Qué mira el banco antes de conceder un préstamo, una hipoteca o una línea de crédito: las fuentes, y cómo comprobarlas tú antes

En resumen: antes de conceder un préstamo o una hipoteca a un consumidor, el banco debe por ley evaluar la solvencia (art. 124-bis y art. 120-undecies del Texto Único Bancario). Consulta los sistemas de información crediticia (SIC), la Centrale dei Rischi del Banco de Italia, los documentos de ingresos que le entregas tú y los registros públicos: protestos, anotaciones perjudiciales, procedimientos y Registro Imprese. Los datos reservados los pides gratis tú; los públicos los ves al momento.

¿Por qué el banco debe evaluar la solvencia antes de conceder un préstamo?

Porque es una obligación legal: para el crédito a consumidores, el art. 124-bis del Texto Único Bancario (D.Lgs. 385/1993, decreto legislativo) impone al financiador una evaluación exhaustiva de la solvencia antes del contrato; para el crédito inmobiliario a consumidores, la misma obligación está en el art. 120-undecies. Ambos figuran en Normattiva (portal oficial de la legislación italiana) en el texto vigente desde el 10 de enero de 2026.

Tres puntos importan a quien va a pedir crédito. La evaluación usa información «necesaria y proporcionada» al crédito solicitado, y las redes sociales no cuentan como fuente (art. 124-bis, apartado 1-bis). Si la solicitud es rechazada, el financiador debe informarte «sin demora» (art. 124-bis, apartado 2-sexies; art. 120-undecies, apartado 5). Si la evaluación usa tratamientos automatizados, puedes pedir una explicación y una revisión con intervención humana (art. 124-bis, apartado 2-bis y siguientes); el D.Lgs. 212/2025, que ha introducido estas reglas, da a los financiadores hasta el 20 de noviembre de 2026 para adaptarse. Las dos normas se refieren a los consumidores: si pides crédito para tu empresa no se aplican, aunque las fuentes consultadas son las mismas.

¿Qué fuentes consulta el banco antes de conceder un préstamo o una hipoteca?

Cuatro: los SIC privados (CRIF/EURISC, Experian, CTC), la Centrale dei Rischi del Banco de Italia, los documentos de ingresos que tú entregas y los registros públicos (protestos, anotaciones perjudiciales, procedimientos concursales, Registro Imprese). Las dos primeras son reservadas y solo las ves tú, como interesado; las dos últimas las ve cualquiera que te verifique.

¿Cómo saber si estás señalado en los SIC o en la Centrale Rischi?

Preguntándolo a quien custodia los datos: el acceso es gratuito para el interesado, tanto en la Centrale dei Rischi como en los SIC, porque es el derecho de acceso del art. 15 del RGPD (Reglamento UE 2016/679), con copia gratuita de los datos y respuesta en un mes. Ningún servicio de terceros, Veryfy incluido, puede hacerlo en tu lugar.

• Centrale dei Rischi: portal Servicios en línea del Banco de Italia con SPID, CIE o CNS (desde el 13 de abril de 2026 el único canal telemático) o formulario y documento en una Filial; respuesta por norma en 30 días. Se registran los créditos desde 30.000 euros y las sofferenze desde 250 euros: estar registrado no significa ser mal pagador.
• CRIF (EURISC): formulario en línea para particulares o empresas, firmado y con documento; gratuito para las personas físicas, respuesta en 30 días desde la documentación completa (existe también un servicio de pago, Mettinconto, con respuesta en un día laborable).
• Experian: gratuito para los sujetos censados, con el formulario de la página de contacto enviado por PEC, correo electrónico o correo postal.
• CTC: solicitud en línea o PEC con solicitud firmada y documento; gratuito, respuesta en 30 días (hasta 90 para búsquedas en profundidad), nunca por teléfono.

Los plazos de conservación los fija el Código de conducta para los sistemas informativos en materia de crédito al consumo (Garante privacy, 2019): retrasos regularizados de hasta dos cuotas, 12 meses; más de dos cuotas, 24 meses; impagos no regularizados, 36 meses desde la finalización de la relación, como máximo 60; datos positivos, 60 meses. Las solicitudes en evaluación permanecen visibles hasta 180 días, 90 si se rechazan o retiran; el primer retraso se hace visible a los demás participantes solo tras al menos 15 días desde un preaviso. Cómo leer el resultado: cómo saber si estás registrado como mal pagador.

