Прежде чем брать кредит, ипотеку или кредитную линию: что о вас видят

Коротко: тот, кто решает о кредите, ипотеке или кредитной линии, смотрит три группы данных: SIC (CRIF/EURISC, Experian, CTC), Centrale dei Rischi Банка Италии и публичные реестры (протесты, обременения — pregiudizievoli, процедуры, Реестр предприятий, кадастр). Первые две группы вы запрашиваете бесплатно сами, поскольку субъект данных — это вы; третью видит любой, и вы можете увидеть её сразу с Veryfy.

Какие данные смотрит тот, кто решает, дать ли вам кредит, ипотеку или кредитную линию?

Три группы данных с разными источниками и правилами доступа: частные базы кредитной информации (SIC), Centrale dei Rischi Банка Италии и публичные реестры. На первые две у вас есть бесплатное право доступа; третья открыта по определению.

• Частные SIC (CRIF/EURISC, Experian, CTC): наполняются банками и финансовыми компаниями данными об истории финансирования и отметками о регулярных платежах, платежах с просрочкой или неоплаченных. Доступны участникам и самому субъекту данных.
• Centrale dei Rischi (Банк Италии): база данных о долгах домохозяйств и компаний перед банковской и финансовой системой, наполняемая посредниками данными о кредитах и гарантиях. Доступна посредникам и самому субъекту данных.
• Публичные реестры: Информационный реестр протестов (Торговые палаты), pregiudizievoli di Conservatoria — обременения в реестрах недвижимости (Агентство по налогам и сборам, Agenzia delle Entrate), конкурсные процедуры, Реестр предприятий и кадастр. Их видит любой, у кого есть основания вас проверить.

Кто что видит: банк, финансовая компания, поставщик, арендодатель?

Только банки и финансовые посредники обращаются к SIC и Centrale dei Rischi; поставщик, арендодатель или клиент видят только публичные реестры. Поэтому разумнее проверить прежде всего их: это единственные данные о вас, которые видит каждый, а не только тот, кто даёт деньги в долг.

Уровни не пересекаются: протест находится в публичном реестре, просроченный платёж — в SIC; вы можете быть «чистым» в одном и отмеченным в другом. Что важно при рассмотрении заявки, см. в статье что смотрит банк, прежде чем выдать кредит, ипотеку или кредитную линию.

Как узнать, отмечены ли вы в SIC как плохой плательщик?

Запросив свои данные у CRIF, Experian и CTC: для физического лица доступ бесплатный, по подписанному заявлению и с документом, удостоверяющим личность; CRIF и CTC заявляют срок ответа в 30 дней. «Плохой плательщик» не является официальной категорией: в SIC есть отметки о платежах с просрочкой или неоплаченных, а сроки их хранения установлены Кодексом поведения.

• CRIF (EURISC): онлайн-форма, подписанная, с идентификационными документами; вы получаете сводку действующих, погашенных, запрошенных, отклонённых или отозванных заявителем договоров с отметками о платежах.
• Experian: «доступ к данным предоставляется бесплатно также самим внесённым в реестр субъектам»; форма для скачивания с сайта, которую нужно отправить подписанной в Службу потребителей с документом и налоговым кодом (codice fiscale).
• CTC (Consorzio per la Tutela del Credito, Консорциум защиты кредита): подписанный запрос с документом и codice fiscale, из Клиентского раздела или по PEC (сертифицированной электронной почте); ответ «не позднее 30 дней с момента получения запроса».

Кодекс поведения систем кредитной информации, одобренный Гарантом по защите персональных данных 12 сентября 2019 года, устанавливает максимальные сроки хранения: запросы при рассмотрении заявки — 180 дней; просрочки, впоследствии урегулированные, — 12 месяцев, если они не превышают двух платежей или месяцев, и 24 месяца, если превышают; неурегулированные неисполнения — до 36 месяцев от договорного срока погашения; положительная информация — до 60 месяцев после прекращения договора. Тот же Кодекс (ст. 9) позволяет вам реализовать права в отношении оператора или банка, передавшего данные, с ответом в течение месяца. Порядок действий — в статье как узнать, отмечены ли вы как плохой плательщик; сроки исключения — в статье исключение из CRIF: сроки и порядок.

