Что смотрит банк, прежде чем выдать кредит, ипотеку или кредитную линию: источники и как проверить их самому заранее

Коротко: перед выдачей кредита или ипотеки потребителю банк обязан по закону оценить кредитоспособность (ст. 124-bis и ст. 120-undecies Единого банковского закона (Testo Unico Bancario)). Он изучает системы кредитной информации (SIC), Centrale dei Rischi Банка Италии, документы о доходах, которые предоставляете вы, и публичные реестры: протесты, неблагоприятные записи (pregiudizievoli), конкурсные процедуры, Реестр предприятий (Registro Imprese). Закрытые данные вы запрашиваете бесплатно сами; публичные данные видите сразу.

Почему банк обязан оценивать кредитоспособность перед выдачей кредита?

Потому что это требование закона: для кредита потребителям ст. 124-bis Единого банковского закона (Testo Unico Bancario, законодательный декрет № 385/1993) обязывает кредитора провести тщательную оценку кредитоспособности до заключения договора; для ипотечного кредита потребителям то же требование содержится в ст. 120-undecies. Обе нормы опубликованы на портале Normattiva в редакции, действующей с 10 января 2026 года.

Три момента важны для тех, кто собирается брать кредит. Оценка использует сведения, «необходимые и соразмерные» запрашиваемому кредиту, и социальные сети не считаются источником (ст. 124-bis, п. 1-bis). Если заявка отклонена, кредитор обязан проинформировать вас «без промедления» (ст. 124-bis, п. 2-sexies; ст. 120-undecies, п. 5). Если при оценке используются автоматизированные процедуры, вы можете запросить объяснение и пересмотр с участием человека (ст. 124-bis, п. 2-bis и далее); законодательный декрет № 212/2025, которым введены эти правила, даёт кредиторам время до 20 ноября 2026 года для адаптации. Обе нормы относятся к потребителям: если вы берёте кредит для своей компании, они не применяются, но источники проверки те же.

Какие источники банк проверяет перед выдачей кредита или ипотеки?

Четыре: частные SIC (CRIF/EURISC, Experian, CTC), Centrale dei Rischi Банка Италии, документы о доходах, которые предоставляете вы, и публичные реестры: протесты, неблагоприятные записи (pregiudizievoli), конкурсные процедуры, Реестр предприятий (Registro Imprese). Первые два закрыты, и видите их только вы как субъект данных; последние два видит любой, кто вас проверяет.

Как узнать, отмечены ли вы в SIC или в Centrale Rischi?

Нужно спросить у тех, кто хранит данные: доступ для субъекта бесплатный и в SIC, и в Centrale dei Rischi, поскольку это право доступа по ст. 15 GDPR (Регламент ЕС 2016/679), с бесплатной копией данных и ответом в течение месяца. Никакая сторонняя служба, включая Veryfy, не может сделать это за вас.

• Centrale dei Rischi: портал «Онлайн-услуги» Банка Италии с SPID, CIE или CNS (с 13 апреля 2026 года единственный электронный канал) или бланк и документ в филиале; ответ, как правило, в течение 30 дней. Туда попадают кредиты от 30 000 евро и безнадёжная задолженность (sofferenza) от 250 евро: попадание в регистр не означает, что вы недобросовестный плательщик.
• CRIF (EURISC): онлайн-форма для физических лиц или компаний, подписанная и с документом; для физических лиц бесплатно, ответ в течение 30 дней с момента получения полного комплекта документов (есть и платная услуга, Mettinconto, с ответом в течение одного рабочего дня).
• Experian: бесплатно для внесённых в реестр субъектов, с формой со страницы контактов, отправленной через PEC, email или почтой.
• CTC: онлайн-запрос или PEC с подписанным запросом и документом; бесплатно, ответ в течение 30 дней (до 90 для углублённых поисков), никогда по телефону.

