Fido bancaire ou fido commercial ? La différence, et le fonctionnement du fido bancaire

En bref : le mot « fido » désigne deux choses totalement différentes selon le contexte. Le fido bancaire est une ouverture de crédit qu'une banque accorde à un client (personne ou entreprise), régie par les articles 1842 à 1845 du Code civil italien : la banque met à disposition une somme d'argent pour une certaine période. Le fido commercial est en revanche le délai de paiement qu'une entreprise accorde à une autre entreprise cliente — aucune banque impliquée, aucun contrat d'ouverture de crédit : seulement un délai de paiement plus long convenu entre deux entreprises. Si vous êtes arrivé ici en cherchant des informations sur le fido que vous accordez (ou recevez) en tant qu'entreprise à un client ou fournisseur, c'est ce dernier cas qui vous concerne : passez directement au guide sur le fido commercial. Si, en revanche, vous vous intéressez au fido bancaire au sens strict, poursuivez votre lecture.

La différence entre fido commercial et fido bancaire

Les deux notions ne partagent que le mot, pas la nature juridique :

• Fido bancaire : contrat d'ouverture de crédit entre une banque et un client (art. 1842 c.c.). La banque s'engage à tenir à disposition du client une somme d'argent pour une période donnée ou à durée indéterminée. C'est une relation financière encadrée, avec un contrat spécifique, un taux d'intérêt et des commissions.
• Fido commercial : ni contrat d'ouverture de crédit ni banque. C'est le délai de paiement qu'une entreprise fournisseuse accorde à une entreprise cliente — par exemple « paiement à 60 jours » au lieu d'un paiement comptant — assorti d'un plafond maximal d'exposition que le fournisseur accepte pour ce client avant de suspendre les livraisons. Cette décision se prend en interne, non par un contrat bancaire.

Celui qui cherche « fido commercial » sur Google et voit apparaître des questions sur le fido bancaire rencontre probablement une ambiguïté du terme, non une erreur de recherche : les deux notions ne s'excluent pas (une entreprise peut avoir à la fois un fido bancaire sur son compte courant et des fidi commerciaux accordés à ses clients), mais elles répondent à des besoins différents.

Différence entre prêt et fido bancaire

Ici aussi, la différence tient à la structure de la relation, pas seulement au nom :

• Prêt (mutuo ou finanziamento) : la banque verse immédiatement la totalité de la somme convenue, que le client rembourse selon un plan avec des mensualités fixes (capital plus intérêts) et une échéance définie dès le départ.
• Fido bancaire (ouverture de crédit) : la banque ne verse pas une somme fixe en une seule fois, mais met à disposition un plafond que le client peut utiliser, rembourser et réutiliser plusieurs fois pendant la durée du contrat, selon ses besoins (art. 1843 c.c.) — sauf si le contrat en dispose autrement. Les intérêts ne sont dus que sur la partie du plafond effectivement utilisée, et non sur le montant total mis à disposition.

Ce qu'est le fido bancaire et comment il fonctionne

Le fido bancaire le plus courant, pour une entreprise ou un particulier, est l'ouverture de crédit en compte courant : la banque autorise le titulaire du compte à prélever au-delà du solde disponible, jusqu'à un maximum convenu. Avant de l'accorder, la banque évalue la situation économique et financière de la personne qui le demande — bilans, mouvements du compte, signalements éventuels à la Centrale Rischi (centrale des risques de la Banque d'Italie) — et décide d'accorder ou non le fido, pour quel montant et à quelles conditions. Une fois activé, le client peut l'utiliser et le rembourser librement dans la limite du maximum, sauf conditions contractuelles différentes (art. 1843 c.c.).

Combien coûte un fido bancaire

Il n'existe pas de coût standard, même pour un montant précis comme 20 000 euros : le coût d'un fido bancaire dépend de plusieurs éléments qui varient d'une banque à l'autre et d'un client à l'autre, par exemple :

• le taux d'intérêt appliqué à la seule part effectivement utilisée (et non au maximum accordé) ;
• les éventuelles commissions sur la disponibilité des fonds (souvent indiquées comme CDF), calculées sur le montant de l'autorisation accordée indépendamment de son utilisation — la réglementation de transparence bancaire de la Banca d'Italia prévoit leur publication dans la fiche d'information du contrat, avec un plafond trimestriel fixé par la loi pour ce type de commission ;
• les éventuels frais de dossier, frais de tenue de compte et autres charges accessoires indiqués dans la fiche d'information.

La donnée fiable pour répondre à « combien ça coûte » n'est pas un chiffre moyen, mais la fiche d'information que chaque banque est tenue de fournir avant la signature, conformément à la réglementation de la Banca d'Italia sur la transparence des opérations et services bancaires : c'est là que sont listés le taux, les commissions et toute autre dépense pour ce produit précis, et seule la comparaison des fiches d'information de différentes banques donne une réponse concrète pour un montant comme 20 000 euros.