Préstamo con señalización en CRIF o hipoteca con protesto: ¿qué cambia?

Cambia lo que el banco lee, no el resultado, que decide solo él: la ley le impone evaluar, no cómo concluir, y ningún servicio puede anticipar su decisión. La diferencia real está en quién ve el dato: una señalización en los SIC la ven los bancos participantes y tú; un protesto es público y lo ve cualquiera que te verifique, incluso un proveedor o un arrendador.

Para un protesto existen vías de salida. Permanece en el Registro Informático de Protestos cinco años desde la inscripción, después se cancela automáticamente. Si pagaste una letra de cambio dentro de los 12 meses siguientes a la levata (acto de protesto), pide a la Cámara de Comercio la cancelación con el título y el recibo. Tras un año, si has pagado y no tienes otros protestos, puedes pedir la rehabilitación (art. 17 de la ley 108/1996): el protesto se considera como si nunca hubiera existido y la cancelación definitiva se produce en veinte días desde la solicitud. Un protesto erróneo o ilegítimo se cancela con un procedimiento distinto, demostrándolo.

¿Qué puedes hacer antes de pedir un préstamo o una hipoteca?

Cinco pasos; ninguno garantiza un sí, pero cada uno quita una sorpresa de la mesa.

• 1. Pide los datos reservados a CRIF, Experian, CTC y al Banco de Italia primero: son las fuentes más lentas.
• 2. Comprueba enseguida los datos públicos: protestos, anotaciones perjudiciales, procedimientos y, si tienes una empresa, el Registro Imprese. Los ve cualquiera que te verifique, no solo el banco.
• 3. Haz corregir los errores: en los SIC, con solicitud de rectificación al gestor o al intermediario que señaló; en la Centrale dei Rischi solo puede corregir el intermediario comunicante, con una reclamación a la que responde en 60 días, después el Arbitro Bancario Finanziario o queja ante el Banco de Italia; para un protesto, con los procedimientos de la Cámara de Comercio.
• 4. No multipliques las solicitudes: cada solicitud en evaluación permanece visible en los SIC hasta 180 días. Elige el banco y después presenta la solicitud.
• 5. Prepara los documentos de ingresos completos y coherentes: son la única fuente que aportas tú.

¿Qué ve el banco en los datos públicos a tu nombre, y cómo lo ves tú al momento?

Los mismos datos que ve cualquier tercero: con la finalidad «Verificación sobre mí mismo», el informe Verifica Persona (29 €) muestra los protestos del Registro Informático de Protestos, la presencia de anotaciones perjudiciales (con el número, si está disponible: existen solo si tienes inmuebles) y los procedimientos concursales a tu nombre, con fuente y fecha. El tramo Estesa (49 €) añade cargos en otras empresas, participaciones societarias e inmuebles a nombre en el Catasto. El control es declarativo: indicas tu código fiscal y declaras que es tuyo. Veryfy no accede a los SIC ni a la Centrale dei Rischi y no ve cuotas atrasadas, financiaciones o comunicaciones: esos datos los pides gratis tú. Si estás a punto de avalar a otra persona, consulta ¿puedo ser garante si estoy señalado?.

Si el crédito es para tu empresa, usa el flujo empresa con la finalidad «Mi empresa»: indicas cuánto querrías pedir (línea de crédito, aplazamiento o financiación) y el informe Verifica (19 €) compara la cifra con la línea de crédito operativa estimada, con rating (solo sociedades de capital), señales de atención (patrimonio neto por debajo de dos tercios del capital o negativo, balance depositado hace más de 18 meses, sociedad constituida hace menos de 12 meses, protestos, procedimientos), socios, administradores y titular real. Para solo protestos y presencia de procedimientos está Negatividad (5,90 €, por correo electrónico). Mira qué ven bancos y proveedores de tu empresa y el centro qué ven de ti antes de pedir crédito.