Сроки хранения устанавливает Кодекс поведения для информационных систем в сфере потребительского кредита (Гарант защиты персональных данных, 2019): урегулированные просрочки до двух рат — 12 месяцев, свыше двух рат — 24 месяца; неурегулированные неисполнения — 36 месяцев от окончания договора, но не более 60; положительные данные — 60 месяцев. Запросы на рассмотрении видны до 180 дней, 90 — если отклонены или отозваны; первая просрочка становится видна другим участникам только через не менее 15 дней после предупреждения. Как читать результат: как узнать, отмечены ли вы как недобросовестный плательщик.

Кредит при отметке в CRIF или ипотека при протесте: что меняется?

Меняется то, что читает банк, но не решение, которое принимает только он: закон обязывает его оценивать, но не предписывает результат, и никакая служба не может предугадать его решение. Реальное различие — в том, кто видит данные: отметку в SIC видят участвующие банки и вы; протест публичен и виден любому, кто вас проверяет, включая поставщика или арендодателя.

Для протеста есть выход. Запись остаётся в Электронном реестре протестов пять лет с даты внесения, затем автоматически удаляется. Если вы оплатили вексель в течение 12 месяцев с момента опротестования, попросите Торговую палату удалить запись, предъявив исполнительный документ и квитанцию об оплате. Через год, если вы оплатили и других протестов нет, можно запросить реабилитацию (ст. 17 закона № 108/1996): протест считается не имевшим места, а окончательное удаление происходит в течение двадцати дней с момента заявления. Ошибочный или незаконный протест удаляется по отдельной процедуре, с доказательствами.

Что вы можете сделать до запроса кредита или ипотеки?

Пять шагов; ни один из них не гарантирует «да», но каждый убирает неожиданность со стола.

• 1. Запросите закрытые данные в CRIF, Experian, CTC и Банке Италии в первую очередь: это самые медленные источники.
• 2. Сразу проверьте публичные данные: протесты, неблагоприятные записи, процедуры и, если у вас есть компания, Реестр предприятий. Их видит любой, кто вас проверяет, а не только банк.
• 3. Исправьте ошибки: в SIC — запрос на исправление оператору или посреднику, передавшему данные; в Centrale dei Rischi исправить может только передавший данные посредник, на жалобу которого он отвечает в течение 60 дней; затем Банковско-финансовый арбитр (ABF) или обращение в Банк Италии; по протесту — процедуры Торговой палаты.
• 4. Не умножайте запросы: каждая заявка на рассмотрении остаётся видимой в SIC до 180 дней. Сначала выберите банк, затем подавайте заявку.
• 5. Подготовьте документы о доходах полные и согласованные: это единственный источник, который приносите вы.

Что банк видит в публичных данных на ваше имя и как увидеть это сразу?

Те же данные, что видит любой третий: с целью «Проверка себя» отчёт Verifica Persona (29 €) показывает протесты из Электронного реестра протестов, наличие неблагоприятных записей (с количеством, если доступно: они существуют только при наличии недвижимости) и конкурсные процедуры на ваше имя, с указанием источника и даты. Версия Persona Estesa (49 €) добавляет должности в других компаниях, доли в компаниях и недвижимость, по данным кадастра (Catasto). Проверка декларативная: вы указываете свой налоговый код (codice fiscale) и заявляете, что он ваш. Veryfy не имеет доступа к SIC и Centrale dei Rischi и не видит просроченных платежей, кредитов или отметок: эти данные вы запрашиваете бесплатно сами. Если вы собираетесь поручиться за другого, см. могу ли я быть поручителем, если я отмечен.

Если кредит нужен вашей компании, используйте форму для компании с целью «Моя компания»: укажите, какую сумму хотели бы запросить (кредитная линия, отсрочка или финансирование), и отчёт Verifica (19 €) сопоставит её с расчётным оперативным лимитом, покажет рейтинг (только для капитальных обществ), сигналы внимания (собственный капитал ниже двух третей уставного или отрицательный, отчётность старше 18 месяцев, компания моложе 12 месяцев, протесты, процедуры), участников, администраторов и конечного бенефициара. Для одних только протестов и наличия процедур есть Negatività (5,90 €, по email). См. что видят банки и поставщики о вашей компании и хаб что о вас видят перед запросом кредита.