Comment on rembourse l'argent du fido

Contrairement à un prêt, le fido bancaire en compte courant n'a pas de mensualités fixes : la somme utilisée est restituée au fur et à mesure que le compte est alimenté par des crédits (encaissements, virements reçus), et redevient disponible pour une nouvelle utilisation — c'est le mécanisme « renouvelable » prévu par l'art. 1843 c.c. Les intérêts courus sur la part utilisée sont débités périodiquement selon les conditions contractuelles, généralement indiquées dans le relevé de compte. Les modalités exactes de calcul et de débit sont définies par le contrat et la fiche d'information de chaque banque, et non par une règle unique valable pour tous les fidi.

Quel est le plafond maximal d'un fido bancaire

La loi ne fixe pas de plafond maximal pour le montant d'un fido bancaire : le maximum est décidé par la banque en fonction de l'évaluation de la solvabilité de la personne qui le demande (revenus ou chiffre d'affaires, patrimoine, historique à la Centrale Rischi, garanties offertes) et fait l'objet d'une négociation au cas par cas. Un fido « garanti » — assorti d'une garantie réelle ou personnelle, comme le prévoit l'art. 1844 c.c. — peut normalement obtenir des conditions et des montants différents d'un fido sans garanties, mais là non plus il n'existe pas de chiffre valable en général : cela dépend de la politique de chaque banque et du profil du client.

Quand il est avantageux de demander un fido bancaire

Le fido bancaire en compte courant est conçu pour couvrir des besoins de liquidité temporaires et récurrents — par exemple un décalage entre le moment où une entreprise paie ses fournisseurs et celui où elle encaisse auprès de ses clients — et non pour financer un investissement à long terme, pour lequel existent d'autres instruments (prêts immobiliers, crédit-bail, financements à mensualités) généralement moins coûteux à montant égal, car le coût du fido se paie aussi pour la seule disponibilité du plafond, en plus de l'utilisation. Évaluer s'il est avantageux dépend de la fréquence et de la prévisibilité du besoin de liquidité, et doit être comparé — fiche d'information en main — aux alternatives disponibles auprès de sa propre banque.

Combien de temps peut durer un fido, et combien de temps faut-il pour l'obtenir

Une ouverture de crédit peut être à durée déterminée ou indéterminée (art. 1842 c.c.) ; dans le premier cas, la durée est celle fixée dans le contrat, souvent renouvelable sur demande et après une nouvelle évaluation de la banque. Les délais pour obtenir un fido — de la demande à la décision — dépendent de l'instruction du dossier par chaque banque (documents demandés, délais d'évaluation de la solvabilité) et il n'existe pas de donnée moyenne vérifiable valable pour tous les établissements : celui qui a besoin d'un délai certain doit le demander directement à sa banque, qui est tenue d'indiquer les conditions dans la fiche d'information et le contrat.

Quand la banque retire (révoque) le fido

Si le fido est à durée déterminée, la banque ne peut résilier avant l'échéance que pour une juste cause prévue par le contrat ou par la loi (art. 1845 c.c.) ; s'il est à durée indéterminée, chacune des parties peut le résilier moyennant un préavis, sauf en cas de juste cause. Dans les deux cas, la résiliation par la banque suspend immédiatement la possibilité d'utiliser le fido, mais la loi impose malgré tout un délai minimum de quinze jours pour la restitution des sommes déjà utilisées et des intérêts courus (art. 1845 c.c.), délai que le contrat ne peut que rallonger, non réduire. Les causes que la banque considère comme « juste cause » de révocation (par exemple des signalements d'anomalies à la Centrale Rischi, une dégradation de la solvabilité) sont généralement indiquées dans le contrat : il vaut la peine de les lire avant de signer, et non seulement lorsque la révocation arrive.

Et si vous cherchiez en fait le fido commercial (entre entreprises)

Si votre besoin réel n'est pas une relation avec une banque, mais de décider quel crédit accorder — ou quel crédit vous recevez — d'une autre entreprise avec laquelle vous travaillez (quel fido donner à un client, comment vous protéger sur un paiement à 90 jours, que faire si un client commence à payer en retard), le sujet est le fido commercial, traité dans le guide complet sur la gestion du fido commercial et des délais de paiement clients B2B. Veryfy n'est pas lié au fido bancaire — nous ne proposons pas de produit sur ce thème — mais c'est exactement l'outil conçu pour le fido commercial : il vérifie les données publiques d'une entreprise cliente pour décider en toute sécurité quel délai de paiement lui accorder.