Как посмотреть свои данные в Centrale dei Rischi Банка Италии?

Бесплатно, на Портале онлайн-услуг для граждан Банка Италии, с SPID, CNS или CIE: с 13 апреля 2026 года это единственный предусмотренный электронный канал, ответ, как правило, в течение 30 дней. Без цифровой идентификации можно обратиться в Филиал Банка Италии, отправить по почте или передать лично скачиваемое с сайта заявление с копией документа, удостоверяющего личность; юридические лица получают доступ через законного представителя. Здесь нет рейтинга: документ перечисляет кредиты и гарантии, сообщённые на ваше имя посредниками. Как его читать — в статье Centrale dei Rischi: как посмотреть свои данные.

Как сразу увидеть публичные данные, которые видит любой, кто вас проверяет?

С помощью проверки себя: в воронке для физического лица укажите цель «Проверка себя», и Verifica Persona (29 €) покажет протесты из Информационного реестра протестов, pregiudizievoli (только наличие и, если доступно, номер; они существуют только если у вас есть недвижимость) и конкурсные процедуры на ваше имя, с указанием источника и даты. Расширенная проверка (Verifica Persona Estesa, 49 €) добавляет должности в других компаниях, доли в обществах и зарегистрированную недвижимость (кадастр, национальный поиск): тот же круг данных, который видит третья сторона, когда вас проверяет. Проверка является декларативной: вы заявляете, что codice fiscale принадлежит вам. Официальные пути остаются открытыми, источник за источником: выписка из Информационного реестра протестов в Торговых палатах (каждый протест остаётся видимым пять лет, если не будет удалён или не произойдёт реабилитация; см. как узнать, есть ли у вас протесты на ваше имя), бесплатная ипотечная выписка о собственной недвижимости в Агентстве по налогам и сборам (Agenzia delle Entrate), выписка из Реестра предприятий за несколько евро. Veryfy не добавляет данных, отличных от публичных: он собирает их вместе за один раз.

Если вы просите кредит для своей компании, банк и поставщики видят поданный баланс, участников, администраторов, конечного бенефициара, протесты и процедуры компании. В воронке для компании укажите цель «Моя компания» и сумму, которую хотели бы получить (кредитный лимит, отсрочка или финансирование): отчёт Verifica (19 €) сопоставляет сумму с оценочным оперативным лимитом и показывает рейтинг (только для обществ капитала), сигналы внимания (чистый капитал ниже двух третей уставного капитала или отрицательный, баланс подан более 18 месяцев назад, компания создана менее 12 месяцев назад, протесты, процедуры), участников, администраторов и конечного бенефициара. Проверьте свою компанию, или начните с Negatività (5,90 €: только протесты и наличие процедур, по email). Подробности — в статье что видят банки и поставщики о вашей компании.

Чего не скажет ни одна проверка и что не делает Veryfy?

Ни одна проверка не скажет вам, даст ли банк кредит: решение остаётся за учреждением. Veryfy не имеет доступа к SIC и Centrale dei Rischi, не видит просроченных платежей, займов или отметок и не показывает, активна компания, прекратила деятельность или находится в ликвидации. Он показывает публичные данные с указанием источника и даты, чтобы вы прочитали их раньше тех, кто вас оценивает. Если вы собираетесь выступить поручителем за кого-то другого, сначала прочитайте могу ли я быть поручителем, если я отмечен?.

Статьи по теме

• Как узнать, отмечены ли вы как плохой плательщик: запрос в SIC.
• Centrale dei Rischi: как посмотреть свои данные: портал и чтение.
• Как узнать, есть ли у вас протесты на ваше имя, и как их удалить.
• Исключение из CRIF: сроки и порядок.
• Что смотрит банк, прежде чем выдать кредит, ипотеку или кредитную линию.
• Что видят банки и поставщики о вашей компании.
• Могу ли я быть поручителем, если я отмечен?
• Выписка о протестах и pregiudizievoli на физическое лицо: ипотечная выписка.
• Протесты, pregiudizievoli и конкурсные процедуры: три категории объяснены.