Удаление данных из CRIF: сроки, с какого момента они идут и как это работает на самом деле

Кратко: негативная запись в CRIF удаляется сама: через 12 месяцев после урегулирования, если просрочка составляла один или два взноса, через 24 месяца, если она была больше, и до 36 месяцев (но не более 60), если долг так и не был погашен. Эти сроки установлены Приложением 2 к Кодексу поведения, утверждённому Гарантом по защите персональных данных в 2019 году. Досрочного платного удаления не существует.

Через какое время выходят из категории «плохих плательщиков»?

Всё зависит от того, что было зафиксировано: 12 месяцев за просрочку в один или два взноса с последующей оплатой, 24 месяца за более длительную просрочку с последующей оплатой, до 36 месяцев за долг, который так и не был урегулирован. Сроки указаны в Приложении 2 к Кодексу поведения для систем кредитной информации и действуют для всех SIC, а не только для CRIF.

«Плохой плательщик» не является юридической категорией: в SIC (EURISC компании CRIF, Experian, CTC) существуют «информация негативного типа», то есть просрочки и неисполнения обязательств, и «информация позитивного типа», то есть отношения, по которым платежи производились регулярно, и для каждой установлен максимальный срок хранения. На октябрь 2026 года действует следующая таблица:

Тип информации	Максимальный срок хранения	С какого момента идёт отсчёт
Заявка на финансирование на рассмотрении	180 дней	С даты подачи заявки
Заявка отклонена или от неё вы отказались	90 дней	С даты обновления с результатом заявки
Просрочка до двух взносов или месяцев, затем урегулирована	12 месяцев	С даты регистрации урегулирования
Просрочка более двух взносов или месяцев, затем урегулирована	24 месяца	С даты регистрации урегулирования
Неисполнение обязательств, которое так и не урегулировано	36 месяцев, но в любом случае не более 60 месяцев с даты окончания договора	С даты окончания договорных отношений или с последнего необходимого обновления
Отношения закрыты с полной оплатой (позитивные данные)	60 месяцев	С даты прекращения отношений или окончания договора

Источник: Приложение 2 к Кодексу поведения для информационных систем, управляемых частными субъектами, в сфере потребительского кредита, платёжеспособности и своевременности платежей (Гарант по защите персональных данных, решение № 163 от 12 сентября 2019 года); та же таблица приведена на официальной странице CRIF.

С какого момента идут сроки: с даты просрочки или с даты оплаты?

По просрочкам, которые впоследствии были урегулированы, 12 или 24 месяца отсчитываются с даты, когда урегулирование зарегистрировано в SIC, а не с дня просрочки. По долгам, которые так и не были погашены, отсчёт идёт с даты окончания договорных отношений или с последнего обновления, с абсолютным ограничением в 60 месяцев с даты окончания договора.

Это самый частый источник разочарования: тот, кто выплатил три взноса с шестимесячной просрочкой, видит, что запись исчезает через 24 месяца после регистрации платежа. По Кодексу (ст. 2) «урегулирование» — это погашение долга, включая проценты и расходы, либо мировое соглашение или договорённость, в том числе внесудебные: даже «saldo e stralcio» (частичное погашение с прощением остатка) запускает отсчёт, но не сокращает его. Запись удаляется по истечении срока только в том случае, если за это время не были зарегистрированы новые просрочки (Приложение 2, пункт 3).

Просрочка платежа по одному взносу: через какое время вносят в реестр?

До первой негативной записи банк или финансовая компания обязаны направить вам предупреждение, а данные о первой просрочке могут быть показаны другим участникам только через не менее пятнадцати дней после отправки этого предупреждения (ст. 5, пункт 6, Кодекса поведения). Просрочка на несколько дней, которая затем урегулирована, как правило, в SIC не попадает.

Приложение 2, пункт 7, добавляет сроки видимости первой просрочки:

• SIC позитивного и негативного типа (включая EURISC): доступно другим участникам через 60 дней после ежемесячного обновления, или при наличии не менее двух подряд неоплаченных ежемесячных взносов, или если просрочка касается одного из двух последних платежей по финансированию.
• SIC только негативного типа: через не менее 120 дней после срока платежа или при наличии не менее четырёх неоплаченных ежемесячных взносов.

