银行授信与商业授信：区别，以及如何像银行一样在给客户授信前进行评估

简而言之：银行授信（fido bancario）是银行给客户的信贷额度开立，依据民法典（Codice Civile）第1842至1845条。商业授信（fido commerciale）是你的公司给客户公司的付款延期，连同你愿意接受的最高敞口：没有银行，也没有信贷额度开立合同。但比名称更重要的差别是：银行在授信之前总会评估客户，而许多公司在不看任何一项数据的情况下就给予60或90天的账期。公开数据可以用于此：用Veryfy报告，你可以在一个页面上获得所有数据，19€起。

对比表

	银行授信	商业授信
谁提供	银行，给个人或公司	供应商公司，给客户公司
是什么	信贷额度开立合同（第1842条）：银行在一定期限内或无期限地保留一笔金额	较长的付款期限（例如立即付款改为60天）以及由供应商设定的敞口上限
对接受方的成本	已使用部分的利息、资金备用可能收取的佣金以及信息表中注明的其他费用	没有银行成本：供应商承担风险，直至收款前都处于敞口之中
授信前看什么	财务报表、账户流水，以及在Centrale Rischi的任何记录	仅公开登记：Centrale Rischi属于保密信息，供应商看不到

二者并不相互排斥：一家公司可以在其活期账户上拥有银行授信，同时向客户提供商业授信。它们满足的是不同的需求。

银行授信如何运作（简述）

• 它不是贷款：贷款一次性发放全部金额，分期偿还。授信提供一个额度，你可以在合同期内使用、偿还并再次使用（第1843条），只对已使用部分支付利息。
• 成本并不标准，即便是像20.000€这样的具体金额：利率、佣金和费用写在信息表（foglio informativo）中，每家银行在签约前必须提供，依据意大利银行的透明度规定。应比较不同银行的信息表，而不是取平均值。
• 法律上没有金额上限：由银行根据信用状况和担保（实物担保或个人担保）决定（第1844条）。
• 撤销：定期授信中，银行只能在有正当理由时才可在到期前解除；无期限授信则需通知，除非有正当理由。无论如何，法律至少给予十五天时间归还已使用的金额（第1845条）。

银行先评估，你呢？

没有哪家银行会在不对客户进行审查的情况下开立授信额度。但当你给一家公司60或90天时，你所做的与之非常相似：你先提供商品或服务，然后相信对方会付款。区别在于，决定往往基于信任、承诺的营业额，或者急于结束订单。如果客户不付款，没有银行替你承担损失：损失由你承担。

你无法看到银行看到的东西，因为Centrale Rischi属于保密信息。但你可以看到所有公开的内容，而这比人们想象的要多得多。

授信前要检查什么

• 公司实际由谁控制：股东、管理人员和实际受益人。P.IVA是否有效可免费核查，正如如何核实公司是否存续有效指南所述。
• 客户的拒付、破产程序和无力偿债信号：这些是资金紧张已经到来的信号。
• 已提交的资产负债表，与同行业公司的资产负债表相比较。
• 你能承受的敞口：与你准备授予的金额并列的预估额度。如何将其与客户的资产和你自身的敞口结合，如何计算商业授信指南有说明。

所有这些内容都在Veryfy的核查报告中，19€（含增值税），无需订阅：公司的完整核查、实际受益人、股东和管理人员、预估经营信贷额度（fido operativo）、拒付和无力偿债信号、与同行业公司的对比。如果金额较大，决策报告（49€）增加以公司名义登记的不动产、股权关系和重新分类的资产负债表。购买前想看看它的样子，可阅读示例报告指南；完整价格见/prezzi。

如果是你在申请授信

如果你需要向银行或供应商申请授信，则情况相反：提前了解决策者能看到你的哪些信息是有益的。供应商看到的是上面所述的同样的公开登记信息；银行还能看到Centrale Rischi。关于你公司的核查报告，目的为“我的公司”，会显示供应商能看到的内容。如何与供应商谈判，见供应商信用额度指南；对于客户账期，参见B2B商业授信管理指南。