Банковский кредитный лимит (fido bancario) или коммерческий кредит (fido commerciale)? В чём разница и как работает банковский кредитный лимит

Кратко: слово «fido» обозначает две совершенно разные вещи в зависимости от контекста. Банковский кредитный лимит — это открытие кредитной линии, которое банк предоставляет клиенту (человеку или компании), регулируемое статьями 1842–1845 Гражданского кодекса Италии: банк предоставляет в распоряжение определённую сумму денег на определённый период. Коммерческий кредит — это, напротив, отсрочка платежа, которую одна компания предоставляет другой компании-клиенту: никакого банка, никакого договора открытия кредитной линии, только более длинный срок оплаты, согласованный между двумя предприятиями. Если вы пришли сюда за информацией о коммерческом кредите, который вы предоставляете (или получаете) как компания клиенту или поставщику, то это ваш случай: перейдите к руководству по коммерческому кредиту. Если же вас интересует именно банковский кредитный лимит, читайте дальше.

Разница между коммерческим кредитом и банковским кредитным лимитом

Эти два понятия имеют общим только слово, но не правовую природу:

• Банковский кредитный лимит: договор открытия кредитной линии между банком и клиентом (ст. 1842 Гражданского кодекса Италии). Банк обязуется держать в распоряжении клиента определённую сумму денег на заданный срок или бессрочно. Это регулируемые финансовые отношения со специальным договором, процентной ставкой и комиссиями.
• Коммерческий кредит: никакого договора открытия кредитной линии и никакого банка. Это отсрочка платежа, которую компания-поставщик предоставляет компании-клиенту — например, «оплата через 60 дней» вместо немедленной оплаты — вместе с максимальным лимитом задолженности, который поставщик готов допустить по этому клиенту, прежде чем приостановить поставки. Решение принимается внутри компании, а не на основании банковского договора.

Тот, кто ищет «коммерческий кредит» в Google и видит среди подсказок вопросы о банковском кредитном лимите, скорее всего, столкнулся с неоднозначностью термина, а не с ошибкой в своём поиске: эти два понятия не исключают друг друга (компания может иметь и банковский кредитный лимит на расчётном счёте, и коммерческие кредиты, предоставленные своим клиентам), но отвечают на разные потребности.

Разница между займом и банковским кредитным лимитом

И здесь разница заключается в структуре отношений, а не только в названии:

• Заём (mutuo или finanziamento): банк сразу выдаёт всю согласованную сумму, которую клиент возвращает по плану погашения с фиксированными платежами (основной долг плюс проценты) и с определённым сроком, установленным с самого начала.
• Банковский кредитный лимит (открытие кредитной линии): банк не выдаёт фиксированную сумму единовременно, а предоставляет в распоряжение клиента сумму, которую тот может использовать, погашать и использовать снова несколько раз в течение срока договора, по своим потребностям (ст. 1843 Гражданского кодекса Италии) — если договор не предусматривает иного. Проценты платятся только на фактически использованную часть лимита, а не на всю предоставленную сумму.

Что такое банковский кредитный лимит и как он работает

Наиболее распространённый банковский кредитный лимит для компании или частного лица — это открытие кредитной линии на расчётном счёте: банк разрешает владельцу счёта снимать средства сверх доступного остатка до согласованного максимума. Прежде чем его предоставить, банк оценивает экономическое и финансовое положение заявителя — балансы, движение по счёту, возможные записи в Центральном кредитном реестре (Centrale Rischi) — и решает, предоставить ли кредитный лимит, на какую сумму и на каких условиях. После активации клиент может использовать его и погашать свободно в пределах максимума, если договором не предусмотрено иное (ст. 1843 Гражданского кодекса Италии).

Сколько стоит банковский кредитный лимит

Стандартной стоимости не существует, даже для такой конкретной суммы, как 20 000 евро: стоимость банковского кредитного лимита складывается из нескольких статей, которые различаются от банка к банку и от клиента к клиенту, например:

• процентная ставка, применяемая только к фактически использованной части (а не ко всему максимуму);
• возможные комиссии за доступность средств (часто обозначаемые как CDF), рассчитываемые от суммы предоставленного лимита независимо от использования — правила банковской прозрачности Банка Италии предусматривают их указание в информационном листе договора, с квартальным максимумом, установленным законом для комиссии такого типа;
• возможные расходы на рассмотрение заявки, ведение счёта и другие сопутствующие издержки, указанные в информационном листе.