Существует ли досрочное удаление из CRIF?

Нет, если данные верны. Удаление происходит автоматически по истечении сроков, без заявления и без оплаты; CRIF указывает на своей официальной странице, что досрочное удаление возможно только если данные неверны или не обновлены либо в случае кредитного мошенничества, а также что у неё нет никакой связи с теми, кто предлагает платное удаление негативных данных.

Предложения «гарантированного удаления из CRIF» основаны на заблуждении: исправление неточных данных — ваше бесплатное право; но удалить реальную просрочку до истечения срока не предусматривает ни одна норма. CRIF сообщает, что получает запросы от тех, кто заплатил таким посредникам и ничего не получил. Урегулированная просрочка остаётся видимой, с отметкой о том, что она урегулирована, до окончания срока.

Как добиться исправления или удаления ошибочных данных?

Бесплатным письменным заявлением в банк, который передал данные, или оператору SIC: право на исправление (ст. 16 GDPR) и право на удаление (ст. 17 GDPR) обязывают исправлять неточные данные и удалять данные, обрабатываемые незаконно, без необоснованной задержки. Ответ должен поступить в течение одного месяца, с возможным продлением ещё на два месяца в сложных случаях (ст. 12 GDPR, повторённая в ст. 9 Кодекса поведения).

На практике, согласно официальной странице CRIF об исправлении данных:

• CRIF сама не меняет данные: она проверяет их у организации, передавшей информацию, и тем временем отмечает в базе данных оспаривание;
• если организация не отвечает в течение 30 дней, CRIF приостанавливает видимость отношений; в любом случае CRIF отвечает вам в течение 30 дней;
• в случае кражи личности к заявлению прилагаются заявление в полицию и уведомление, направленное в банк.

Как узнать, что числится на ваше имя в CRIF, прежде чем просить кредит?

Запросом на доступ к данным (ст. 15 GDPR), который для физических лиц бесплатен, через онлайн-форму CRIF с приложением документа, удостоверяющего личность: ответ приходит по почте или электронной почте в течение 30 дней с момента получения полного комплекта документов. Такое же право действует в отношении Experian, CTC и банка, передавшего данные.

Никакая сторонняя служба не может запросить данные CRIF вместо вас: данные SIC конфиденциальны (ст. 12 Кодекса). Порядок действий для каждого архива: как узнать, есть ли вы в списке плохих плательщиков; для архива Банка Италии — Центральный кредитный реестр: как посмотреть свои данные.

Пока вы ждёте удаления, что видит любой, кто вас проверяет?

Запись в CRIF видите только вы и посредники SIC. Протесты, обременения и конкурсные процедуры на ваше имя, напротив, являются открытыми данными: их может проверить поставщик, арендодатель, партнёр или клиент без вашего согласия, а банк смотрит их наряду с SIC (см. что смотрит банк, прежде чем выдать кредит, ипотечный кредит (mutuo) или кредитный лимит (fido)).

• Протесты: в Информационном реестре протестов Торговых палат они хранятся пять лет. Через год, если вы оплатили и не получали новых, можно запросить реабилитацию (ст. 17 закона 108/1996): служба по протестам удаляет запись в течение двадцати дней с момента заявления.
• Обременения: судебные ипотеки, аресты имущества и другие формальности по данным Conservatoria (службы регистрации недвижимости); существуют, только если на вас оформлена недвижимость.
• Конкурсные процедуры: на ваше имя, если у вас есть или была предпринимательская деятельность.

В Veryfy в воронке для физических лиц вы указываете цель «Проверка себя», и отчёт Verifica Persona (29€) показывает эти данные с источником и датой: протесты, наличие обременений (и, если доступно, их количество) и конкурсные процедуры. Уровень Estesa (49€) добавляет должности в других компаниях, доли в капитале и объекты недвижимости из Кадастра. Veryfy не имеет доступа к CRIF, Experian, CTC или Центральному кредитному реестру: закрытые данные вы запрашиваете сами и бесплатно, открытые данные видите сразу, и именно их видит любой, кто вас проверяет. Полная карта — в статье что о вас видят, прежде чем вы попросите кредит.