Veryfy

Реструктуризация долгов потребителя (план потребителя): требования, содержание и что решает суд

Обновлено по состоянию на

Кратко: реструктуризация долгов потребителя, которую многие до сих пор называют планом потребителя, — это процедура, по которой физическое лицо, взявшее долги на цели, не связанные с профессиональной деятельностью, с помощью OCC предлагает кредиторам погасить долги в иные сроки и иным порядком, в том числе частично (ст. 67 Кодекса о кризисе). Заявление подаётся в суд через OCC (ст. 68), ст. 69 перечисляет условия, которые её исключают, а ст. 70–73 регулируют открытие, утверждение, исполнение и отмену.

Что может предусматривать план

Содержание плана свободно: сроки и порядок платежей предлагает потребитель, причём частичная оплата кредиторам рассматривается как нормальный вариант. Закон допускает реструктуризацию и долгов по финансированию с уступкой одной пятой зарплаты (cessione del quinto), TFR или пенсии, а также по кредитам под залог. Однако план должен опираться на реальные цифры: часть дохода, действительно располагаемая после необходимых расходов на содержание семьи, возможное предоставление имущества, помощь третьих лиц.

Заявление и роль OCC

Заявление подаётся в суд через OCC, учреждённый в округе компетентного суда; если его нет, председатель суда назначает специалиста, который выполняет эти функции (ст. 68). К ходатайству прилагается доклад OCC, в котором указываются причины задолженности и осмотрительность при принятии обязательств, причины неспособности исполнить их, оценка полноты и достоверности документов и оценка издержек. Кроме того, OCC должен сообщить, оценивал ли финансовый институт кредитоспособность должника с учётом располагаемого дохода за вычетом достойного уровня жизни: признаётся подходящей оценка не ниже социального пособия, умноженного на параметр шкалы ISEE для числа членов семьи. Руководство по OCC.

Практические последствия

Подача заявления приостанавливает, только для целей конкурса кредиторов, начисление договорных или законных процентов до закрытия процедуры, за исключением требований, обеспеченных ипотекой, залогом или привилегией (правом преимущественного удовлетворения). В течение семи дней после назначения OCC уведомляет агента по взысканию (agente della riscossione) и налоговые органы, которые в течение пятнадцати дней сообщают установленную налоговую задолженность и незавершённые налоговые доначисления (ст. 68). Поэтому выписка о долгах, переданных на взыскание (estratto di ruolo) входит в первые документы, которые нужно запросить.

Кто не может воспользоваться процедурой

Ст. 69 исключает потребителя, который был освобождён от долгов в течение пяти лет до заявления, уже дважды получал освобождение от долгов или довёл себя до сверхзадолженности грубой неосторожностью, злым умыслом или мошенничеством. Кредитор, который по своей вине сформировал или усугубил задолженность либо нарушил принципы оценки кредитоспособности (ст. 124-bis Единого банковского закона, Testo unico bancario), не может возражать против утверждения плана, оспаривая выгодность плана. Подробнее: добросовестность, грубая неосторожность и злой умысел.

Вы действительно потребитель?

Если долги частично возникли из предпринимательской деятельности, статус потребителя не очевиден: для тех, кто вёл дело, имел номер плательщика НДС (partita IVA) или долю в компании, это нужно проверять в каждом конкретном случае. Если вы не потребитель, путь — малый конкордат (concordato minore) или контролируемая ликвидация. Досье, которое вы готовите, включает данные, нужные для этой оценки (должности и доли в компаниях по данным Реестра предприятий (Registro Imprese)).

Это руководство объясняет закон в общих чертах и не является юридической консультацией: тому, кто находится в состоянии сверхзадолженности, нужен специалист, который изучит его случай и действующий текст закона.

Прежде чем обращаться к адвокату, приведите в порядок своё дело: бесплатный опросник собирает данные о кредиторах, доходах, расходах, имуществе и актах за последние пять лет; Отчёт о сверхзадолженности за 29 € сверяет их с публичными данными на ваше имя (протесты, процедуры, неблагоприятные записи, должности, доли, недвижимость) и выдаёт PDF для передачи специалисту. Это не юридическая консультация и не доклад OCC.

Источники

Часто задаваемые вопросы

Что такое реструктуризация долгов потребителя?

Это процедура по ст. 67 Кодекса о кризисе, при которой потребитель, находящийся в состоянии сверхзадолженности, с помощью OCC предлагает кредиторам план платежей со своими сроками и порядком, в том числе частичный.

Можно ли предложить частичную оплату долгов?

Да, план имеет свободное содержание и может предусматривать частичное удовлетворение требований. Он может касаться также долгов по уступке одной пятой зарплаты, TFR или пенсии и по кредитам под залог.

Кто подаёт заявление в суд?

Заявление подаётся через OCC, учреждённый в округе компетентного суда; при его отсутствии председатель суда назначает специалиста, который выполняет его функции (ст. 68).

Когда потребитель не может воспользоваться процедурой?

Если он был освобождён от долгов в течение пяти лет до заявления, если уже дважды получал освобождение от долгов или если довёл себя до сверхзадолженности грубой неосторожностью, злым умыслом или мошенничеством (ст. 69).

Продолжают ли начисляться проценты после подачи заявления?

Нет, только для целей конкурса кредиторов: подача заявления приостанавливает начисление договорных или законных процентов до закрытия процедуры, за исключением требований, обеспеченных ипотекой, залогом или привилегией (правом преимущественного удовлетворения) (ст. 68).

Хотите проверить конкретную компанию?

Лимит экспозиции, конечный бенефициар и сигналы, требующие внимания — за несколько минут.

Подготовьте отчёт для вашего адвоката (29€)

Сервис работает на итальянском языке.

Другие материалы по этой теме