Надёжный ответ на вопрос «сколько стоит» — это не средняя цифра, а информационный лист (foglio informativo), который каждый банк обязан предоставить до подписания договора в соответствии с нормативом Банка Италии о прозрачности банковских операций и услуг: именно там для конкретного продукта перечислены ставка, комиссии и все остальные расходы, и только сравнение информационных листов разных банков даёт конкретный ответ для такой суммы, как 20 000 евро.

Как возвращаются деньги по кредитному лимиту

В отличие от займа, банковский кредитный лимит на расчётном счёте не имеет фиксированных платежей: использованная сумма постепенно возвращается по мере поступления средств на счёт (платежи от клиентов, входящие переводы) и снова становится доступной — это «возобновляемый» механизм, предусмотренный ст. 1843 Гражданского кодекса Италии Проценты, начисленные на использованную часть, периодически списываются в соответствии с договорными условиями, обычно указанными в выписке по счёту. Точный порядок расчёта и списания определяется договором и информационным листом каждого банка, а не единым правилом для всех кредитных лимитов.

Каков максимальный размер банковского кредитного лимита

Закон не устанавливает максимального размера банковского кредитного лимита: максимум определяется банком на основе оценки кредитоспособности заявителя (доход или выручка, имущество, история в Центральном кредитном реестре, предлагаемое обеспечение) и обсуждается индивидуально в каждом случае. Кредитный лимит «с обеспечением» — подкреплённый залогом или личным поручительством, как предусмотрено ст. 1844 Гражданского кодекса Италии, — обычно может получить иные условия и суммы, чем кредитный лимит без обеспечения, но и здесь общей цифры не существует: всё зависит от политики конкретного банка и профиля клиента.

Когда имеет смысл запрашивать банковский кредитный лимит

Банковский кредитный лимит на расчётном счёте предназначен для покрытия временных и повторяющихся потребностей в ликвидности — например, разрыва между моментом, когда компания платит своим поставщикам, и моментом, когда она получает оплату от клиентов, — а не для долгосрочного инвестирования, для которого существуют другие инструменты (кредиты типа mutuo, лизинг, финансирование в рассрочку), обычно более выгодные при той же сумме, поскольку стоимость кредитного лимита оплачивается и за саму доступность лимита, а не только за использование. Имеет ли смысл кредитный лимит, зависит от частоты и предсказуемости потребности в ликвидности; это нужно сравнить — с информационным листом в руках — с альтернативами, доступными в вашем банке.

Сколько может длиться кредитный лимит и сколько времени нужно, чтобы его получить

Открытие кредитной линии может быть срочным или бессрочным (ст. 1842 Гражданского кодекса Италии); в первом случае срок — это срок, согласованный в договоре, часто с возможностью продления по запросу и после повторной оценки банком. Сроки получения кредитного лимита — от заявки до решения — зависят от рассмотрения заявки конкретным банком (требуемые документы, сроки оценки кредитоспособности), и не существует проверяемого среднего показателя, справедливого для всех банков: тем, кому нужен точный срок, следует спросить непосредственно в своём банке, который обязан указать условия в информационном листе и договоре.

Когда банк отзывает (аннулирует) кредитный лимит

Если кредитный лимит срочный, банк не может расторгнуть договор до истечения срока иначе как по уважительной причине, предусмотренной договором или законом (ст. 1845 Гражданского кодекса Италии); если кредитный лимит бессрочный, каждая из сторон может расторгнуть договор, предупредив другую, кроме случая уважительной причины. В обоих случаях отказ банка немедленно прекращает возможность использования кредитного лимита, однако закон всё равно устанавливает минимальный срок в пятнадцать дней для возврата уже использованных сумм и начисленных процентов (ст. 1845 Гражданского кодекса Италии), и договор может только продлить этот срок, но не сократить его. Причины, которые банк считает «уважительными» для отзыва (например, сигналы о нарушениях в Центральном кредитном реестре, ухудшение кредитоспособности), обычно указаны в договоре: стоит прочитать их до подписания, а не только тогда, когда придёт уведомление об отзыве.

А если вы искали коммерческий кредит (между компаниями)

Если ваша реальная задача — не отношения с банком, а решение о том, сколько кредита предоставить или сколько вы получаете от другой компании, с которой работаете (какой кредитный лимит установить клиенту, как защититься при оплате через 90 дней, что делать, если клиент начинает платить с задержкой), то тема — коммерческий кредит, рассмотренный в полном руководстве по управлению коммерческим кредитом и отсрочками клиентов B2B. Veryfy не связан с банковским кредитным лимитом — мы не предлагаем продукт по этой теме, — но это именно тот инструмент, который создан для коммерческого кредита: он проверяет открытые данные компании-клиента, чтобы безопасно определить, какую отсрочку платежа ей предоставить.