Banka kredisi ile ticari kredi: farklar ve bir müşteriye kredi vermeden önce bankanın yaptığını nasıl yapabilirsiniz

Kısaca: banka kredisi (fido bancario), bir bankanın bir müşteriye verdiği kredi açılışıdır ve Codice Civile'nin 1842-1845. maddelerinde düzenlenmiştir. Ticari kredi (fido commerciale), şirketinizin bir müşteri şirkete verdiği ödeme vadesidir; üzerine kabul etmeye hazır olduğunuz azami maruz kalma tutarıyla birlikte: banka yok, kredi açılışı sözleşmesi yok. Ancak addan daha önemli bir fark var: bir krediyi vermeden önce banka her zaman müşteriyi değerlendirir; oysa birçok şirket tek bir veriye bakmadan 60 veya 90 gün verir. Bunun için kamuya açık veriler mevcut ve bir Veryfy raporuyla hepsini tek sayfada, 19€'dan başlayarak bulursunuz.

Tabloda farklar

	Banka kredisi	Ticari kredi
Kim verir	Bir banka, bir kişiye veya şirkete	Bir tedarikçi şirket, bir müşteri şirkete
Nedir	Kredi açılışı sözleşmesi (md. 1842 c.c.): banka belirli bir süre için veya süresiz bir tutarı hazır tutar	Daha uzun bir ödeme vadesi (örneğin anında yerine 60 gün) ve tedarikçinin belirlediği bir maruz kalma tavanı
Alana maliyeti	Kullanılan kısım için faiz, fonların hazır bulundurulması için olası komisyon ve bilgi formunda belirtilen diğer masraflar	Banka maliyeti yok: tahsil edilene kadar açıkta kalan tedarikçi riski üstlenir
Vermeden önce bakılanlar	Bilançolar, hesap hareketleri, varsa Centrale Rischi bildirimleri	Yalnızca kamuya açık sicil: Centrale Rischi gizlidir, tedarikçi görmez

İki şey birbirini dışlamaz: bir şirket, cari hesabında bir banka kredisine sahip olabilirken aynı anda müşterilerine ticari kredi de verebilir. Farklı ihtiyaçlara hizmet ederler.

Banka kredisi nasıl işler, kısaca

• Kredi değildir: kredi tüm tutarı hemen verir, taksitlerle geri ödenir. Kredi limiti, sözleşme süresince kullanabileceğiniz, geri ödeyebileceğiniz ve yeniden kullanabileceğiniz bir tavan sağlar (md. 1843 c.c.); faiz yalnızca kullanılan kısım için ödenir.
• Maliyet standart değildir, 20.000 € gibi belirli bir tutar için bile: faiz, komisyon ve masraflar, Banca d'Italia şeffaflık düzenlemesine göre her bankanın imzadan önce vermek zorunda olduğu bilgi formunda (foglio informativo) yer alır. Ortalama değil, farklı bankaların bilgi formları karşılaştırılır.
• Kanuni bir tutar sınırı yoktur: tutarı, kredi itibarı ve ayni veya şahsi teminatlar (md. 1844 c.c.) üzerinden bankanın değerlendirmesi belirler.
• Geri alma: belirli süreli bir kredide banka vadesinden önce yalnızca haklı neden varsa cayabilir; süresiz bir kredide ihbarla, haklı neden olmadıkça. Her durumda kanun, kullanılan tutarları geri ödemek için en az on beş gün tanır (md. 1845 c.c.).

Banka vermeden önce değerlendirir. Peki siz yapıyor musunuz?

Hiçbir banka, müşteri hakkında bir inceleme yapmadan kredi limiti açmaz. Oysa bir şirkete 60 veya 90 gün verdiğinizde çok benzer bir şey yapıyorsunuz: malı veya işi veresiye veriyor ve ödeyeceğine güveniyorsunuz. Fark şu ki karar çoğu zaman güvene, vaat edilen cirozun ya da siparişi kapatma aceleşine dayanır. Müşteri ödemezse, zararı karşılayacak bir banka yoktur: zararı siz üstlenirsiniz.

Banka neyi görüyorsa onu göremezsiniz, çünkü Centrale Rischi gizlidir. Ancak kamuya açık olan her şeyi görebilirsiniz; ve bu, sanıldığından çok daha fazladır.

Müşteriye kredi vermeden önce neyi kontrol etmeli

• Şirketi gerçekte kimin kontrol ettiği: ortaklar, yöneticiler ve gerçek yararlanıcı. P.IVA'nın aktif olup olmadığını ücretsiz kontrol edebilirsiniz; bir şirketin aktif olup olmadığı nasıl kontrol edilir rehberinde anlatıldığı gibi.
• Müşterinin protestoları, iflas işlemleri ve iflas sinyalleri: nakit sıkışıklığının zaten geldiğinin sinyalleridir.
• Tescil edilmiş bilanço, aynı sektördeki şirketlerin bilançolarıyla karşılaştırılmış.
• Size ne kadar maruz kalabilir: vereceğiniz tutarın yanına konan tahmini bir limit. Bunu müşterinin malvarlığı ve kendi maruz kalmanızla nasıl birleştireceğinizi ticari kredi nasıl hesaplanır rehberi açıklar.

Bu kalemlerin tamamı Veryfy'nin Doğrulama raporunda, KDV dahil 19€ karşılığında, abonelik olmadan yer alır: şirketin tam kontrolü, gerçek yararlanıcı, ortaklar ve yöneticiler, tahmini operasyonel kredi limiti (fido operativo), protestolar ve iflas sinyalleri, sektördeki şirketlerle karşılaştırma. Söz konusu tutar yüksekse, Karar raporu (49€) şirket adına kayıtlı gayrimenkulleri, sermaye ilişkilerini ve yeniden sınıflandırılmış bilançoyu ekler. Satın almadan önce nasıl göründüğünü görmek için örnek bir raporun rehberi var; tüm fiyatlar için /prezzi sayfasına bakın.

Kredi isteyen sizseniz

Kredi bir bankadan veya tedarikçiden sizin almanız gerekiyorsa tersi geçerlidir: karar verecek kişinin sizinle ilgili neyi gördüğünü önceden bilmek yararlıdır. Bir tedarikçi yukarıda anlatılan aynı kamuya açık sicilleri görür; banka ayrıca Centrale Rischi'yi görür. Şirketiniz hakkında, “Benim şirketim” amacıyla hazırlanan Doğrulama raporu, bir tedarikçinin gördüğünü gösterir. Bir tedarikçiyle nasıl pazarlık yapılacağı tedarikçi kredisi rehberinde anlatılmıştır; müşterilere vade için B2B ticari kredi yönetimi rehberine bakabilirsiniz.