wenn du stattdessen den fido commerciale (zwischen Unternehmen) suchtest

Wenn dein eigentlicher Bedarf nicht eine Beziehung zu einer Bank ist, sondern die Entscheidung, wie viel Kredit du einem anderen Unternehmen, mit dem du arbeitest, gewährst oder von ihm erhältst (wie viel fido du einem Kunden geben solltest, wie du dich bei einer Zahlung in 90 Tagen absicherst, was zu tun ist, wenn ein Kunde verspätet zu zahlen beginnt), dann ist das Thema der fido commerciale, behandelt im vollständigen Leitfaden zum Management des fido commerciale und der Zahlungsziele von Kunden im B2B. Veryfy ist nicht mit dem fido bancario verbunden — wir bieten zu diesem Thema kein Produkt an —, aber es ist genau das Werkzeug für den fido commerciale: Es prüft die öffentlichen Daten eines Kundenunternehmens, um zu entscheiden, wie viel Zahlungsziel du ihm sicher gewähren kannst.